УИД № 61RS0012-01-2024-006723-13

Отметка об исполнении по делу № 566/2025 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савельевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Дердиященко Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что сторонами был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 160 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление – Анкета, подписанная ответчиком, тарифы Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий является момент активации кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 20.01.2024 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 17.09.2023 по 20.01.2024г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 198496, 0 8 руб. из которых: сумма основного долга - 167 221,36 руб., сумма процентов - 29 1 70,86 руб., сумма штрафов - 2 103,86 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 за период с 1 7.09.2023 по 20.01.2024 г. включительно в размере 1 98 496,08 руб., которая состоит из: основного долга в размере 167 221,36 руб., проценты 29 170,86 руб., иные платы и штрафы 2 103,86 руб., а также государственную пошлину в размере 6 955 рублей, всего взыскать: 205 451,08 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7). 

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем имеется роспись в справочном листе. Представил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает, указывает, что кредитный договор ему не направлялся и не подписывался. Заявление –анкета, Тарифный план ТП 7.27 и Индивидуальные условия договора не содержат сведений о конкретной сумме кредита и сроках погашения задолженности. Заключительный счет ответчик не получал. Кроме того ответчик просит применить срок исковой давности по требованиям о взыскании периодических платежей, процентов, неустойки и штрафов за 2018,2019,2020,2021 года (л.д.92-93).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются ст.ст. 309-310,314, 807-810, 819-820 ГК РФ.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Как следует из содержания иска, возражений ответчика на исковое заявление ФИО1 не оспаривает факт выдачи ему кредитной карты АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт, тарифный план: ТП 7.27 (рубли РФ) кредитная карта выдана ответчику на следующих условиях: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа -29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 2,9% годовых плюс 290 рублей, плата за обслуживание основной кредитной карты и дополнительной кредитной карты -590 руб., плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от Задолженности мин.600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа : первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от Задолженности плюс 590 рублей, третий и более подряд 2% от Задолженности плюс 590 рублей., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям. А так же по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа 49,9% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 309 рублей (л.д.96).

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету (л.д. 24-32).

Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п.5.8).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п.5.9).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.9).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.10).

Как следует из справки о размере задолженности, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 198496,08 рублей, из которых: основной долг -167221,36 рублей, проценты 29170,86 рублей, комиссии и штрафов 2103,86 рублей (л.д.10).

ФИО1 в обоснование своих возражений, указал, что кредитный договор в письменной форме ему не направлялся и им не подписывался.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пункту 1 и пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание указанные нормы материального права, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, подтверждающие нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о законности требований АО «ТБанк» и наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности.

Доказательств несоответствия действительности сведений, отраженных в выписке по счету, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

Ответчиком до принятия решения судом заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При таком положении, в силу вышеприведенных положений материального права, регламентирующих правила исчисления срока исковой давности, а также условий заключенного между сторонами кредитного соглашения, срок исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств определяется моментом востребования задолженности.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении взыскании просроченной сроков исковой задолженности давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов гражданского дела № по заявлению АО «ТинькоффБанк» к ФИО1 о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору следует, что заключительный счет в адрес ФИО1 истцом был направлен 20.01.2024 года. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Волгодонского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 202881,67 рублей. 

Указанный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № Волгодонского судебного района Ростовской области от 30.10.2024 года отменен.

Таким образом, суд исходит из того, что ввиду ненадлежащего выполнения заемщиком обязанностей по уплате периодических платежей во исполнение заключенного сторонами кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах нельзя согласиться с доводами возражений ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска, поскольку он сделан без учета положений действующего законодательства, регламентирующего право кредитора на досрочный возврат всей суммы кредита, и обстоятельств гражданского дела.

С учетом установленных обстоятельств суд исходит из того, что обстоятельства обращения истца в досудебном порядке к мировому судье за выдачей судебного приказа в отношении ответчика изменили срок исполнения кредитного договора, тем самым истец фактически потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, в связи с чем, приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

При изложенных обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств исполнения ответчиком своих обязательств надлежащим образом, суд, проверив расчет задолженности, признает его арифметически правильным, соответствующим условиям договора кредитной карты и фактическим обстоятельствам, отклоняет довод ответчика об истечении срока исковой давности и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитной карте в сумме 198496 рублей 08 копеек, из которых: основной долг -167221,36 рублей, проценты 29170,86 рублей, комиссии и штрафов 2103,86 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 6 955 рублей, уплаченных истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежными поручениями № 4151 от 25.11.2024 года на сумму 4340,59 руб.; № 4362 от 25.01.2024 на сумму 2614,41 руб. (л.д. 9).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН № в пользу Акционерного общества «Т Банк», ИНН 

<

***> задолженность по договору кредитной карты в сумме 198496 рублей 08 копеек, из которых: основной долг -167221,36 рублей, проценты 29170,86 рублей, комиссии и штрафов 2103,86 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 955 руб., всего 205451 рубль 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.В. Савельева

В окончательной форме решение изготовлено 17 марта 2025 года.