Дело 2-45/2025

55RS0029-01-2024-000316-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Полтавка 27 января 2025 г.

Полтавский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Носачевой Ю.В.,

при секретаре Корнейчук Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключено два договора: кредитный договор №, договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении заемщик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. ФИО1 получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается его подписью на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен №. ФИО1 получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 134 728 руб. 70 коп. и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10% годовых. С момента заключения договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ № банк уступил право требования задолженности АО «ФАСП». На основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ № АО «ФАСП» уступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита у ФИО1 образовалась задолженность в размере 440 525 руб. 27 коп. из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 03.10.2012 по 02.10.2014 – 134 279 руб. 14 коп., задолженность по просроченным процентам за период с 03.08.2018 по 09.01.2019 – 306 246 руб. 13 коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору о расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ № по просроченному основному долгу за период с 03.10.2012 по 02.10.2014 – 134 279 руб. 14 коп., задолженность по просроченным процентам за период с 03.08.2018 по 09.01.2019 – 306 246 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 605 руб. 25 коп.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из системного толкования статей 807, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору займодавец имеет право претендовать на ежемесячный возврат суммы займа, а также получение процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о получении кредита, в рамках которого просил заключить с ним договор, открыть на его имя банковский счет, предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в Заявлении (п. 1 Заявления).

Согласно п. 3 Заявления, ФИО1 принял и согласился с тем, что, присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по карте, действующими на момент активации карты, выданной кредитором/активированной им на момент заключения договора, обязан их соблюдать, заключить договор о карте, в рамках которого предоставить ему в пользование карту.

Пунктом 3.2 Заявления установлено, что сумма лимита разрешенного овердрафта, установленная по карте, составляет 0 руб. 

Согласно п. 3.3. Заявления установлено, что в случае, если карта была получена одновременно с заключением договора, подписывая настоящее Заявление, ФИО1 выразил согласие на активацию полученной карты.

Также, согласно п. 2 Заявления, ФИО1 выразил согласие на то, что после выражения согласия на активацию карты, карта будет использована им для осуществления погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора. 

На основании указанного заявления ФИО1 банк заключил с ним договор о карте № и предоставил кредитную карту, получение которой ФИО1 подтвердил при подписании Заявления. 

Согласно Тарифному плану ТП-02 договор о карте был заключен между банком и ФИО1 на следующих условиях: процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроков до 55 дней – 0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентов условия текущего периода льготного кредитования – 12,9% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) – 4,9% плюс 290 руб., плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средства в НБ «ТРАСТ (ОАО) не взимается, в других банках (без учета комиссии других банков) – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14% в день, минимальный платеж – 5% от задолженности, но не менее 500 руб., плата за пропуск оплаты минимального платежа в первый раз – 500 руб., во второй раз подряд – 1000 руб., в третий раз подряд – 1500 руб., процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 1 млн. руб. – 9% годовых, минимальный остаток свыше 30 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 5% годовых, минимальный остаток до 30 тыс. руб. – 0,1% годовых, пата за конверсионные операции – 2%, плата за запрос баланса в банкомате НБ «ТРАСТ» (ОАО) не взимается, сторонних банков – 45 руб., плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» - 59 руб. 

Срок действия карты установлен в 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. 

Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме. 

Своей подписью в Заявлении ФИО1 подтвердил присоединение к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Условия по карте), Тарифам по карте и обязался их соблюдать.

Факт заключения договора, получения кредитной карты и использования предоставленных банком денежных средств ответчиком не опровергнут. 

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 381 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» (цедент) и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (цессионарий) заключен договор № уступки прав требований, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принят и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиком, в том и объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения № 1, являющимся неотъемлемой частью договора. 

Согласно реестру заемщиков № 1, являющемуся приложением № 1 к договору уступки прав требований №, к АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» перешло, в том числе, право требования по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (цедент) и ООО «СФО Аккорд Финанс» (цессионарий) заключен договор № 3 уступки прав требований, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принят и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным банком с заемщиком, в объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения № 1, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно реестру заемщиков № 1, являющемуся приложением № 1 к договору уступки прав требований № 3, к ООО «СФО Аккорд Финанс» перешло, в том числе, право требования по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1

Таким образом, в соответствии со ст. 382 ГК РФ и положениями вышеуказанного договора, к ООО «СФО Аккорд Финанс» перешло право требования исполнения заемщиком ФИО1 денежных обязательств, возникших перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 5.10 Условий по карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. Минимальная сумма погашения состоит из суммы задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с тарифами размера минимального платежа; суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа; минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитования ответчик не исполнял свои обязательства по уплате минимальной суммы погашения, своевременно не размещал на счете необходимые денежные средства, что привело к возникновению просроченной задолженности, доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения ООО «СФО Аккорд Финанс» с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте в порядке приказного производства.

Мировым судьей судебного участка № 25 в Полтавском судебном районе Омкой области по заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 03.05.2012 по 09.01.2019 в размере 440 525 руб. 27 коп., который 04.05.2021 был отменен определением мирового судьи судебного участка № 25 в Полтавском судебном районе Омкой области в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № по просроченному основному долгу за период с 03.10.2012 по 02.10.2014 составляет 134 279 руб. 14 коп., по просроченным процентам за период с 03.08.2018 по 09.01.2019 – 306 246 руб. 13 коп.

Возражая относительно удовлетворения иска, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям и применении его последствий.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности при предъявлении кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Аналогичные разъяснения даны Верховным Судом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утверждены Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

При этом из разъяснений, изложенных в п. 17 названного постановления, следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется периодическими платежами.

Из расчета задолженности истца усматривается, что заявленная ко взысканию задолженность по просроченному основному долгу сформировалась за период с 03.10.2012 по 02.10.2014 – 134 279 руб. 14 коп., а задолженность по просроченным процентам сформировалась за период с 03.08.2018 по 09.01.2019 – 306 246 руб. 13 коп.

Настоящее исковое заявление поступило в суд 14.06.2024, при этом подаче иска предшествовало обращение 14.12.2020 ООО «СФО Аккорд Финанс» с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого 15.12.2020 мировым судьей был выдан судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

04.05.2021 судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Принимая во внимание период образования заявленной ко взысканию задолженности, обращение ООО «СФО Аккорд Финанс» за вынесением судебного приказа и период его действия (с 15.12.2020 по 04.05.2021), даты обращения с настоящим иском (14.06.2024), суд приходит к выводу, что установленный законом срок исковой давности истцом был пропущен.

Принимая во внимание, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1, в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям в удовлетворении иска ООО «СФО Аккорд Финанс» суд считает необходимым отказать. 

В связи с отказом истцу в иске, не подлежат удовлетворению требования о взыскании уплаченной им при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Полтавский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Ю.В. Носачева

Мотивированный текст решения изготовлен 10.02.2025.