производство №2-1281/2025

УИД 67RS0001-01-2024-003535-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 22 июля 2025 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Калинина А.В.,

при помощнике судьи Демидове А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты1> и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшись предоставленными денежными средствами ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 60 581, 45 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 01.12.2012 

<

данные изъяты1> и 

<

данные изъяты2> заключили договор уступки прав №, согласно которому 

<

данные изъяты1> уступил права требования задолженности по кредитному договору №. 23.09.2022 

<

данные изъяты2> уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.09.2022 по договору, ООО ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 23.09.2022, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 23.09.2022 по 27.01.2025 ответчиком было внесено 2 430, 96 руб. В результате задолженность составляет 58 150, 49 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО ПКО «Феникс» задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.09.2022 включительно, в размере 58 150 руб. 49 коп., а также в возврат госпошлины 4 000 руб.

Представитель истца ООО ПКО «Феникс», извещенный надлежаще о дате, времени и месте судебного заседания, в суд явку своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, поддержав ранее заявленную письменную позицию, просила применить к исковым требованиям, срок исковой давности, отметив, что долг ей не признавался, имевшее место в октябре 2024 года частичное списание задолженности было произведено в принудительном порядке.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах. 

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты1> (далее - 

<

данные изъяты1>) и ФИО1 заключен договор № с лимитом овердрафта (задолженности) 40 000 руб. (л.д.11-12, 19). Договор состоит из Заявки, Условий договора об использовании Карты, Брошюры 

<

данные изъяты1> и Тарифов Банка.

Ответчик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается справкой 

<

данные изъяты1> (л.д.13-16).

Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию сторонами кредитного договора подлежат: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ, с указанного момента между сторонами был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Условия данного договора определены в условиях и тарифах, с которыми согласился ответчик, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 

В этой связи у ФИО1 возникла обязанность по выполнению условий договора кредитной карты и возврату заемных средств, однако заемщик, получив указанную сумму, свои обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.09.2022 составила 60 581, 45 руб. (л.д.18).

01.12.2012 между 

<

данные изъяты1> и 

<

данные изъяты2> заключен договор № уступки требования, в соответствии с которым, а также в соответствии с актом приема-передачи прав требования цедент уступил цессионарию, а последний принял, в том числе права требования по кредитному договору № в размере 60 581, 45 руб. (л.д.38-44).

23.09.2022 между 

<

данные изъяты2> и ООО «Феникс» заключен договор № уступки требования (Цессии), в соответствии с которым, а также в соответствии с актом приема-передачи прав требования цедент уступил цессионарию, а последний принял, в том числе права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 581, 45 руб. (л.д.29-31, 32-33).

Ответчик уведомлена об уступке прав требований надлежащим образом (л.д.17).

Договор уступки права требования в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, сведения, свидетельствующие о его ничтожности, отсутствуют.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые имеют право осуществлять банковские операции на основании лицензии Центрального банка РФ.

Согласно п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 №120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Положения пунктов 1 и 2 ст. 382 ГК РФ, а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не содержат ограничения в применении Банком права уступить требование долга иному лицу.

Кроме того, уступка права (требования) по кредитному договору не относится к банковским операциям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Нормы гражданского законодательства не содержат положений, которые запрещали бы кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией.

Согласно ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика - гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст.384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Таким образом, у ООО «Феникс» возникло право требования к ФИО1 по обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии ООО «Феникс» сменило наименование на ООО ПКО «Феникс» (л.д.47).

Изменение наименования юридического лица, не связанное с изменением организационно-правовой формы, не требует разрешения судом вопроса о процессуальном правопреемстве, поскольку не влечет выбытия стороны в спорном или установленном судом правоотношении (п. 20 постановления Пленума Верховного суда РФ от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»).

Истцом в адрес ответчика было выставлено требование о погашении задолженности в размере 60 581, 45 руб.

Согласно расчету задолженности (л.д.45), по состоянию на 27.01.2025 сумма долга ФИО1 по кредитному договору № составляет 58 150, 49 руб., том числе: 39 953, 26 руб. - основной долг; 3 897, 50 - руб. проценты на непросроченный основной долг; 4 199, 73 руб. - комиссии; 10 100 руб. штрафы.

Возражая против заявленных требований, сторона ответчика ссылается на пропуск истцом срока исковой давности. 

Как следует из представленной справки первоначального кредитора 

<

данные изъяты1> о движении средств по кредитному договору составленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчеты по кредитной карте имели место в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-16). 

Полные условия кредитного договора, в частности, поименованные в представленном Договоре «Условия договора об использовании карты», «Брошюра 

<

данные изъяты1>» стороной истца не представлены.

Между тем, из условий представленного в материалы дела Договора усматривается лимит кредитования (овердрафта) 40 000 руб. и условие о внесении минимальных платежей, в размере не менее 2 000 руб. до 01 числа каждого месяца. 

Анализируя для целей установления момента нарушения права кредитора, с учетом вышеприведенных условий кредитного договора, как о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, так и о праве банка в одностороннем порядке требовать исполнения обязательств, суд руководствуется положениями ст. 431 ГК РФ, согласно которым, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом и приходит к выводу, что договором предусмотрена обязанность клиента ежемесячно в течение срока пользования картой оплачивать минимальный платеж, установлен срок платежа. Несмотря на то, что целью минимального платежа указано подтверждение права пользования картой, фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности. Выставление же заключительного счета-выписки, фактически является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда истцом не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. 

Кроме того, как указано выше задолженность уступлена, как первоначальному правопреемнику ООО «ЭОС», так и последующему правопреемник - истец ООО ПКО «Феникс», как сформированная на дату первоначальной уступки - 01.11.2012, в фиксированном размере 60 581, 45 руб., который не изменялся до вынесения и предъявления к исполнению судебного приказа о ее взыскании.

Каких-либо сведений о действиях как со стороны кредитора (с учетом состоявшихся переуступок прав требования), так и со стороны заемщика, которые могли бы свидетельствовать о действительной пролонгации кредитной сделки и (или) приостановлении, перерыве течения срока исковой давности, а также о продолжении на день направления искового заявления в суд течения срока исковой давности, истцом не представлено.

Обстоятельств, свидетельствующих о признании долга ответчиком по делу не установлено. В расчете задолженности (л.д. 45) истец ссылается на частичное погашение задолженности 27.10.2024 в суммах: 2220, 31 руб.; 200, 13 руб.; 0,23 руб. и 10, 32 руб., однако, как следует из пояснений ответчика и подтверждается дополнительно представленной ответчиком справкой об арестах и списаниях по ее счетам в ПАО Сбербанк, данные суммы списаны в принудительном порядке при исполнении судебного приказа №, впоследствии отмененного с предъявлением остатка задолженности к взысканию в настоящем иске, что не может быть расценено, как признание долга полностью или в части. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснений п. 6 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При таком положении, крайней датой начала течения срока давности для всей заявленной к взысканию суммы надлежит считать 01.11.2012, соответственно срок давности для обращения в суд истек 01.11.2015.

Кроме того, применительно к периоду образования сформированной задолженности, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

Истец обратился в суд 30.01.2025, то есть с пропуском срока исковой давности, оснований для перерыва срока его течения и или восстановления не имеется.

Предыдущее обращение за вынесением судебного приказа, на срок давности не влияет, поскольку имело место 20.07.2024 (дата отправки по конверту), то есть также с пропуском срока исковой давности. 

Таким образом, на момент обращения истца в суд с данным иском срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, пропущен, что является основанием для отказа ООО ПКО «Феникс» в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья А.В. Калинин

мотивированное решение изготовлено 04.08.2025