Дело № 2-101/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Новоспасское 06 июня 2019 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Арзамасовой Л.В.,

при секретаре Каштановой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, заключенного с ФИО1 по состоянию на 03.04.2019 в сумме 133 179 рублей 11 копеек.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано следующее.

17.06.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которого были предоставлены денежные средства в размере 101000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. 

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика № от (дата). Однако свои обязательства по кредитному договору заемщиком нарушаются с октября 2013 года, платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносятся или вносятся ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая ответчиком не была погашена.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от (дата) образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.04.2019 составляет 133179 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 78902 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 54276 руб. 17 коп..

Представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный». 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, в письменном отзыве на иск указала, что не оспаривает факт заключения с истцом договора кредитования № от (дата), при этом не согласна с процентной ставкой в 40% годовых за пользование кредитном, предусмотренной указанным договором, полагая о том, что она должна соответствовать ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ, в связи с чем в действиях истца усматривается признаки неосновательного обогащения. В связи с чем просит уменьшить размер начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Исследовав доказательства, представленные сторонами по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ). 

Судом установлено, что (дата) ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования (офертой), просила открыть ей счет и начислить на этот счет сумму кредита.

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении, явилось открытие заемщику счета № и зачисление на данный счет суммы кредита.

Таким образом, (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования № (далее кредитный договор).

По условиям договора банк обязался предоставить заемщику сумму кредита 101000 руб. на срок 60 месяцев, под 40,0% годовых, номер счета 40№. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, дата платежа 17 число каждого месяца, окончательная дата платежа 17.06.2018. 

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, далее по тексту – общие условия).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 общих условий).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета.

В случае нарушения клиентов сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 общих условий).

Факт согласия ответчика со всеми условиями кредитного договора, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, подтверждается личной подписью в заявлении заемщика на заключение договора кредитовании.

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом, зачислив на счет заемщика сумму кредита. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету № от (дата). 

В нарушение условий кредитного договора заемщик добровольно взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на 03.04.2019 ответчик допустил образование заложенности по кредитному договору № за период с 19.10.2013 по 03.04.2019 составляет 133179 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 78902 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 54276 руб. 17 коп.

Расчет банка ответчиком не оспорен, судом проверен, суд его находит арифметически верным, не противоречащим нормам закона, соответствующим условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. 

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что платежи по кредиту производились заемщиком нерегулярно, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по данному договору.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности, не опроверг предъявленный истцом расчет задолженности. 

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

Принимая во внимание принципы свободы договора, добровольности заключения ответчиком кредитного договора и наличия у него на момент заключения договора необходимой информации относительно размеров процентов за его пользование, других платежей, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

18.02.2018 определением мирового судьи судебного участка Новоспасского района Новоспасского судебного района Ульяновской области отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». 

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 133179 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 78902 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 54276 руб. 17 коп..

При определении расчета задолженности суд исходит из расчета, представленного истцом в материалы дела.

Сторонами кредитного договора № от (дата), его условия не оспариваются, а также суду не представлено доказательств недействительности, ничтожности данной сделки. 

Согласно представленного истцом расчета, на 03.04.2019 задолженность ответчика по договору кредитования № составляет 133179 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 78902 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 54276 руб. 17 коп. 

Ответчик ФИО1 в письменном отзыве на иск указала о том, что не согласна с процентной ставкой по кредиту, и как следствие, с суммой начисленных процентов за пользование кредитом. 

Проверив обоснованность представленного истцом расчета задолженности по договору кредитования № от (дата), суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 133179 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 78902 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 54276 руб. 17 коп. 

Суд признает данный расчет математически верным, основанным на условиях договора и считает сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, при этом суд учитывает, что ФИО1 неоднократно нарушала обязательства в части ежемесячного возврата основного долга и уплаты процентов согласно установленного графика платежей. 

С доводами ответчика ФИО1 об ином размере процентов, начисляемых за пользование кредитом, суд согласиться не может. По условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком, установлен размер процентов, равный 40% годовых. Доказательств изменения условий этого договора по соглашению сторон, либо права ответчика изменять процент без согласия Банка, в материалах дела не имеется. В соответствии с буквальным толкованием условий договора он устанавливал выплату процентов в том же размере 40% годовых на весь период действия договора. 

Более того, в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Кроме того, следует отметить, что на момент выдачи кредита ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств на условиях уплаты процентов за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора ФИО1 была предоставлена достаточная информация, и что она не была ограничена в свободе заключения договора. 

Таким образом, действия ПАО «Восточный экспресс банк», выдавшего кредит, не нарушают действующее законодательство.

Суд приходит к выводу, что, заключая кредитный договор ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора № от (дата) на указанных в нем условиях.

Каких- либо доказательств, подтверждающих погашение в настоящее время суммы задолженности по указанному выше договору кредитования, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Как установлено в судебном заседании, при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3863 руб. 58 коп., что подтверждается платежным поручением № 059083 от 09.04.2019. В связи с чем, истцу надлежит возместить указанные судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом, в размере 3863 руб. 58 коп.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

Частью 3 статьи 196 ГПК РФ установлено, что суд принимает решение по заявленным требованиям. 

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 88, 98, 194-199 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от (дата) в сумме 133179 (сто тридцать три тысячи сто семьдесят девять) рублей 11 копеек, в том числе: основной долг в размере 78902 (семьдесят восемь тысяч девятьсот два) рубля 94 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 54276 (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят шесть) рублей 17 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3863 (три тысячи восемьсот шестьдесят три) рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Арзамасова