дело № 2-169/2025

УИД 55RS0013-01-2025-000160-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2025 года город Исилькуль 

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Колядова Ф.А.,

при секретаре Быстрицкой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с названным иском, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 81365,00 руб., из которых 70000,00 руб. – сумма к выдаче, 11365,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, задолженность заемщиком погашена не была и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 160196,65 руб., из которых 72166,13 руб. – сумма основного долга, 24389,56 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 46302,29 руб.– убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 17338,67 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Представитель истца просит суд взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5805,90 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, в заявлении просила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Положения ст.309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор, договору присвоен номер №. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. 

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявке на открытие банковских счетов, кредит предоставляется в безналичной форме в размере 81365,00 руб., из которых 70000 руб. – сумма к выдаче, 11365 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, согласно заявления ФИО1 о заключении договора страхования. Срок действия кредитного договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 69,90 % годовых, размер ежемесячного платежа – 5504,34 руб., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. 

Из заявки на открытие банковских счетов усматривается, что ФИО1 ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети Интернет по адресу: www.homecredit.ru.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, которыми ответчик воспользовалась, что подтверждается распоряжением клиента по кредитному договору №, выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании. 

В соответствии с разделом I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Положениями п.п. 1, 1.2. раздела II указанных Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Пунктами 1, 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на счете. 

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту установлены штрафы за каждый случай возникновения задолженности: - просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца 500 руб., просроченной к уплате свыше 2 календарных месяцев 1000 руб., просроченной к уплате свыше 3 календарных месяцев 2000 руб., просроченной к уплате свыше 4 календарных месяцев 2000 руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта, с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было выставлено требование - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Из выписки по счету заемщика № следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не производит платежи как по основному долгу, так и по процентам, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору составляет 160196,65 руб., из которых 72166,13 руб. – сумма основного долга, 24389,56 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 46302,29 руб.– убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 17338,67 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, факт наличия задолженности не оспорен. 

Суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора и положения ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, что дает истцу основания потребовать от заемщика возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, неустойки (штрафа).

Помимо требования о взыскании суммы основного долга и процентов по договору истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 46302,29 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания срока действия кредитного договора). Относительно заявленного требования, суд считает необходимым указать следующее.

Статьи 809, 819 ГК РФ устанавливают принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе. 

Так, Условиями договора предусмотрено, что заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Вместе с тем, п.1.2 раздела II условий предусмотрено, что начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора.

Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении кредита, в соответствии с условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что в свою очередь, не лишает его права потребовать возмещения убытков.

При этом п.3 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Положения п.2 ст. 15 ГК РФ предусматривают, что под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

При обстоятельствах нарушения ФИО1 условий кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора. 

Исходя из обстоятельств заявленного спора, суд приходит к выводу о правомерности и обоснованности требования о взыскании с ФИО1 убытков в сумме 46302,29 руб. в виде неоплаченных процентов после выставления требования. Доказательства отсутствия у истца убытков, а также отсутствие оснований для их возникновения ответчиком не представлены, равно как и не представлены доказательства, опровергающие размер определенных убытков. 

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями.

Рассматривая указанное ходатайство, суд отмечает следующее:

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что ранее ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, однако определением мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ» в принятии заявления было отказано, ввиду наличия спора о праве, разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства. 

Учитывая дату последнего платежа, предусмотренного графиком платежей и условиями кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, дату обращения к мировому судье и дату вынесения определения об отказе в приеме заявления ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ. В суд с указанным исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не усматривается, в связи с чем, в удовлетворении требований ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, требование о возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины так же не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Исилькульский городской суд Омской области, в течение месяца

Судья Ф.А. Колядов