Дело № 2-2054/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 21 августа 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Первоуральск Свердловской области 16 августа 2017 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего Проскурякова Ю.В., 

при секретаре Левицкой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2054/2017 по иску Открытого акционерного общества «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» (далее- ОАО «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 08.11.2012 в размере 23497, 53 руб. в том числе: суммы основного долга - 19 398, 68 руб., процентов – 4098, 85 руб., госпошлины - 905 руб. 

В обоснование заявленных требований истцом в исковом заявлении указано, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.11.2014 дело № № ОАО «Банк 24.ру» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО «Банк 24.ру» возложены на конкурсного управляющего Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» Определением Арбитражного суда г. Москвы от 27.03.2017 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев до 17.06.2017.

09.11.2014 ФИО2 подписал и подал в Банк заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в «Банк 24.ру» ( ОАО). С момента проставления Банком отметки о приеме Заявления договорные отношения между Банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст.428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договору присвоен номер №.

Во исполнение соглашения Банком осуществлялось кредитование должника путем предоставления последнему кредита в пределах общего лимита задолженности в размере 20 000 руб. с использованием расчетной банковской карты платежной системы 

<

данные изъяты> 

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства заемщиком получены. В настоящее время условия кредитного договора заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Задолженность заемщика перед Банком за период с 08.11.2012 по 26.06.2017 составляет 23497, 53 руб. в том числе: суммы основного долга в размере 19 398, 68 руб., процентов – 4098, 85 руб. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Кроме того, просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 905 руб. 

Представитель истца ОАО « Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д.42,54,57). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 предоставил суду отзыв на предъявленные исковые требования, согласно, которых после подписания с ОАО «Банк-24.ру» заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и на предоставление банковской карты, банком ответчику был предоставлен лимит овердрафта в размере 20000 рублей. До ухудшения материального положения, до конца 2013 года он надлежащем образом исполнял свои обязательства перед банком. Не оспаривает, что о наличии просроченной задолженности по средствам телефонной связи от сотрудника банка получал уведомления.

Считает, что ОАО «Банк24.ру» не воспользовался своим правом и не подал заявления в суд в установленные законом сроки, а так же не произвел какой-либо досудебной претензионной работы, не выставлял каких-либо претензий или требований ответчику. «Банк24.ру» с 2014 года находится на стадии ликвидации, функцию ликвидатора осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»., и является третьей стороной в договорных отношениях межу ответчиком и банком. Ни банк, ни само агентство не уведомило ответчика о данных изменениях надлежащим образом. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не доказало свое право требования. О вынесенном судебном приказе от 31.05.2016 года и взыскании долга перед банком ответчик узнал с сайта ФССП. 28.10.2016 данный судебный приказ был отменен.

Последний платеж истцом совершен 15.11.2013 года, то есть 20.12.2013 года банк уже знал о том, что его права нарушены. Уважительных причин пропуска срока у истца не было. Банк имел возможность обратится в суд в течении установленного срока. Своим бездействием банк показал не заинтересованность в решении данного вопроса, а заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с меня суммы задолженности было подано третьей стороной без соблюдения процедуры уведомления меня о переходе прав требования в соответствии со ст. 385 ГК РФ. Упрощенная форма судопроизводства по вынесению судебного приказа не позволила ответчику сразу заявить возражение. 

Поскольку истцом был пропущен срок обращения в суд, срок исковой давности. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель истца ОАО « Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» ФИО3, действующая по доверенности № от 19.12.2016 года (л.д.34), в предоставленном суду отзыве, указала, что приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-2521 от 16.09.2014 года отозвана лицензия «Банк24.ру» ОАО на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от 14.11.2014 года в отношении «Банк24.ру» ОАО введена процедура принудительной ликвидации. Функции Ликвидатора осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Должник ФИО2 подписал и подал в Банк заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в «Банк24.ру» (ОАО) (далее - Заявление). С момента проставления Банком отметки о приеме Заявления договорные отношения между Банком и клиентом считаются установленными в соответствие со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации (договор присоединения). Договору присвоен номер КК- 0000001575-416.

Во исполнение соглашения Банком осуществлялось кредитование должника путем предоставления последнему кредита в пределах общего лимита задолженности (лимит овердрафта) в размере 20000 рублей для оплаты товаров и услуг и или получения наличных денежных средств с использованием расчетной банковской карты платежной системы VISA International (далее - Карта). Оплата осуществлялась при недостатке или отсутствии собственных денежных средств Должника на его банковском счете в «Банк24.ру» (ОАО).

Согласно условиям Заявления Должник обязался возвратить полученный кредит в указанные сроки и уплачивать проценты на кредит в порядке, предусмотренном Правилами, Регламентом, Тарифами, с которыми должник был ознакомлен и экземпляры которых получил на руки.

Должник нарушил обязательства по Кредитному договору в части своевременного возврата суммы кредита в размере 19398,68 рублей, своевременного возврата процентов за пользование кредитом в размере 4098,85 рублей.

Требование о погашении просроченной задолженности направлялось Должнику по известным Банку адресам проживания (нахождения) - исх. №, № от 02.06.2014. Правилами банковского обслуживания в «Банк24.ру» (ОАО) не установлена обязанность Банка направлять в адрес должника претензии и требования по погашению задолженности.

В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ, конкурсный управляющий управляет имуществом Банка, а владельцем права требования является Банк. В связи с этим право требования к ГК «Агентство по страхованию вкладов» не переходило, доказывание права не требуется, ч.1 ст. 385 ГК РФ в данном случае не применима. Таким образом, все требования (исковые заявления, заявления о вынесении судебного приказа) исходят от «Банк24.ру» (ОАО), ликвидатором которого является ГК «Агентство по страхованию вкладов». Соответственно взыскателем по вынесенным решениям является ГК «Агентство по страхованию вкладов», ликвидатор ОАО «Банк24.ру».

Исковая работа по договору № от 08.11.2012 года началась с июля 2014 года. 29.07.2014 Банком оплачена государственная пошлина, подано заявление мировому судье судебного участка № 367 Тверского района г.Москвы, получено определение об отказе в принятии заявления. 24.06.2016 направлено заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка № 6 Первоуральского судебного района Свердловской области, 20.07.2016 получен судебный приказ, соответственно срок исковой давности Банком не пропущен.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признал. Подтвердив доводы, изложенные в отзыве на исковые требования, пояснил, что в ОАО «Банк 24.ру» после обращения с заявлением, получил кредитную карту. С условиями пользования картой. со сроками платежей и процентами за пользование кредитом был ознакомлен. Не оспаривает, что после последних платежей в 2013 году перед банком образовалась задолжность кредитная и по процентам. Предоставленные истцом расчеты задолжности и сумму долга признает.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.129 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.11.2014 дело № ОАО «Банк 24.ру» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО «Банк 24.ру» возложены на конкурсного управляющего Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от 27.03.2017 (л.д.22, 23)

При рассмотрении заявления стороны в споре о применении исковой давности в отношении требований юридического лица, в силу п.1 ст.200 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По смыслу статей 61 - 63 Гражданского Кодекса Российской Федерации при предъявлении иска ликвидационной комиссией (ликвидатором) от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии (ликвидатору). Вместе с тем истцу не может быть отказано в защите права, если до истечения срока имело место обращение в суд в установленном порядке или обязанным лицом совершены действия, свидетельствующие о признании долга.

Установлено, что истцом требование о погашении задолженности направлялось ответчику по известным Банку адресам проживания (нахождения) - исх. №, № от 02.06.2014, при этом правилами банковского обслуживания в ОАО «Банк24.ру» не установлена обязанность банка направлять в адрес должника претензии и требования по погашению задолженности.

29.07.2014 Банком оплачена государственная пошлина, подано заявление мировому судье судебного участка № 367 Тверского района г.Москвы, получено определение об отказе в принятии заявления. 24.06.2016 направлено заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка № 6 Первоуральского судебного района Свердловской области, 20.07.2016 получен судебный приказ. Следовательно, исковая работа по договору № от 08.11.2012 года истцом началась с июля 2014 года. Таким образом, срок исковой давности истцом, банком ОАО «Банк24.ру» не пропущен.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считает предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12. 2004 № 266-II расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций с держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела установлено, что на основании оферты со стороны ФИО1 в виде заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и на предоставление банковской карты « Банк 24.ру» ( ОАО) истец на имя ФИО2 выпустило расчетную банковскую карту платежной системы VISA International, открыл лицевой счет № №.

Договор банковского счета считается заключенным с даты получения банком заявления ФИО2 о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и на предоставление банковской карты «Банк 24.ру» или с момента внесения денежных средств на банковский счет. Составными и неотъемлемыми частями договора банковского счета являются Правила, а также Тарифы Банка, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление. ( л.д.13-17, 25-28).

Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил полностью, выдав ФИО2 банковскую карту платежной системы VISA International, перечислив на текущий счет Заемщика денежные средства в размере установленного лимита овердрафта 20 000 рублей с годовой процентной ставкой 32 % годовых, начисляемых с 1-го по последний день месяца, сумма уплаченных процентов начисляется в период с 21-го по последний день месяца. Ссуда выдана в рамках портфеля: кредиты в форме овердрафта без просроченных платежей и ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней. Денежные средства перечислены на счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что за период с 21.11.2012 по 19.06.2014 Заемщик совершил расходные операции с использованием карты, за счет денежных средств, предоставленных по овердрафту на общую сумму 47 510, 83 руб., заемщиком погашено 28 112, 15 руб., сумма задолженности составляет 19 398, 68 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-12).

Заемщик обязан полностью возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку ответчиком путем подписания заявления-оферты о заключении договора на эмиссию и обслуживание банковской дебетовой карты, направлена банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк, в свою очередь, совершил действия по перечислению на счет заемщика суммы кредита в пределах установленного лимита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО2 принял на себя обязательство по возврату суммы кредита в полном объеме и уплате всех начисленных процентов за весь период пользования кредитом в течение срока кредита, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-12).

В результате неисполнения ответчиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита в установленные сроки на 26.06.2017 размер задолженности ФИО2 перед Банком по договору овердрафта составила 23497, 53 руб. в том числе: суммы основного долга в размере 19 398, 68 руб., процентов – 4098, 85 руб. Представленный расчет судом проверен, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется. Ответчик возражений против представленного расчета задолженности по кредиту и процентам не представил.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком указанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» о взыскании с ФИО1 задолженности по овердрафту размере 23497, 53 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма. 

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 905 руб. подтверждаются платежным поручением от № от 15.05.2017 (л.д.6). В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 905 руб. 

Руководствуясь ст.ст.14, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Банк 24.ру» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации « Агентства по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № № от 08.11.2012 в размере 23 497 рублей 53 копейки в том числе: суммы основного долга в размере 19 398 рублей 68 копеек, процентов – 4098 рублей 85 копеек, а также госпошлину в размере 905 рублей, всего взыскать: 24 402 ( двадцать четыре тысячи четыреста два) рубля 53 (пятьдесят три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Судья: Ю.В. Проскуряков