Дело № 2-508/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Сеймчан 26 октября 2018 года

Среднеканский районный суд Магаданской области

В составе председательствующего судьи Чернецова А.И., 

при секретаре Ткецишвили Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Среднеканского районного суда, гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование требований ссылаясь на то, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 руб. на основании заявления – анкеты, подписанной ответчиком. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора, АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком составляет 80 559 руб. 73 коп., из них:

- сумма основного долга 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 

<

данные изъяты> – просроченные проценты;

- сумма штрафов 

<

данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 559 руб. 73 коп., из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; сумма штрафов 

<

данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 2 616 руб. 79 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что не согласна с размером задолженности, так как с ДД.ММ.ГГГГ кредитной картой не пользовалась, а только вносила платежи, также не согласна с начисленными страховыми суммами, так как страховкой не пользовалась.

Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся в деле доказательства и оценив их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему. 

Согласно частям 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении Универсального договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению-анкете, а также п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, договор заключается путем акцепта Банком оферты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В рамках договора кредитной карты ответчик на условиях, изложенных в указанном заявлении-анкете, а также условиях КБО просила выпустить на ее имя кредитную карту, подтвердила согласие быть застрахованным лицом и поручила Банку ежемесячно включать её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с неё плату в соответствии с тарифами.

Ответчик своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

Из пункта 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 5.4. раздела 5 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых Клиентом с использованием Кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий /плат/ штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.6 раздела 5 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах.

Пунктом 5.11 раздела 5 Общих условий установлено, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 438 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения истцом и ответчиком договора кредитной карты) акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, Банк акцептовал оферту ответчика, выпустив кредитную карту, которая впоследствии была активирована ответчиком, в результате чего был заключен договор кредитной карты №.

Факт заключения договора кредитной карты и получение кредитной карты ответчик не оспаривает.

Выпиской АО «Тинькофф Банк» по номеру договора № на имя ответчика подтверждается факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств по договору.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом и в полном объеме исполнило свои обязательства, что ответчиком также не оспаривается. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329, пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Доказательств заключения с банком договора кредитной карты на иных условиях, чем указано в иске, ответчиком не представлено. Указанный истцом размер лимита по кредитной карте, процентная ставка, ответчиком не оспаривались.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты №, справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 559 руб. 73 коп., в том числе: основной долг в размере 

<

данные изъяты>, проценты в размере 

<

данные изъяты>, комиссии и штрафы в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными документами, что ответчик принятые на себя обязательства исполнял не надлежащим образом. 

Из расчета задолженности также видно, что ответчик вносил платежи не в полном объеме, в связи с чем, накопилась просроченная задолженность.

Доводы ФИО1 о том, что она не согласна с начисленными страховыми суммами, поскольку страховкой не пользовалась, суд не принимает во внимание, по следующим основаниям.

Согласно Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (присоединение к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС») в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период – период с даты формирования Счета-выписки до даты формирования следующего Света-выписки. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре, которым, в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ является договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного Банка.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (пункты 1 и 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ).

Так, из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 согласна быть застрахованным лицом и поручила Банку ежемесячно включать её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с неё плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, ответчик осознано и добровольно, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ не реализовала, воспользовалась предоставленными денежными средствами, длительное время пользовалась услугами страховщика.

Следовательно, у истца возникло право требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поскольку ответчиком нарушены условия договора кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности.

При заключении договора кредитной карты ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом, что подтверждает подпись в Заявлении-Анкете.

Следовательно, требования истца о взыскании суммы кредитной задолженности, не уплаченных процентов, штрафов по кредиту, являются законными и обоснованными.

Контррасчета задолженности по кредитному договору, ответчиком в нарушении положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, также не предоставлено.

Суд считает возможным принять представленный истцом расчет задолженности, который является математически верным и составленным с учётом приведенных норм и условий договора. 

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в полном объеме по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что исковое заявление АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению в полном размере.

Истцом при подаче иска была произведена уплата государственной пошлины в размере 2 616 руб. 79 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 616 руб. 79 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 

<

данные изъяты>, проценты в размере 

<

данные изъяты>, штрафы в размере 

<

данные изъяты>, а всего в размере 80 559 руб. 73 коп. (восемьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей 73 копейки) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 616 руб. 79 коп. (две тысячи шестьсот шестнадцать рублей 79 копеек).

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд в течение одного месяца через Среднеканский районный суд со дня его вынесения. 

Председательствующий подпись А.И. Чернецов