Решение

Именем Российской Федерации 

г. Смоленск 30 мая 2018 г. 

Заднепровский районный суд г. Смоленска 

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева 

при секретаре М.Д. Давыденко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 131201 руб. 77 коп. и в возврат госпошлины 3824 руб. 04 коп., ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, однако заемщиком было допущено нарушение сроков погашения кредита.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт наличия задолженности не оспаривала, однако исковые требование не признала, указав на пропуск истцом срока исковой давности. Дополнительно указала, что неплатежи связаны с закрытием банка, поскольку она, как заемщик, уведомлений о наличии просрочки по платежам, а так же о назначении конкурсного управляющего и способах оплаты по кредиту, после отзыва лицензии у банка, не получала. В связи с чем, неустойка за нарушение сроков оплаты ежемесячного платежа не должна начисляться. С учетом изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления № от ДД.ММ.ГГГГ информационного графика платежей, тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно Правилам, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (ежемесячный платеж 3590 руб. 46 коп.), с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых путем списания денежных средств со счета заемщика либо внесения заемщиком в кассу денежных средств в сумме ежемесячного платежа, либо внесения платежа в кассу банка, с уплатой штрафа за просрочку очередного платежа в размере 1,5% от просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 16-25).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в ОАО «Смоленский банк» открыт ссудный счет №, денежные средства были предоставлены ФИО1, о чём свидетельствует ее подпись в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 26).

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем в нарушение п. 3.2, п. 3.3, п. 3.5 Правил ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся. 

Согласно условий Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срои и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, а также пункта 3.7 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора. 

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.05.2017г. составляет 131201 руб. 77 коп.

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу (62672 руб. 75 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом (48163 руб. 57 коп.), штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (20365 руб. 45 коп.).

Указанные обстоятельства подтверждаются расходным кассовым ордером, выпиской по лицевому счету, расчетом суммы долга по кредиту и процентам. 

Из дела также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 г. № ОД-1028 с 13 декабря 2013 г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. 

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности. 

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ имеющейся в материалах дела, видно, что задолженность, которую просит взыскать истец, образовалась в 2013 году, последний платеж по гашению ссудной задолженности был осуществлен 12.12.2013г., дата очередных платежей меняется в соответствии с графиком платежей 02, 03 или 04 числа месяца, последний платеж 01.09.2016г.

При этом, из штампа входящей корреспонденции судебного участка № 4 в г. Смоленске следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ОАО «Смоленский банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 в г. Смоленске 23 октября 2017 года.

В связи с чем, истцом пропущен срок исковой давности по платежам за период с 03.12.2013г. по 22.10.2014г. включительно.

Таким образом, с учетом выплаченного ответчиком по состоянию на 02.12.2013 года основного долга в сумме 67327 руб. 25 коп., ежемесячного платежа в сумме 2548 руб. 38 коп. и срока исковой давности, задолженность по кредитному договору составляет 83466 руб. 44 коп. 

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу -47564 руб. 67 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 23.10.2014 г. по 31.05.2017г. - 27293 руб., штраф за просрочку внесения очередных платежей - 8608 руб. 77 коп. 

В судебном заседании ответчиком указано, что неплатежи связаны с закрытием банка и отсутствием уведомлений о наличии просрочки по платежам, а так же о способах оплаты по кредиту после отзыва лицензии у банка, в связи с чем, неустойка за просрочку внесения очередных платежей не подлежит взысканию.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не является основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Подпунктом 4 пункта 3 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Данных о предоставлении ФИО1 указанных сведений, а также о наличии задолженности по кредитному договору до момента обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье материалы дела не содержат. Копия судебного приказа от 27.10.2017г. получена ответчиком 04.11.2017г. 

Таким образом, истец в соответствии с действующим законодательством не исполнил обязательство по информированию ответчика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, а также установив, что до признания Банка банкротом, заемщик добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору (в том числе досрочное погашение задолженности), суд считает необходимым, с учетом положений статей 405, 406 ГК РФ ГК РФ, отменить взыскание штрафов за пропуск платежей. 

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, с учетом отмены штрафных санкций взысканию в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 74857 руб. 67 коп.

При наличии оснований перед судом может быть поставлен вопрос о рассрочке (отсрочке) исполнения судебного решения после вступления последнего в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 2445 руб. 73 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки 

<

адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 74857 руб. 67 коп., а также 2445 руб. 73 коп. в счет компенсации расходов по государственной пошлине.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев