дело № 2-1312/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.Кемерово 28 сентября 2020 года

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе

судьи Голевой Н.В.,

при секретаре Поповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании кредитной истории,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику об оспаривании кредитной истории, возложении обязанности внести достоверные сведения в кредитную историю, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между ними было заключено соглашение об использовании кредитной карты № **, с лимитом овердрафта **.**,** рублей, минимальный платеж **.**,**., процентная ставка 52,79% годовых. Дата начала каждого платежного периода 1-е число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. **.**,** ею в счет оставшейся задолженности внесены **.**,**,33руб. Больше денежные средства не вносила, т.к. обязательства по возврату суммы кредита исполнены. Первоначально, в бюро кредитных историй задолженность по данному кредиту за ней не значилась. Впоследствии, при запросе в объединенном кредитном бюро сведений, она обнаружила, что в ее кредитной истории значится за ней задолженность по данной кредитной карте в сумме **.**,**. Она **.**,** обратилась к ответчику с просьбой внести в ее кредитную историю достоверные сведения о погашении кредита и отсутствии задолженности, но ответа не последовало. **.**,** она обратилась в АО «Национальное бюро кредитных историй» и внесении достоверных сведений в кредитную историю, ей отказали, т.к. данные сведения вносит банк. Считает, что ответчиком внесены недостоверные сведения в кредитную историю, т.к. у нее отсутствует задолженность по указанному договору, свои обязательства по кредитной карте она исполнила в **.**,**. Ответчик необоснованно в нарушении положения ст.319 ГК РФ производил распределение поступающих средств в оплату, погашая комиссии и неустойки в первую очередь. Кроме того, ответчиком незаконно взыскивались комиссии за открытие и ведение ссудного счета, положения об этом в договоре являются недействительными и уплаченные суммы комиссии должны учитываться в счет погашения долга. Указанные нарушения ответчиком привели к образованию задолженности, которая не соответствует достоверности. Действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Просит признать ее обязательства по договору использования кредитной карты от **.**,** исполненными полностью, обязать ответчика внести в бюро кредитных историй сведения о надлежащем исполнении обязательства по договору полностью, взыскать компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Федерального закона от **.**,** №218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В силу ст.5 данного ФЗ, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Согласно ст.10 п.4 указанного ФЗ, бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.3.1 Положения Банка России № **-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи ли другие кредитные организации, взноса последних наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также держания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлением или на сновании договора).

Согласно ст.421 п.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее таты или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что основания и порядок изменения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 п.1 абз.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и ответчиком был заключен договор об использовании кредитной карты № ** с кредитным лимитом **.**,** рублей. **.**,** кредитный лимит был снижен до **.**,** рублей.

В бюро кредитных историй по данному договору за истцом числится непогашенная задолженность в размере **.**,**,32 рублей.

Истец считает, что ответчиком в бюро передана недостоверная информация о задолженности по данному договору. Задолженности у нее перед ответчиком нет, свои обязательства по возврату суммы кредита она исполнила. В связи с чем просит признать обязательства исполненными в полном размере и обязать ответчика внести достоверную информацию по кредиту и исполнении ею кредитного обязательства.

Суд считает, что данные требования удовлетворению не подлежат, т.к. данные доводы истца не нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Довод истца о том, что банк необоснованно взыскивал с нее комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание лимита овердрафта, за направление извещений по почте, а условия, содержащиеся в договоре, являются недействительными (ничтожны). Взысканная сумма комиссий должна быть направлена на погашение основной суммы долга, что ответчик не сделал.

Данный довод не может быть принят во внимание.

Взимание данных комиссий и их размер предусмотрен договором и Условиями. Договор сторонами подписан.

Данные условия не признаны не действительными.

В 2013 истец обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным заключенного между сторонами договора об использовании кредитной карты № ** от **.**,** в части повышения процентной ставки и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение. Решением Савеловского районного суда ... от **.**,** исковые требования оставлены без удовлетворения, со ссылкой на пропуск срока исковой давности.

Оснований для признания договора недействительным в данной части в настоящем судебном заседании, не имеется.

По данным требованиям ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд считает, что доводы ответчика являются обоснованными и заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по данному требованию начинается 2 течь со дня, конца началось исполнение этой сделки.

Поскольку, исполнение обязательств по сделке началось с **.**,**, когда на карту перечислены денежные средства, и этими денежными средствами заемщик воспользовалась.

Следовательно, срок для признания сделки недействительной в части истекает **.**,** году.

Данный срок истцом пропущен. 

Следовательно, оснований для признания договора в части взимания комиссий недействительным (ничтожным) не имеется, договор недействительный и соответственно, пересчитывать размер задолженности с учетом выплаченного размера комиссии не имеется. 

Доводы истца о том, что ответчиком при расчете задолженности нарушены положения ст.319 ГК РФ заслуживает внимания. 

Из общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке (п.8) предусмотрено, что поступившая нас чет сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения соответствующего денежного обязательства полностью, при отсутствии иного усмотрения банка, погашает: 

В первую очередь - налоговые и приравненные в ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ;

Во вторую очередь - штрафы согласно условиям договора, включая тарифы банка;

В третью очередь - убытки и расходы банка, указанные во втором и третьем абзацах п. 1 раздела 5 договора;

В четвертую очередь - проценты за пользование кредитом;

В пятую очередь - задолженность по уплате комиссии за предоставление кредита;

В шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита;

В седьмую очередь - пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора и тарифами банка.

Данные условия противоречат законодательству РФ.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из требований ст.319 ГК РФ, в соответствии с выпиской по счету, суд исходя из сумм оплаты, произвел перерасчет задолженности, и приходит к выводу о том, что истцом на **.**,** оплачены начисленные проценты, а задолженность по основному долгу составляет **.**,** рубля 36 копеек. Кроме того, остались не погашенной задолженность по комиссиям и штрафам.

После **.**,** истец суммы в погашение не вносила.

Лимит кредитной линии уменьшен до **.**,** рублей.

Таким образом, считать, что обязательство истцом по договору исполнено надлежащим образом, не имеется.

Согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию **.**,** взыскание задолженности по договору № ** от **.**,** остановлено.

Таким образом, ответчик прекратил обязательство истца путем прощения долга.

В соответствии со ст.415 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Однако, суд считает, что прекращение обязательства в связи с прощением долга и исполнение обязательства полностью не являются идентичными понятиями и прощение долга не отменяет наличия имеющейся задолженности по обязательству.

Согласно п. «е» ч.3 ст.4 Федерального закона от **.**,** №218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату платежа.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании обязательства истца перед ответчиком по кредитной карте от **.**,** исполненными полностью и возложении обязанности внести сведения в бюро кредитных историй сведения о надлежащем исполнении обязательства полностью удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании морального вреда и штрафа вытекают из основного требования.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования отказано, то требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению на основании ст.98 и 100 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательства по договору об использовании кредитной карты от **.**,** исполненными полностью, возложении обязанности внести сведения в бюро кредитных историй об исполнении обязательства, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Решение в окончательной форме вынесено 05.10.2020 года