Дело № 2-428/2021 

27RS0020-01-2021-001057-26 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

07 июля 2021 года г. Николаевск-на-Амуре

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Е.Н. Головиной,

с участием: 

- ответчика ФИО1,

при секретаре Исаченковой Н.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» первоначально обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту, обосновывая это тем, что 23.12.2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлен денежные средства в размере 45400 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживанию кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. 22.09.2017 г. заемщик ФИО3 скончалась, наследником заемщика является ФИО2, зарегистрированный по адресу: 

<

адрес>, который является также собственником данного жилого помещения, как и умершая ФИО3. В настоящее время задолженность составляет 26864,44 рублей, сумма задолженности составляет: 18083,04 рублей – задолженность по основному долгу, 8 781,40 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. На основании изложенного просят суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 26864,44 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1005,93 рублей.

Определением суда от 11 мая 2021 года к участию в дело в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д.95).

В судебное заседание истец в лице представителя не явился, извещен в надлежащем порядке, о чем в материалах дела имеется соответствующее судебное извещение, причин уважительности неявки в суд не представил, заявлений, ходатайств суду не представил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в связи с территориальной удаленностью.

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и высылки им копий решения суда.

При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело в отсутствие истца в лице представителя по имеющимся в деле материалам по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала полностью, по существу иска показала, что ее покойная мама ФИО3 имела кредитную карту, по которой она всегда своевременно рассчитывалась и на момент ее кончины она рассчиталась по кредитной карте, кроме того, она оформила страховой полис на случай смерти, по которому в случае ее смерти страховая выплата должна была покрыть задолженность по кредитной карте, если таковая имелась, после смерти мамы, ответчик сразу же обратилась к истцу здесь в г. Николаевске-на-Амуре, сообщив о смерти мамы, писала ли она какое-либо заявление ответчик не помнит, но в октябре 2017 г. она обратилась в банк со свидетельством о смерти мамы, они его приняли и больше 4 года ответчик от банка ничего не получала и о банке ничего не слышала, а теперь по прошествии 4-х лет банк вдруг подал в суд, в связи с чем заявляет суду требование о применении срока исковой давности, наследство она пока еще не успела полностью оформить на себя.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не прибыл, согласно справки о смерти № 20.4-42/484 от 14.05.2021 г. умер ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.100), вместе с тем после его смерти ФИО2 возникло правопреемство, поскольку ответчик ФИО1 вступила в права наследования после смерти ФИО2 как наследник первой очереди (дочь), в связи с чем вынесения отдельного определения о прекращении производства по делу в связи со смертью ФИО2 не требуется, поскольку по указанному делу возникло правопреемство в лице ответчика ФИО1, который и будет надлежащим ответчиком по делу.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 809-811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, размер и порядок оплаты которых устанавливается договором сторон; договор заключается в письменной форме; если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору № от 23.12.2016 г., заключенному ПАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и покойной ФИО3, банк предоставил ответчику заемные средства в размере 45 400 рублей, сроком до востребования, ставка 29 % (годовая, за проведение безналичных операций), 39% (годовая, за проведение наличных операций), дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней, схема гашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), размер МОП – 5624, 00 рублей ежемесячно, при этом заемщик ФИО3 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, определенных моментом востребования кредита (л.д.9-12).

В соответствии с условиями договора заемщик (ответчик по делу) приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период (л.д.9-12).

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить, что ответчиком не оспаривалось и в судебном заседании. 

Заключенный ответчиком соглашение о кредитовании счета не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», доказательств обратному со стороны ответчика, суду не предоставлено.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установил суд, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, о чем выдано свидетельство о смерти (л.д.33).

Ранее ФИО3 оформлено заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в рамках заключенного вышеуказанного кредитного договора, согласно условий которого ФИО3 является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении себя, либо в случае ее смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма 33 0000 рублей, срок страхования – 60 месяцев (л.д.75).

Как установил суд из анализа выписки по счету умершей ФИО2 при заключении договора кредитования, ею оформлена данная страховка на сумму 33000 рублей с ежемесячным списанием денежных средств в счет уплаты данной страховой суммы, вместе с тем как установил суд выгодоприобретателем (получателем) 100 % страховой суммы в размере 33000 рублей согласно заявления о присоединении к программе страхования ФИО3 и п.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.67-73,75) является не банк (истец), а наследники застрахованного лица, и в случае признания смерти страховым случаем, страховщик переводит выплату на личные счета наследников.

На л.д.80-94 представлено наследственное дело № от 07.12.2017 г. в отношении умершей ФИО3, из материалов которого усматривается, что с заявлением о принятии всего имущества умершей ФИО3 и вступления в право наследования письменно обратилась ее дочь - ФИО1 (ответчик по делу), в котором (заявлении) указала, что настоящим заявлением наследство по закону принимает и просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону.

Согласно выписки из ЕГРН от 11.04.2018 г. за умершей ФИО3, зарегистрировано право собственности на праве долевой собственности (доля в праве – 

<

данные изъяты>) на жилое помещение – квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 786449,56 рублей, вторая 

<

данные изъяты> зарегистрирована за ФИО2, тоже ныне покойным (л.д.91-92).

Согласно справки УФМС по Николаевскому району от 12.05.2021 г., ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрирована с 28.12.2000 г. и по настоящее время по адресу: 

<

адрес> (л.д.104).

Согласно ответа нотариуса Николаевского нотариального округа Хабаровского края № 289/01-20/2021 г. от 08.06.2021 г., после смерти ФИО2, 

<

данные изъяты> ею заведено наследственное дело № за 2020 год и принято заявление на принятие наследства по закону ДД.ММ.ГГГГ по реестру за № от его дочери ФИО1, состоящей на регистрационном учете по адресу: 

<

адрес>, документов на квартиру не предоставлено и свидетельство не выдано.

Согласно выписки из ЕГРН по состоянию на 15.06.2021 г., право собственности по 

<

данные изъяты> за каждым на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, по прежнему зарегистрировано за покойными ФИО3 и ФИО2

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В силу абз.2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как установил суд, что не оспаривалось ответчиком ФИО1, последняя вступила в права наследования полностью всей квартирой по адресу: 

<

адрес>, в которой также зарегистрирована и фактически проживает, что подтверждается фактом обращения к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и вступления в права наследования после смерти как ФИО3, так и ФИО2, что не оспаривалось и самим ответчиком в судебном заседании, указавшей, что она не успела еще оформить все документы для вступления в права наследования.

Таким образом судом установлено, что ответчик вступила в права наследования квартирой по 

<

адрес> после смерти своих родителей, которым принадлежат по 

<

данные изъяты> каждому в праве собственности на указанное жилое помещение.

Фактически ответчиком ФИО1 свое право вступления в наследство не оспаривалось, основные возражения ответчика связаны с наличием оформленного ранее ФИО3 договора страхования указанного кредитного договора и пропуском срока исковой давности, поскольку прошло 4 года.

Рассматривая заявление ответчика относительно заключенного договора страхования, то как и ранее указал суд в решении, согласно условий договора страхования и заявления ФИО3 о присоединении к программе страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно само застрахованное лицо, т.е. ФИО3, а в случае ее смерти – наследники по закону, что также установлено и п.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней, в рамках которого выгодоприобретателем также является не банк, а наследники застрахованного лица, и в случае признания смерти страховым случаем, страховщик переводит выплату на личные счета наследников (л.д.63, 67-73,75).

Как установил суд, со стороны ответчика каких-либо допустимых, достоверных и достаточных доказательств факта обращения в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая (смерть ФИО3) для получения страхового возмещения либо его перечисления в счет погашения задолженности по кредитной карте умершего заемщика ФИО3, не предоставлено, в страховую компанию ответчик не обращалась, в связи с чем запрос в страховую компанию банком также не оформлялся для истребования суммы возникшей задолженности за счет страхового возмещения, не обратилась ответчик с данным заявлением и на момент рассмотрения иска по существу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В связи с чем банк вправе обратиться к наследникам умершего заемщика с требованием о возврате суммы задолженности по кредиту.

Также суд не может согласиться с доводами ответчика относительно того, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установил суд, исходя из условий договора (л.д.9), срок возврата кредита определен моментом до востребования (в данном случае это подача иска в суд), при этом схема погашения кредита установлена как МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, срок которой (отсрочки) также не установлен условиями договора, в связи с чем подлежит применению предусмотренное общее условие – момент востребования, соответственно срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Как установил суд, стоимость принятого в порядке наследования по закону имущества – квартиры по адресу: 

<

адрес> в которой ответчик ФИО1 фактически зарегистрирована и проживает, составляет 786449,56 рублей (выписка из ЕГРН на 11.04.2018 г., л.д.91-92), что явно превышает сумму долгового обязательства по кредиту умершей ФИО3 – 26864,44 рублей.

Проверив расчет суммы иска, суд признает его правильными, поскольку он произведен в соответствии с предусмотренными условиями обслуживания банковской карты, тарифами банка, условиями заявления о стоимости кредита и его оплате (индивидуальные условия кредитования), и требованиями норм ГК РФ. Вносимые заемщиком в счет погашения кредита и процентов по нему банком были учтены в полном объеме, при этом сумма возникшей задолженности со стороны ответчика ФИО1 не оспаривалась, иной расчет суммы задолженности не предоставлен (л.д.17-23).

Поскольку ответчиком ФИО1 принято в порядке наследования по закону имущество умерших родителей – по 

<

данные изъяты> за каждым в праве собственности на имущество (квартиру в целом) в сумме, превышающей сумму долгового обязательства по кредитной карте, исковые требования банка подлежат удовлетворению на сумму иска в размере 26864,44 рублей.

Иск у умершему ФИО2 удовлетворению не подлежит, поскольку как и установил суд ранее, правопреемником умершего ФИО2 в наследственных правоотношениях является ответчик ФИО1, к которой как наследнику и заявлены требования банка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № в сумме 26864,44 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1005,93 рублей, а всего взыскать 27870 (двадцать семь тысяч восемьсот семьдесят) рублей 37 (тридцать семь) копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 июля 2021 года.

Судья Е.Н. Головина