Дело №2-123/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» января 2020 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи: Любченко А.А.

при секретаре: Мизенко Е.Ю.

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, ордера, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу ВТБ Страхование жизни, обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №3 (мультивалютный продукт) и о взыскании страховой выплаты, штрафа, государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №3 (мультивалютный продукт) и о взыскании страховой выплаты, штрафа, государственной пошлины.

В обоснование иска истец указала, что 18.04.2016 года между АО «ВТБ Страхование жизни» и ФИО3 был заключен договор страхования № ЛА0312340041414, страховая программа «Максимум (мультивалютный)». 

Выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», согласно п. 10 договора страхования назначена ФИО2.

Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» равна 1 965 281 рубль.

11.02.2018 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-РК №... от 14.02.2018.

ФИО2 в адрес ответчика подано заявление от 25.05.2019 года на получение страховой выплаты по договору страхования со следующими документами: заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти №... от 14.02.2018: заверенная нотариусом копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.02.2018; заверенная нотариусом копия справки о смерти №... от 21.05.2019; заверенная нотариусом копия выписки из медицинской книжки ФИО3; копия паспорта ФИО2

Из ответа АО «ВТБ Страхование жизни» следует, что для принятия решения о признании заявленного ФИО2 события страховым и осуществления страховой выплаты, необходимо предоставить протокол судебно-медицинского исследования трупа ФИО3, с указанием судебно-медицинского диагноза, причины смерти и результатов судебно-химических исследований крови и мочи. 

Как следует из письма ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от 28.08.2018 все сведения, полученные при производстве судебно-медицинской экспертизы (исследования) являются конфиденциальными и не могут быть предоставлены ФИО2

В связи с чем, 01.07.2019 в адрес АО «ВТБ Страхование жизни» ФИО3 направлено заявление о самостоятельном истребовании медицинской документации, в связи с тем, что учреждения здравоохранения не представляют данную документацию.

Однако, ответчик указанную документацию не запросил, выплату страхового возмещения не произвел.

Истец просит признать недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № 3 (Мультивалютный продукт) (в редакции от 11.12.2015); взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» страховую выплату в размере 1 965 281руб.; взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» штраф в размере 989 640,50 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, ордера, в судебном заседании требования уточнил и просил признать недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № 3 (Мультивалютный продукт) (в редакции от 11.12.2015); взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховую выплату в размере 1 965 281руб.; взыскать солидарно с АО «ВТБ Страхование жизни», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» штраф в размере 989 640,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 826,40 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому в иске просит отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель соответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Поскольку лица, участвующие по делу извещены надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Судом установлено, что 18.04.2016 года между АО «ВТБ Страхование жизни» и ФИО3 заключен договор страхования № ЛА0312340041414, страховая программа «Максимум (мультивалютный)».

В соответствии с условиями названного договора страхования, ФИО3 застраховал свою жизнь на период с 16 мая 2016 года по 15 мая 2019 года.

Соглашением сторон были определены страховые суммы: 1 310 187 рублей - при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования, и 1 965 281 рубль - в случае смерти застрахованного лица по любой причине и в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Размер страховой премии составил 1 310 187 руб.

В качестве выгодоприобретателя по названному договору страхования по страховым рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», согласно п. 10 договора страхования назначена ФИО2.

Неотъемлемой частью договора страхования N ЛА0312340041414 от 18 апреля 2016 года, заключенного между ФИО3 и АО "ВТБ Страхования жизни" являются Дополнительные правила страхования жизни с участием прибыли N 3 (мультивалютный продукт), утвержденного АО "ВТБ Страхование жизни" 11 декабря 2015 года и Дополнительные условия №1 к ним.

В соответствии с названными Правилами, к страховым случаям, относятся дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая (раздел 3 Правил).

В силу раздела 8 названных Правил, страховщик в течение 10 рабочих дней после получения комплекта документов, предусмотренных в разделе 9 настоящих правил и при условии отсутствия обстоятельств, оговоренных в п.8.4 настоящих правил составляет страховой акт.

Страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового акта.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-РК №... от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа №..., причиной смерти ФИО3 послужила острая ....

В разделе 4 Правил страхования приведен перечень исключений, которые нельзя отнести к страховым случаям, под действие указанных ограничений событие, произошедшее с ФИО3 не подпадает.

Согласно п.3.1.1, 3.1.2, 3.3.3 страховыми рисками по договору страхования предусмотрены дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

ФИО2 в адрес ответчика подано заявление от 25.05.2019 года о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного ФИО3 со следующими документами: заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти №... от 14.02.2018: заверенная нотариусом копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.02.2018; заверенная нотариусом копия справки о смерти №... от 21.05.2019; заверенная нотариусом копия выписки из медицинской книжки ФИО3; копия паспорта ФИО2

До настоящего времени выплата страхового возмещения по названному страховому случаю ответчиком истцу не произведена. АО "ВТБ Страхование" в обосновании отказа в выплате страхового возмещения ссылается на то, что ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая был представлен страховщику неполный пакет документов, что свидетельствует о нарушении ею условий договора страхования и послужило препятствием к принятию решения о признании заявленного события страховым случаем.

В соответствии с разделом 9 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая "смерть застрахованного лица по любой причине" и относящееся к рассматриваемому событию, страховщику должны быть представлены следующие документы: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; медицинское свидетельство о смерти или корешок медицинского свидетельства о смерти (форма 106/у-08); посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре), акт/протокол патологоанатомического вскрытия/исследования и патолого-химического исследования и/или акты судебно-медицинского вскрытия/исследования и судебно-химического исследования или заключение эксперта (судебно-медицинского), если вскрытие не проводилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия, заверенная печатью медицинского учреждения и подписью уполномоченного лица того учреждения в которое это заявление подавалось. 

Таким образом, истцом действительно был представлен страховщику не весь пакет документов, предусмотренный разделом 9 Правил страхования.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 9.13 Правил страховщик вправе самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания заявленного события страховым случаем и определения размера страховой выплаты, в связи с чем оставляет за собой право сократить перечень документов, приведенных в разделе 9 настоящих Правил.

Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов и направлять запросы о предоставлении недостающих документов, сведений, информации в соответствующие органы, учреждения, организации, самостоятельно осуществлять экспертизу, устанавливать факты, и выяснять причины и обстоятельства заявленного события (пункт 9.15 Правил).

Как следует из ответа АО "ВТБ Страхование жизни" на заявление ФИО2, для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты АО "ВТБ Страхование жизни" не располагает достаточным объемом документов. В связи с чем истцу предлагалось представить страховщику: протокол судебно-медицинского исследования трупа ФИО3, с указанием судебно-медицинского диагноза, причины смерти и результатов судебно-химических исследований крови и мочи. 

Вместе с тем, ФИО2 была предоставлена страховщику копия справки о смерти №... от 21.05.2019; заверенная нотариусом копия выписки из медицинской книжки ФИО3, из которых усматривается причина смерти ФИО3 

Кроме того, как следует из договора страхования N ЛА0312340041414 от 18 апреля 2016 года, ФИО3 подтвердил свое согласие на предоставление страховщику любой информации государственными органами и службами, медицинскими и иными учреждениями, имеющими сведения об истории его заболевания, о физическом и психическом состоянии здоровья, об обстоятельствах и причинах (в том числе возможных причинах) наступления страхового случая, а также разрешил Страховщику использовать эту информацию для разрешения вопросов, связанных со страхованием, в том, числе для решения вопроса о страховой выплате при наступлении страхового случая. 

Однако, ответчиком выплата страхового возмещения не была произведена, был направлен ответ ФИО2, в котором ответчик указал на предоставление неполного пакета документов, при этом ни самостоятельно, в соответствии с условиями договора страхования, ни по запросу ФИО2, недостающие документы ответчиком не были истребованы.

Согласно п.1.1 договора о передаче страхового портфеля № 01/19 от 31.10.2019 АО "ВТБ Страхование жизни" передало, а ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» приняло права и обязательства по договорам добровольного страхования жизни и договорам добровольного личного страхования, за исключением страхования жизни, заключенным АО "ВТБ Страхование жизни" и указанным в приложениях №1.1, № 1.2 к настоящему договору, а также активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов по передаваемым обязательствам 

В страховой портфель включены все права и обязательства АО "ВТБ Страхование жизни" по договорам страхования жизни и договорам добровольного личного страхования, срок действия которых не истек или на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым АО "ВТБ Страхование жизни" не исполнены в полном объеме (п.1.2 договора).

Из Приложения № 2 «Резерв заявленных и неурегулированных убытков по договорам страхования и доля перестраховщиков в заявленном убытке», следует, что размер невыплаченного ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» выгодоприобретателю - ФИО2 страхового возмещения в рамках действия договора страхования N ЛА0312340041414 от 18 апреля 2016 года по страховым рискам - смерть застрахованного лица по любой причине составляет 1 965 281 рубль. При этом, страховщиком указана причина страхового события, дата наступления страхового события, дата регистрации страхового события, размер остатка заявленных и неурегулированных убытков, вид страхового риска, однако выплата не произведена. 

Имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что страховой случай наступил, при этом все документы, позволяющие судить об обстоятельствах произошедшего страхового случая и его последствиях, истцом были представлены в АО "ВТБ Страхование жизни", принимая во внимание отсутствие правовых оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения, ответчиком также не представлено каких-либо доказательств, позволяющих освободить страховщика от выплаты истцу страхового возмещения суд полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным.

Принимая во внимание, что между АО "ВТБ Страхование жизни" и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» 31.10.2019 заключен договор о передаче страхового портфеля № 01/19, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца страховой суммы в размере 1 965 281руб.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца штраф в размере 989 640,50 рублей.

При этом, суд не находит правовых оснований для признания недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № 3 (Мультивалютный продукт) (в редакции от 11.12.2015).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При заключении договора страхования N ЛА0312340041414 от 18 апреля 2016 года ФИО3 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, был вправе отказаться от заключения договора на данных условиях, предпочесть иную страховую компанию, однако истец самостоятельно реализовал свои права именно таким образом. ФИО3 добровольно собственноручно согласился быть застрахованным лицом на условиях, изложенных в договоре страхования N ЛА0312340041414 от 18 апреля 2016 года, а также Дополнительных правилах страхования жизни с участием прибыли N 3 (мультивалютный продукт) от 11 декабря 2015 года и Дополнительных условиях №1 к ним.

Кроме того, правилами предусмотрено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов и направлять запросы о предоставлении недостающих документов.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными пунктов 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли N 3 (мультивалютный продукт), утвержденного АО "ВТБ Страхование жизни" 11 декабря 2015 года, не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 826, 40 руб.

Исходя из размера удовлетворенных требований, а также положений статьи 17 Закона о защите прав потребителей, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 103 ГПК РФ, с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 148,21 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО2 к Акционерному обществу ВТБ Страхование жизни, обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №3 (мультивалютный продукт) и о взыскании страховой выплаты, штрафа, государственной пошлины - удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО2 1 965 281 рубль – сумма страховой выплаты, 989 640 рублей 50 копеек – штраф за невыполнение требований потребителя, государственную пошлину в сумме 4 826 рублей 40 копеек. 

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу ВТБ Страхование жизни, обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании недействительными пункты 9.3.3 и 9.3.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №3 (мультивалютный продукт) – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу ВТБ Страхование жизни о взыскании 1 965 281 рубль – сумма страховой выплаты, 989 640 рублей 50 копеек – штрафа за невыполнение требований потребителя, государственной пошлины в сумме 4 826 рублей 40 копеек - отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 18 148 рублей 21 копейка.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда, с момента изготовления мотивированного решения.

Срок изготовления мотивированного решения 06.02. 2020 года.

Судья: А.А.Любченко