Дело № 2-1150/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2017 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от 28.06.2014 № ** в размере 110442 руб. 96 коп., в том числе: 98 770 руб. 66коп. - просроченный основной долг; 8 416 руб.72 коп. - начисленные проценты; 3255 руб. 58 коп. - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 408 руб. 86 коп.

В обоснование требований истец указал, что 28.06.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № **. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 153 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) от 19.02.2014 № **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 153 000руб., проценты за пользование кредитом 27 % годовых, срок 36 мес. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 6300 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 30.11.2015 по 29.02.2016 составляет 110442 руб. 96 коп., из них: 98770 руб. 66 коп. - просроченный основной долг, 8416 руб. 72 коп. - начисленные проценты, 3255 руб. 58 коп. - штрафы и неустойки.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности от 28.09.2016 № **, сроком на один год, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, в представленном заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, посредством телефонограммы от 06.09.2017 исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 28.06.2014 № ** в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 110 442 руб. 96 коп., в том числе: 98 770 руб. 66коп. - просроченный основной долг; 8 416 руб. 72 коп.- начисленные проценты, 3255 руб. 58 коп. - штрафы и неустойки признала. Фактические обстоятельства, изложенные в иске, а также размеры взыскиваемых сумм ответчик не оспаривала. Сущность, значение и последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ей разъяснены и понятны. Кроме того, ответчик просила снизить размер подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, также пояснила, что в настоящее время находится в тяжелом материальном положении. Дело просила рассмотреть в ее отсутствие. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

По смыслу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 28.06.2014 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № ** путем акцепта ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявления-оферты ответчика, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ФИО1 кредит в размере 153 000 руб. под 27 %, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных в соглашении о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) от 19.02.2014 № **, и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. ФИО1 принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 29.02.2016 составила 110442 руб. 96 коп., в том числе: 98 770 руб. 66коп. - просроченный основной долг; 8416 руб. 72 коп. - начисленные проценты; 3255 руб. 58 коп. - штрафы и неустойки. 

Указанные обстоятельства подтверждаются справкой по потребительскому кредиту по состоянию на 14.06.2017 (л.д. 45), выписками по счету за период с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 10.04.2017 (л.д. 46 - 49), анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от 28.06.2014 (л.д. 52), «Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 53-56), мемориальным ордером от 29.06.2014 (л.д. 25). 

Согласно указанной анкете-заявлению на получение потребительского кредита, которая подписана ФИО1, последняя просит заключить с ней соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями, и открыть ей в рублях Российской Федерации текущий кредитный счет (л.д. 52).

Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита.

Согласно пунктам 3.1 и 3.3 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения соглашения о потребительском кредите путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 46). 

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

По правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на текущий кредитный счет ФИО1 денежные средства в размере 153 000 руб., что также подтверждается справкой по потребительскому кредиту по состоянию на 14.06.2017, мемориальным ордером от 29.06.2014 (л.д. 45, 25).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 28.06.2014 между ОАО«АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор, которому присвоен номер **.

Как следует из анкеты-заявления на получение потребительского кредита, предоставляемого в соответствии с «Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», клиент уплачивает банку проценты в размере 27 % годовых. Размер ежемесячного платежа - 6 300 руб. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - не позднее 29-го числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется в соответствии с «Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 52).

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента не позднее 23-00 час. московского времени в даты, указные в Графике погашения, обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования штрафа и пеней клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего кредитного счета клиента на счет банка без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента (л.д. 54, оборот). 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету за период с за период с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 10.04.2017 (л.д. 46- 49), не оспаривалось ответчиком.

В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 3.5 и 3.6 «Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. В случае, если уведомлением об индивидуальных условиях кредитования предусмотрено применение нескольких ставок по кредиту, то при наличии процентов каждая ставка используется применительно к периоду ее действия. Период действия каждой процентной ставки фиксируется в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (л.д. 54).

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 14.06.2017 (л.д. 11-24), задолженность по кредитному договору от 28.06.2014 № ** составляет 110442 руб. 96 коп., в том числе: 98 770 руб. 66коп. - просроченный основной долг; 8 416 руб.72 коп. - начисленные проценты за период с 30.11.2015 по 29.02.2016; 3255 руб. 58 коп. - штрафы и неустойки за период с 30.11.2015 по 29.02.2016. Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным договором, суду не представлено. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной сумме основного долга в размере 98770 руб. 66 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 8416 руб. 72 коп. за период с 30.11.2015 по 29.02.2016. 

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафов и неустоек за период с 30.11.2015 по 29.02.2015 в размере 3 255 руб. 58 коп. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 штрафа и неустойки по соглашению о кредитовании от 28.06.2014 № **, суд исходит из следующего.

Ответчик ФИО1 просила снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкции в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства и в связи с ее тяжелым материальным положением. 

Как следует из п. 6.2 (подп. 6.2.1-6.2.4) Общих условий, при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. (л.д. 56)

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов АО «АЛЬФА-БАНК» произвело начисление штрафов и неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

Учитывая общую сумму задолженности ответчика, срок неисполнения обязательств, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, не служит средством обогащения, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафа в размере 2400 руб. последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для снижения его размера в три раза, что составит сумму 800 руб. 

Принимая во внимание период, за который начислена неустойка, размер суммы основного долга, размер задолженности по процентам, оснований для снижения размера предъявленной к взысканию АО «АЛЬФА-БАНК» неустойки в сумме 855 руб. 58 коп. (297 руб. 50 коп. + 558 руб. 08 коп.) судом не усматривается.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3408 руб. 86 коп., что подтверждается платежными поручениями от 10.01.2017 № ** и от 27.03.2017 № ** (л.д. 2, 3).

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 3408 руб. 86 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от 28.06.2014 № ** в размере 108 842 (Сто восемь тысяч восемьсот сорок два) руб. 96 коп., в том числе: 98 770 (Девяносто восемь тысяч семьсот семьдесят) руб. 66коп. - просроченный основной долг; 8 416 (Восемь тысяч четыреста шестнадцать) руб. 72 коп. - начисленные проценты за период с 30.11.2015 по 29.02.2016; 1655 (Одна тысяча шестьсот пятьдесят пять) руб. 58 коп. - штрафы и неустойки за период с 30.11.2015 по 29.02.2016.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3408 (Три тысячи четыреста восемь) руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич