К О П И Я

Дело № 2 – 955/2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Фаттаеве А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 152613,37 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4252,27 руб. 

В обоснование иска истец указал, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 22/04/2013 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 127551.02 руб. под 26 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23/10/2013, на 27/01/2019—суммарная продолжительность просрочки составляет 1651 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23/05/2013, на 27/01/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1776 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 74065.89руб. По состоянию на 27/01/2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 154739.5 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.37), в тексте искового заявления просит рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.3).

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности, произвести перерасчет процентов, уменьшить неустойку. 

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты со страхованием (л.д.11-13), 22.04.2013г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 127551,02 руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 26% годовых. 

Из заявления – оферты, подписанного ответчиком следует, что своей подписью под настоящим заявлением – офертой она подтверждает получение экземпляра Условий кредитования, с которыми предварительно ознакомился.

В соответствии с выпиской по счету (л.д.9-10), ФИО1 получила от ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 127551,02 руб. 

22.04.2013г. ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.17). 

Согласно графику погашения кредита, ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно не позднее даты, указанной в графике числа каждого месяца уплачивать сумму погашения основного долга и начисленные проценты (л.д.15), однако взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10).

На л.д.19-20 представлены Условия кредитования ООО ИКБ «СОВКОМ-БАНК» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования), которые устанавливают порядок кредитования физических лиц на потребительские цели. 

Согласно п.3.4, 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты….

В соответствии с п.6.1 вышеназванных Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойки в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по кредиту возникла 23.10.2013 г., на 27.01.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1651 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2013г., на 27.01.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1776 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74065,89 руб. 

ПАО «СОВКОМБАНК» направляло ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в которой был предоставлен срок для исполнения требований о возврате суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.21).

Из представленного расчета задолженности (л.д.7-8) следует, что по состоянию на 27.01.2019г. размер задолженности составляет 154739,50 руб., из них: просроченная ссуда – 88015,96 руб.; просроченные проценты – 18420,98 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30071,56 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16104,87 руб..

На л.д.9-10 представлена выписка по лицевому счету ответчика за период с 22.04.2013г. по 27.01.2019г., в которой отражено движение погашения задолженности по кредитному договору и уплата процентов.

Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, датой последнего платежа является 22.04.2016г..

Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства.

В данном случае по каждому из периодов уплаты процентов и неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

07.02.2018г. мировому судье поступило заявление ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013 г. по состоянию на 21.01.2018г. в размере 152613,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2126,13 руб.

12.02.2018 года мировым судьей был вынесен соответствующий судебный приказ.

Определением мирового судьи 4-го судебного участка Калининского судебного района г. Новосибирска судебный приказ № 2(8)-185/18 от 07.02.2018 года о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013 г. по состоянию на 21.01.2018г. в размере 152613,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2126,13 руб. - отменен. (л.д.4)

С настоящим иском ПАО "Совкомбанк" обратился 05.02.2019г.

Таким образом, с ФИО1 следует взыскать задолженность по кредитному договору от 22.04.2013 в пользу ПАО "Совкомбанк" с 07.02.2015 по 22.04.2016.

Имеющийся в материалах дела график платежей позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате в конкретный период (месяц).

Расчет основного долга (просроченной ссуды) и штрафных санкций за просрочку их уплаты (основной долг * 120% / 365 (366) дн. * количество дней просрочки):

Дата платежа

Осн. долг

%

Дн. в году

Дн.

штраф

07.02.2015 – 23.02.2015

3649,15

120%

365

17

203,9525

23.03.2015

3908,18

120%

365

31

398,3131

22.04.2015

3903,77

120%

365

30

385,0294

22.05.2015

3987,19

120%

365

31

406,3657

22.06.2015

4036,84

120%

365

30

398,1541

22.07.2015

4158,67

120%

365

31

423,8425

24.08.2015

4158,38

120%

365

30

410,1416

22.09.2015

4363,16

120%

365

31

444,6837

22.10.2015

4429,64

120%

365

30

436,896

23.11.2015

4483,32

120%

365

31

456,3901

22.12.2015

4637,41

120%

365

30

457,3884

22.01.2016

4706,05

120%

366

31

478,3198

22.02.2016

4810,03

120%

366

29

457,3471

22.03.2016

4930,36

120%

366

31

501,1185

22.04.2016

5202,74

120%

366

30

511,7449

Сумма:

65364,89

6369,6874

Расчет просроченных процентов и штрафных санкций за их просрочку (проценты по кредиту * 120% / 365 (366) дн. * количество дней просрочки):

Дата платежа

Проценты

%

Дн. в году

Дн.

штраф

07.02.2015-23.02.2015

1489,96

120%

365

17

83,2745

23.03.2015

1230,93

120%

365

31

125,4537

22.04.2015

1235,34

120%

365

30

121,8417

22.05.2015

1151,92

120%

365

31

117,4012

22.06.2015

1102,27

120%

365

30

108,7170

22.07.2015

980,44

120%

365

31

99,9243

24.08.2015

980,73

120%

365

30

96,7295

22.09.2015

775,95

120%

365

31

79,0831

22.10.2015

709,47

120%

365

30

69,9751

23.11.2015

655,79

120%

365

31

66,8367

22.12.2015

501,70

120%

365

30

49,4827

22.01.2016

433,06

120%

366

31

44,0159

22.02.2016

329,08

120%

366

29

31,2896

22.03.2016

208,75

120%

366

31

21,2172

22.04.2016

114,57

120%

366

30

11,2692

Сумма

11899,96

1126,5114

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, в связи с чем, задолженность должна быть взыскана с ответчиков солидарно в принудительном порядке. 

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой в силу ч.1 ст.330 ГК РФ, понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, ответчик просил снизить размер неустойки.

При таком положении, по мнению суда, начисленные суммы неустойки, которые превышают, как размер процентов по договору, так и ставку банковского процента, явно не соответствуют последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 3000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 500 руб. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору от 22.04.2013 составит 96 196,82 руб., из которых сумма основного долга – 65364,89 руб., сумма процентов – 11899,96 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга – 3000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 500 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 2742,83 руб. (л.д.5,6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 80764,85 руб., из которых сумма основного долга – 65364,89 руб., сумма процентов – 11899,96 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга – 3000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 500 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2742,83 руб., а всего 83507,68 руб. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

В окончательной форме решение изготовлено 14.05.2019 г. 

Судья (подпись) Корниевская Ю.А. 

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-955/2019 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2019-000408-77

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья Корниевская Ю.А.

Секретарь Фаттаев А.С.