Дело № 2-2023/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре Слипак А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 06 сентября 2018 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 23.07.2012 г. на сумму 167 895 руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – сумма к выдаче наличными через кассу банка, 

<

данные изъяты> руб. – страховой взнос на личное страхование, 

<

данные изъяты> руб. – страховой взнос на страхование от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,9% годовых. Полная стоимость кредита – 56,53% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 167 895 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. выданы Заемщику наличными через кассу Банка, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (страховой взнос на личное страхование), 

<

данные изъяты> руб. (страховой взнос на страхование от потери работы) перечислены на транзитные счета партнеров на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке. Счет используется только для: - выдачи и получения (указанным в Заявке способом) кредита; - погашения задолженности по кредиту; - расчетов с банком; - расчетов со Страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему. В соответствиями с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.08.2012 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, срок кредита – 30 месяцев. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик прекратил погашение кредита с 09.09.2013 г., оплатив 13 ежемесячных платежей из 30, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 09.01.2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.12.2013 г. по 09.01.2015 г. в размере 26 825,97 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.07.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 23.07.2012 г. составляет 180 879,36 руб., из которых: сумма основного долга – 121 509,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 27.08.2013 по 25.12.2013 – 18 105,92 руб., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с 25.12.2013 по 09.01.2015 – 26 825, 97 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности – 14 437,94 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 23.07.2012 г. в размере 180 879,36 руб., из которых: сумма основного долга –121 509,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 27.08.2013 по 25.12.2013 – 18 105,92 руб., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с 25.12.2013 по 09.01.2015 – 26 825,97 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности - 14 437,94 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 818 руб. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ФИО1 по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, указывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропустило срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенных прав, т.к. о том, что права истца нарушены истцу стало известно 25.12.2013 года, следовательно срок истек 26.12.2016 года. Кроме того, в соответствии с условиями договора от 23.07.2012 г. дата последнего внесения платежа по кредиту приходится на 09.01.2015 года, из чего следует, что на момент обращения в суд пропущен срок исковой давности который может исчисляться с 09.01.2015 года. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала, заявленное представителем ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Материалами дела установлено, что 23.07.2012 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., состоящий из: суммы к выдаче - 

<

данные изъяты> руб.; страхового взноса на личное страхование – 

<

данные изъяты> руб. страхового взноса от потери работы – 

<

данные изъяты> руб., сроком на 30 месяцев под 44,90 % годовых, полная стоимость кредита 56,53 %годовых, размер ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № с 23.07.2012 г. по 30.07.2018 г. 

В соответствии с п. 1.2 главы II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка Росси №39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Условий Договора). 

В соответствии с условиями кредитного договора № от 23.07.2012 г. дата перечисления первого ежемесячного платежа – 12.08.2012 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. 

Из п.2 заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. 

Согласно п. 1, 2 главы III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. 

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 13.06.2012 г. установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было. 

В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет, согласно которого по состоянию на 31.07.2018 г. сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 180 879,36 руб., из которых: сумма основного долга – 121 509,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 27.08.2013 по 25.12.2013 - 18 105,92 руб., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с 25.12.2013 по 09.01.2015 – 26 825,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 437,94 руб. 

Ответчиком ФИО1 и ее представителем по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно материалам дела, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком в размере 9 425,63 руб. 

Кредитный договор был заключен 23.07.2012 г. и предусматривал возврат суммы кредита ежемесячными платежами до 09.01.2015 г. по графику гашения кредита, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж произведен ФИО1 09.09.2013 г. (13-ый платеж по графику погашения кредита). 

Следующий платеж, согласно графику, должен быть осуществлен 16.09.2013 г. Поскольку указанный платеж ФИО1 произведен не был, соответственно срок исковой давности следует исчислять с 17.09.2013 г., т.е. с даты, когда банк узнал о нарушении своего права. 

По платежам по сроку уплаты до 09.01.2015 г. так же пропущен срок исковой давности. 

Как следует из искового заявления и материалов дела ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направило мировому судье судебного участка №22 в Омском судебном районе Омской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании долга с ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка №22 в Омском судебном районе Омской области от 01.10.2014 г. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве. 

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.07.2012 г. по всем платежам истек 10.01.2018 г., а истец обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением 13.08.2018 г. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В.Безверхая

Решение изготовлено в окончательной форме 11 сентября 2018 г.