Дело № 2-1064/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А., 

при секретаре Назировой А.А., 

с участием представителя истца ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор потребительского кредитования с ПАО Банк ВТБ на общую сумму 299000 рублей, в эту сумму входит 225446 рублей – сумма выданных кредитных денежных средств, 73554 рубля плата за участие в программе страхования за весь срок страхования, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования составила 14710 рублей 80 копеек и страховая премия составила 58842 рубля 20 копеек, по заключенному между банком и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В подтверждение ей выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма платы за организацию страхования оплачена ею полностью ДД.ММ.ГГГГ, с помощью земных денежных средств, как усматривается из кредитного договора и выписки по счету. ДД.ММ.ГГГГ она по своему личному желанию, на третий рабочий день, направила в ПАО Банк ВТБ заявление об исключении её из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков и с требованием вернуть ей оплаченную плату за присоединение к договору коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ получило данное заявление, однако ответ на заявление до настоящего времени ей не поступил. ДД.ММ.ГГГГ она направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление с требованием об исключении её из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков и с требованием вернуть ей оплаченную плату за присоединение к договору коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявление было получено ООО СК «ВТБ Страхование», однако ответа на заявление не последовало. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» досудебную претензию, с требованием исключить её из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков и с требованием вернуть ей оплаченную плату за присоединение к договору коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» была получена досудебная претензию, однако ответа на нее не последовало. Просила исключить её из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в её пользу общую сумму денежных средств в размере 73554 рубля, из которых 14710 рублей 80 копеек вознаграждение ПАО «Банк ВТБ» и 58843 рубля 20 копеек возмещение затрат ПАО Банк ВТБ на оплату страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 191 рубль 50 копеек, штраф в размере 50%.

Истец ФИО2 , ответчики: представитель ПАО Банк ВТБ, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенные о дне и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в отсутствии него. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что истец ФИО2 обратилась в течение 5-ти дневного срока (трех дней) к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в соответствии с п.1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поэтому имеются основания для исключения ФИО2 из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и для возврата страховой суммы. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве на исковое заявление указала, что ПАО Банк ВТБ не согласно с исковыми требованиями ФИО2 в полном объеме. ОАО «Банк Москвы» (правопреемник ПАО Банк ВТБ» был заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «

<

данные изъяты>» (правопреемник ООО СК «ВТБ Страхование»). Присоединение к программе в порядке ст. 428 ГК РФ происходит следующим образом: подача подписанного клиентом заявления в банк о желании присоединиться к программе, оплата клиентом непосредственно в банк из суммы предоставленного кредита или их собственных средств страховой премии, которая впоследствии перечисляется банком страховой компании. Отдельный договор страхования при этом не заключается. Клиенту выдается страховой сертификат. ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит на общую сумму 299000 рублей в рамках продукта «кредит наличными», как следует из текста индивидуальных условий договора потребительского кредита №, собственноручно подписанных ФИО2 В дату предоставления кредита ФИО2 подано заявление в банк об участии в программе коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с банком с ОАО «

<

данные изъяты>» (правопреемник - ООО СК «ВТБ Страхование». Истец присоединился к программе добровольно, по собственному желанию, уведомлен что страхование не является обязательным условием заключения договора о предоставлении кредита. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 73553 рубля, из которых комиссия банка 14710 рублей 80 копеек, страховая премия 58 843 рубля 20 копеек. Информация о тарифах банка, в том числе и в части комиссии за подключение к программе страхования, размещена на портале Банка ВТБ (ПАО), является общедоступной, на что прямо указано в п. № Заявления об участии в программе страхования, подписанном истцом. Банк вправе взимать с заемщика плату за подключение к программе страхования, поскольку такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, т.е. включает в себя сбор, обработку, техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования. Именно за указанную услугу, включающую в себя комплекс действий сотрудников банка, выполняемых в соответствии с распоряжением клиента, заемщик уплачивает банку комиссию. Комиссия банка за перечисление платы за страхование составила 14710 рублей 80 копеек. Факт оплаты банком страховой премии подтверждается выпиской по счету истца, с которого была списана сумма страховой премии, комиссия банка и НДС. Банк полагает, что уплаченная истцом комиссия (включая НДС) не может подлежат возврату, так как является оплатой за проделанную банком работу по перечислению денежных средств по письменному распоряжению истца. Согласно преамбуле и далее по тексту договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, его сторонами являются страховая организация и банк, истец стороной договора не является, в соответствии с п. № названного договора, истец является застрахованным лицом. Согласно п. № договора страхования, страхователь (банк) выплачивает страховую премию страховщику за страховое возмещение при наступлении страхового случая. Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни, либо правилами страхования. По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик (страховая организация) должен предусмотреть условие о возврате страхователю (в данном случае банк) уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течении 14 календарных дней, со дня его заключения (или более длительного срока – по решению страховой компании), при условии, что в этот срок не произошел страховой случай. Истец не является страхователем по договору страхования, страхователем является банк. Истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, оформившим заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, является договором в пользу третьего лица, где ООО СК «ВТБ Страхование» является страховщиком, банк выступает страхователем, а застрахованное лицо - третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Поскольку истец не является страхователем по договору коллективного страхования, Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № к нему не могут быть применены. Обратила внимание суда на то, что претензию к Банку ВТБ (ПАО) ФИО2 направила ДД.ММ.ГГГГ, в банк претензия была направлена на 11 рабочий день, таким образом, срок на предъявление претензии к банку истцом нарушен. Полагала, что заявленная истцом ко взысканию сумма расходов по оплате услуг представителя, является явно завышенной, просила снизить расходы по оплате услуг представителя, в случае удовлетворения исковых требований. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что истец ФИО2, подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовала добровольно, что подтверждается подписанными заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в которых указано наименование страховой компании и условия осуществления страхования. Из материалов дела следует, что с заключением кредитного договора, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», при этом из заявления на присоединение к программе страхования не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Судом до настоящего времени не установлено, что истец выражал свое намерение застраховаться в какой-либо иной страховой компании и с письменными заявлениями о заключении иного договора страхования не обращался, при этом банк, заключая договор страхования при оформлении с истцом кредитного договора, действовал по поручению страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, а факт того, что страховые премии удерживаются из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию. Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к ней, и его право воспользоваться данной услугой или отказаться от неё банком не ограничивалась. Истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, при подписании договора страхования, возражений относительно условий программы страхования не заявлял, о необходимости рассмотрения иных страховых организаций не сообщал. Таким образом, с учетом выраженного намерения истца вступить в программу страхования, истцу была оказана данная услуга, за которую он принял на себя обязательства оплаты страховой премии, согласно заявлению истца на включение в число участников программы. Доказательств того, что истцу навязали заключение кредитного договора с включением оспариваемых условий, истцом не представлено, а согласно содержанию ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Полагал, что указанные в исковом заявлении доводы стороны истца не согласуются с фактическими обстоятельствами по делу и основаны на неправильном толковании и понимании норм материального права. Истец не является страхователем по договору страхования. Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в программе страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя (банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п. № договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем - банком путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные данными пунктами порядке. По своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, банк – страхователем, а застрахованное лицо – третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Таким образом, в указанных страховых отношениях именно банк, а не истец, является страхователем и лицом заключающим договор страхования, тогда как истец является застрахованным лицом, о чем им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Кроме того, страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора страхования, была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом. Договор страхования отдельное несвязанное с кредитным договором соглашение. Довод истца о том, что при заключении договора страхования ему не были сообщены существенные условия и как следствие он не знал о праве отказаться от его заключения, а сам договор неразрывно связан с кредитным обязательством, являются несостоятельным. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования и не оплачивать страховую премию. Договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита в рамках программы «

<

данные изъяты>». Истцу предоставлен кредит в сумме 299000 рулей, под 

<

данные изъяты> % годовых. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в добровольном порядке подписала Заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующего в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

При подписании заявления ФИО2 была уведомлена, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п. №). Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила сумму 73554 рубля, включая комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 14710 рублей 80 копеек и расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 58 843 рубля 20 копеек (п. №)

ФИО2 в соответствии с п. № Заявления уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 299000 рублей (п. № заявления). 

В подтверждение присоединения к договору страхования ФИО2 выдан страховой сертификат по программе «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку ФИО2 выразила согласие на присоединение её к программе страхования с внесением соответствующей платы (страховой премии), застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства, предоставив ФИО2 кредитные средства в размере, определенном договором, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении её из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования физических лиц, от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в связи с добровольным отказом, возврате ей денежной суммы в размере 58843 рубля 20 копеек. Данное заявление было получено ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, просила исключить её из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования физических лиц, от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в связи с добровольным отказом, возврате ей денежной суммы в размере 73554 рубля. Претензия была получена ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ПАО Банк ВТБ заявление об исключении её из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования физических лиц, от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в связи с добровольным отказом, возврате ей денежной суммы в размере 58843 рубля 20 копеек. Данное заявление было получено ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ПАО Банк ВТБ претензию, просила исключить её из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования физических лиц, от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в связи с добровольным отказом, возврате ей денежной суммы в размере 73554 рубля. Претензия была получена ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 вышеуказанного Закона нормативные правовые акты, издаваемые Банком России, являются составной частью страхового законодательства.

В соответствии с п.п. 1-2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указания) с 02.03.2016 г. в течение 90 дней у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5-6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истек срок, в который страховщики обязаны привести в соответствие с требованиями ЦБ РФ вновь заключаемые договоры добровольного страхования, в т.ч. в части включения в них условие о возврате клиенту уплаченной премии, если он откажется от договора не позже чем через пять дней со дня его заключения (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, условие Договора страхования, заключенного между истцом и ООО «ВТБ Страхование», изложенное в п. № Заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в случае отказа Страхователя от участия в Программе страхования страховая премия не возвращается Страхователю, не подлежало применению в случае отказа Страхователя от Договора в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, как противоречащее императивной норме, содержащейся в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а потому требования ФИО2 об исключении её из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, страховая премия ему должна быть возвращена не позднее десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя, т.е. в данном случае страховая премия должна была быть выплачена истцу не позднее ДД.ММ.ГГГГ, чего сделано не было.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о возврате страховой премии в сумме 58843 рубля 20 копеек подлежат удовлетворению. Страховая премия в размере 58843 рубля подлежит взысканию с ООО «ВТБ Страхование».

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков денежных средств, составляющих комиссию Банка ВТБ (ПАО) за подключение к Программе добровольного страхования в размере 14710 рублей 80 копеек, суд считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Банком с заемщика берется плата за действия, которые он обязан совершать в рамках заключенного договора страхования между банком и страховой компанией. Заключение банком агентского договора со страховой компанией не свидетельствует об обязанности банка бесплатно осуществлять в интересах заемщика каких-либо действий по заключению и исполнению договора страхования. В рамках договора банк оказывает заемщику комплекс услуг: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего обучает дополнительный персонал, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой выплаты. Данная услуга банка является возмездной. Подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. С истцом ФИО2 условия подключения к Программе добровольного страхования согласованы в письменной форме, она ознакомлена с размером комиссии банка за подключение к Программе добровольного страхования. В договоре отсутствуют условия о возможном возврате указанной комиссии в случае расторжения договора страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о выплате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штрафа в размере 29921 рубль 60 копеек, исходя из расчета: (58843 рубля 20 копеек + 1000 рублей) х 50% = 29921 рубль 60 копеек. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 100 ГПК РФ также предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Если иск удовлетворен частично, то это одновременно означает, что в части удовлетворенных требований суд подтверждает правомерность заявленных требований, а в части требований, в удовлетворении которых отказано, суд подтверждает правомерность позиции ответчика. 

Соответственно, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из совокупности приведенных норм, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу, в связи с чем при неполном (частичном) удовлетворении требований истца понесенные расходы распределяются между сторонами в соответствии с правилом об их пропорциональном распределении.

С учетом изложенного, частичное удовлетворение иска ФИО2 является основанием для присуждения судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса, почтовые расходы, являются необходимыми расходами истца при обращении в суд с иском, поэтому подлежат взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»: по оплате услуг нотариуса в размере 1040 рублей, по оплате почтовых услуг в размере 97 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, в подтверждение предоставлены договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписка от ДД.ММ.ГГГГ о получении ФИО1 от истца указанной суммы. 

Суд учитывает при рассмотрении требования по оплате услуг представителя количество судебных заседаний и подготовительных действий с участием сторон, сложность дела, факт подготовки представителем истца документов для судебного разбирательства. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает необходимым возместить затраты на представителя в сумме 6000 рублей с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». 

Исходя из части удовлетворенных требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу государства расходов по оплате госпошлины в размере 2265 рублей 29 копеек. 

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - удовлетворить в части. 

Исключить ФИО2 из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования Заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 58843 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 29921 рубль 60 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, 1040 рублей – расходы по оплате доверенности, 97 рублей –почтовые расходы. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу государства 

<

данные изъяты> государственную пошлину в размере 2265 рублей 29 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 мая 2018 года. 

Судья Маслова Л.А.