Дело № 2-944/2021

УИД 58RS0008-01-2021-002303-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Прониной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 27 мая 2016 г. АКБ «Российский капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита на сумму 300000 руб. на 60 месяцев под 23,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, открытый на имя заемщика, 27 мая 2016 г., что подтверждается выпиской по счету №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 21 августа 2019 г. кредитором было направлено требование заемщику от досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 25 мая 2021 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 764367,52 руб., из которых задолженность по основному долгу в размере 273947,10 руб., проценты в размере 271474,06 руб., и неустойка в размере 218946,36 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 27.05.2016 г., заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1, а также взыскать в пользу банка с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 27 мая 2016 г. № в размере 764367,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16843,68 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его извещен надлежащим образом, ранее суду предоставил заявление, в котором с иском в части размера основного долга 273947,10 руб., срочных процентов на просроченную ссуду в размере 108704,32 руб. согласился, просил отказать в удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов в размере 162769,74 руб., поскольку считает, что истец намеренно затягивал подачу иска в суд, что привело к необоснованному увеличению общей задолженности. Кроме того, просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. 

Суд, изучив материалы дела, считает, что иск подлежат удовлетворению частично.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 ГК РФ (пункты 1 и 2) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 (пункт 1) ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 434 (части 2 и 3) ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, 27 мая 2016 г. в офертно-акцептном порядке между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключен потребительский кредит без обеспечения №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых, а заемщик принял на себя обязательства производить погашение суммы основного долга и уплату процентов аннуитетными платежами.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Так, в соответствии с пунктом 6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи.

Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитетного платежа (пункт 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно пункту 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского займа общее количество платежей, даты и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

Согласно графику погашения кредита, подписанного ответчиком, размер ежемесячного платежа составляет 8439,91 руб.

В силу пункта 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом, размер которых указан в индивидуальных условиях начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий.

Также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Аналогичные положения изложены в Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (пункт 3.3.10).

Как следует из пункта 3.6.1.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, за неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Подписывая Индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует выполненная им собственноручная подпись.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 300000 руб. на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету № и не оспорено стороной ответчика.

9 ноября 2018 г. решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) №14/2018 АКБ «Российский капитал» (АО) переименовано на АО «Банк ДОМ.РФ».

Судом установлено, что погашение долга ответчиком не осуществляется в соответствии с графиком платежей, договорные обязательства ФИО1 не выполняются, допускались нарушения сроков исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и части основного долга. Как следует из выписки по лицевому счету последний платёж в размере 8500 руб. ответчиком произведён 7 марта 2017 г. Таким образом, ФИО1 допущены неоднократные просрочки уплаты ежемесячных платежей.

АО «Банк ДОМ.РФ» 26 августа 2019 г. направило в адрес ФИО1 уведомление с предложением ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор, а также вернуть оставшуюся сумму кредита. Однако истцом ответа на данное обращение не получено.

Согласно расчету, представленному Банком, задолженность ФИО1 по состоянию на 25 мая 2021 г. составляет 764367,52 руб., в том числе: 273947,10 руб. – задолженность по основанному долгу, срочные проценты на просроченную ссуду – 108704,32 руб., просроченные проценты 162769,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 119521,51 руб., неустойка на просроченные проценты 99424,85 руб. 

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и сомнений в правильности не вызывает. Доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, то в силу положений статьи 450, пункта 2 статьи 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о неправомерном начислении банком просроченных процентов не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части.

Как следует из пункта 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, 3.3.10 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной.

Таким образом, при согласовании существенных условий кредитного договора стороны предусмотрели уплату заемщиком банку просроченных процентов. При этом, включение в кредитный договор условия об уплате процентов, не противоречит закону.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 также просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм, неустойка не должна снижаться ниже предела, установленного пунктом 6 статьи 395 ГК РФ, поскольку в противном случае ненадлежащее исполнение денежного обязательства или его неисполнение становится более выгодным для должника, чем правомерное поведение, что является нарушением требований пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает, что размер начисленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме того, суд учитывает, что банк своевременно не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником. Как следует из материалов дела, по предоставленному 27 мая 2016 г. кредиту с 7 марта 2017 г. заемщик не выполняет принятые на себя обязательства, уведомление о расторжении договора в адрес ФИО1 направлено 26 августа 2019 г., с настоящим иском в суд банк обратился 31 мая 2021 г., в связи с чем, на основании статей 333, 404 ГК РФ суд снижает размер неустойки, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты до 165000 руб. (83000 руб. и 82000 руб. соответственно). 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит возврату сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления, исчисленная в соответствии с положениями подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ в размере 16843,68 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 27 мая 2016 г. №, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 

<

...>) задолженность по кредитному договору от 27 мая 2016 г. № по состоянию на 25 мая 2021 г. в размере 710421 (семьсот десять тысяч четыреста двадцать один) руб. 16 коп, из которых: просроченный основной долг – 273947 руб. 10 коп.; просроченные проценты – 271474 руб. 06 коп.; неустойка – 165000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 16843 руб. 68 коп., а всего 727264 (семьсот двадцать семь тысяч двести шестьдесят четыре) руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Н.К. Федулаева