Дело № 2–55/2018

Поступило в суд: 19.12.2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2018 года г. Куйбышев НСО

Куйбышевский районный суд Новосибирской области (адрес: Россия, 

<

...>) в составе: председательствующего судьи Гламаздиной Ю.Г., при секретарях судебного заседания Бородихиной Г.Н., Дикаловой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) филиал № 5440 в г. Новосибирск о взыскании переплаченных процентов за финансовую услугу в размере 215 243 рубля 83 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 530 рублей, неустойки в размере 142 061 рубль, морального вреда в размере 10 000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО) филиал № 5440 в г. Новосибирск о взыскании переплаченных процентов за финансовую услугу в размере 215 243 рубля 83 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 530 рублей, неустойки в размере 142 061 рубль, морального вреда в размере 10 000 рублей. Свои исковые требования обосновывает следующим.

ДД.ММ.ГГГГ она и ее муж ФИО2 заключили кредитный договор № в качестве солидарных заемщиков, на основании которого был предоставлен кредит в размере 1 120000 руб. сроком на 156 месяцев под 12,75% годовых для целевого использования (ипотека) - приобретения и оформления квартиры в совместную собственность. Кредитором этой сделки выступал ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, который ДД.ММ.ГГГГ передал все права по ипотеке новому кредитору - Банку ВТБ 24. В течение 96 месяцев, а именно - с ДД.ММ.ГГГГ она и ее муж совместно выплачивали ежемесячно суммы в размере 14 732,99 руб. в виде аннуитетного платежа по кредиту, согласно графика ежемесячных платежей, без задержек.

Со дня предоставления кредита и в связи с условиями кредитного договора был оформлен Комбинированный (комплексный) договор ипотечного страхования в ОАО «Государственная страховая компания «Югория», по которому застрахованным заемщиком являлся ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер от заболевания «онкология». Она продолжала выплачивать кредит теми же суммами и на тех же условиях. Последний платеж является 102 месяцем -это ДД.ММ.ГГГГ года.ДД.ММ.ГГГГ она вступила в права на наследство по завещанию. Страхования компания, признав смерть страховым случаем, произвела выплату страхового возмещения банку ВТБ 24, погасила остаток по кредиту. Таким образом, кредит был погашен досрочно. Закладная получена по адресу: 

<

адрес> в филиале ВТБ 24 № 5440, обременение по ипотеке прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в дополнительный офис банка в 

<

адрес> с претензией о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченной по кредитному договору. Согласно условиям договора она должна была ежемесячно выплачивать фиксированную сумму денежных средств, в первую очередь проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита). Но так как кредит досрочно погашен, то ею были выплачены проценты и за то время, когда она уже не пользовалась заемными средствами. На основании ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат взысканию только за тот период, в течение которого заемщик фактически пользовался денежными средствами.

Истцом предоставлен расчет переплаты процентов по кредиту: Тип платежей: аннуитетные, размер кредита: 1120000 руб., ставка кредита: 12,75% годовых, срок кредитования: 156 месяцев, количество платежей: 156, ежемесячный платеж: 14732.99 руб., сумма долга с учетом процентов: 2300321.26 руб., величина начисленных процентов: 1180321.26 руб., ДОСРОЧНОЕ погашение. Фактический срок кредита: 102 месяца. Фактически уплачено процентов: 986 992.34 руб. Проценты к уплате: 1180321.26/ 156 X 102 = 771748.51 руб. Излишне уплаченные проценты: 986992.34 - 771748.51 = 215243.83 руб.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» она просила в 10-дневный срок решить вопрос по возврату переплаченных процентов согласно расчету или дать письменный ответ при невозможности удовлетворения претензии. По истечении этого срока она обратилась снова в дополнительный офис банка 

<

адрес>, где ей дали от руки напечатанный текст с отказом в удовлетворении требований. 

Согласно ст.29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатка услуги вправе потребовать соответствующего уменьшения цены выполненной услуги. В соответствии со ст. 30 Закона РФ на эту сумму, по мнению Истца, подлежат начислению проценты, установленные в п.5 ст. 28 Закона РФ. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ неосновательно полученное имущество (неосновательное обогащение) подлежит возврату лицу, за счет которого оно получено.

По ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование истца, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с Указанием Банка России размер учетной ставки банковского процента на день подачи данного иска составляет 7,75% годовых.

По ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В соответствии с п.п. "д" п. 3, п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов(займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.д.). При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда, в каждом конкретном случае должен определяться судом, с учетом характера, причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. Размер неустойки за неисполнение отдельного требования потребителя в твердом денежном размере рассчитывается следующим образом:

Переплаченные проценты * количество дней просрочки * 3%, в котором: переплаченные проценты - сумма излишне уплаченных Истцом денежных средств при погашении заемного обязательства (215243.83 руб.), количество дней просрочки - период времени с даты предъявления требования Истца до даты предъявления настоящего иска (количество дней просрочки 22 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)), ставка неустойки в % за день - неустойка, установленная федеральным законом и начисляемая ежедневно (3% суммы переплаченных процентов).Размер неустойки составляет 142061 руб.

В соответствии со ст.395 ГК РФ Ответчику начислены проценты за пользование чужими денежными средствами согласно расчету, в котором размер неосновательного обогащения - сумма неосновательно полученных (под видом процентов за пользование заемными средствами) денежных средств (215243.83 руб.), Ставка рефинансирования ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ - 7.75%, Количество дней просрочки - период времени с даты возникновения обязательства по возврату неосновательного обогащения до даты предъявления настоящего иска (количество дней просрочки 1040 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Общая сумма процентов составляет 47530 руб. (Сорок семь тысяч пятьсот тридцать) руб. (215243.83 *(7.75/ 365 * 1040/100) =47530 руб.)

Размер компенсации морального вреда Истец определила в сумме 10000 руб., что считает разумной и справедливой, с учетом степени вины Ответчика в причинении морального вреда. На основании вышеизложенного, Истец просил суд взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в размере 215243.83 руб. руб. 83 коп. переплаченные проценты за финансовую услугу; денежные средства в размере 47530.00 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; неустойку за неисполнение отдельного требования потребителя в размере 142061.00 руб.; денежные средства в возмещение морального вреда, в размере 10000 руб., итого по сумме иска: 414 834, 83 руб.

В судебном заседании Истец ФИО1 поддержала свои исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание не явился представитель Ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) филиал № 5440, надлежащим образом уведомлено месте и времени рассмотрения судебного заседания, доказательств уважительности причин отсутствия не представил. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Ответчика, что не препятствует вынесению решения по настоящему делу.

В материалах дела имеются возражения ВТБ 24 (ПАО) на исковое заявление ФИО1 следующего содержания:

Исковые требования ФИО1 Ответчик не признает и считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

В рассматриваемом случае, исходя из содержания условий кредитного договора, следует, что стороны определили порядок погашения кредитного договора аннуитетными платежами (п. 3.3.4 Кредитного договора). Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с п. 3.2, п. 3.1, 3.2.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,7 % годовых. Проценты начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный с даты, следующей за датой предоставления кредита по предыдущую дату следующего месяца, в котором предоставлены денежные средства, при чем обе даты включаются в данный период времени.

Сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом.

Начисление процентов на остаток ссудной задолженности соответствует положениям статей 809, 810, 919 ГК РФ. По мере частичного возврата основного долга процентных платежей в составе аннуитетного платежа снижается, а доля ежемесячного платежа, приходящегося на возврат основного долга увеличивается. Таким образом, Банк начислил корректную сумму процентов, исходя из условий Кредитного договора и установленной процентной ставки (12,75 %), за фактическое время пользования кредитными средствами – в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, в том числе, письменные возражения Ответчика на исковое заявление, выслушав позицию Истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не установлено законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ее муж ФИО2 заключили кредитный договор № в качестве солидарных заемщиков, в соответствии с которым им предоставлен кредит в размере 1 120 000 руб. сроком на 156 месяцев под 12,75% годовых для целевого использования (ипотека). Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п. 3.3.4 Договора, л.д. 10).

Кредитором этой сделки выступал ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, который ДД.ММ.ГГГГ передал все права по ипотеке новому кредитору, в качестве которого являлся Банк ВТБ 24. Этот факт подтвержден уведомлениями о передаче прав с обеих сторон (л.д.8-19, 26, 27, 49).

На л.д. 30 имеется копия свидетельства о государственной регистрации права общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, приобретенную по договору купли-продажи, существующие ограничения (обременения) права – ипотека.

Согласно справки филиала № 5440 ВТБ24 (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО2 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт (л.д. 48).

В течение 96 месяцев, а именно - с ДД.ММ.ГГГГ, она и ее муж совместно выплачивали ежемесячно суммы в размере 14 732,99 руб. в виде аннуитетного платежа по кредиту, согласно графика ежемесячных платежей, без задержек. Со дня предоставления кредита и в связи с условиями кредитного договора был оформлен Комбинированный (комплексный) договор ипотечного страхования в ОАО «Государственная страховая компания «Югория», по которому застрахованным заемщиком являлся ФИО2, который ДД.ММ.ГГГГ умер (л.д. 28).

Пунктом 9.1 Закладной предусмотрено, что до фактического предоставления кредита должник и залогодатель обязаны застраховать на срок действия Закладной в страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, в пользу владельца Закладной – жизнь и потерю трудоспособности ФИО2 в пользу законного владельца на срок действия Закладной плюс два месяца. Страхование осуществляется путем заключения Комбинированного (комплексного) договора ипотечного страхования (страхового полиса), в котором в качестве первого выгодоприобретателя указан законный владелец Закладной. Страховое возмещение ипотечного страхования в каждую конкретную дату срока его действия, не должно быть меньше остатка суммы обязательства, увеличенного на 10 процентов (л.д. 61).

Согласно расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Из указанного расчета следует, что сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга), при этом проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом (л.д. 41-47).

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по завещаниюДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вступила в права на наследство по завещанию (л.д. 29). Страхования компания, признав смерть страховым случаем, произвела выплату страхового возмещения банку ВТБ 24, погасила остаток по кредиту. Таким образом, кредит был погашен досрочно. Закладная получена по адресу: 

<

адрес> филиале ВТБ 24 № 5440, обременение по ипотеке прекращено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-65).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в доп. офис Банка в 

<

адрес> с претензией о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченной по кредитному договору, указав, что согласно условиям договора она должна была ежемесячно выплачивать фиксированную сумму денежных средств, в первую очередь проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита). Но так как кредит досрочно погашен, считает, что ею выплачены проценты и за то время, когда она уже не пользовалась заемными средствами. На основании ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат взысканию только за тот период, в течение которого заемщик фактически пользовался денежными средствам (претензия на л.д24-25). Факт получения указанной претензии Банком ВТБ24 подтверждается информацией Банка на претензию (л.д. 31), что также отражено в абзаце 7 возражения Банка от ДД.ММ.ГГГГ на исковое заявление, согласно чему Истец обратился за досудебным урегулированием спора ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ(здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей ФИО1 продолжала выплачивать кредит теми же суммами и на тех же условиях. Последний платеж 102 месяцем - январь 2015 года. Из указанного расчета следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 2 300 321, 26 руб., из которых 1 120 000, 00 руб. – платежи по основному долгу, 1 180 321, 26 руб. – платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 14 732,99 руб. Кредит погашен досрочно (страховая компания произвела выплату страхового возмещения Банку ВТБ 24, тем самым погасив остаток по кредиту) (л.д. 20-22).

Понятие ануитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», согласно которому аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

На основании п. 3.1 Кредитного договора (л.д. 9) за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых. 

Согласно п. 3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае досрочного погашения займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. 

В соответствии с п. 3.6 Кредитного договора в случае осуществления заемщиками полного досрочного погашения кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями указанного Договора подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного погашения кредита (л.д. 11).

В силу пункта 3.2.1 Кредитного договора процентным периодом является период времени, рассчитанный с даты, следующей за датой предоставления кредита по предыдущую дату следующего месяца, в котором предоставлены денежные средства, причем обе даты включаются в данный период времени.

Таким образом, проценты, согласно условиям договора, начисляются по формуле: ОСЗ*П/365(366)*Д=СП, где СП - сумма начисленных процентов, ОСЗ – остаток задолженности (за предыдущий период), П – процентная ставка (11 %), Д - продолжительность платежного периода (в днях).

Следовательно, сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана по каждому базовому периоду. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям Закона, в том числе, положениям ст.ст. 319 и 809 ГК РФ, не противоречит. 

При этом сумма процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом в соответствии с расчетом, произведенным истцом, представляет собой среднее арифметическое число сумм процентов за каждый базовый период, указанных в графике погашения кредита. Такой способ определения размера процентов за пользование кредита не предусмотрен ни договором, ни законом. Указанная позиция, в том числе, сформулирована в Определении ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-12 (гражданское дело по иску 

<

данные изъяты>. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа), и в иных судебных актах.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 филиал № 5440 в г. Новосибирск о взыскании переплаченных процентов за финансовую услугу в размере 215 243 руб. 83 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 530 рублей, неустойки в размере 142 061 рубль, морального вреда в размере 10 000 рублей, - удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) филиал № 5440 в г. Новосибирск о взыскании переплаченных процентов за финансовую услугу в размере 215 243 рубля 83 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 530 рублей, неустойки в размере 142 061 рубль, морального вреда в размере 10 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Г. Гламаздина