Дело №2-1494/2024

22RS0011-02-2024-001314-49

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 15.08.2023 по 15.02.2024 в размере 247 398,03 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5 673,98 руб. В обоснование требований истец указывает, что *** между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № , путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ссылаясь на ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.08.2023, на 15.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 185 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.08.2023, на 15.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 185 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30 928,36 руб. По состоянию на 15.02.2024 общая задолженность составляет 247 398,03 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 212 000,00 руб., просроченные проценты – 23 183,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 378,00 руб., иные комиссии – 10 997,92 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 335,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 55,60 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении: г. Рубцовск, ул. ..., а также по месту регистрации: г. Рубцовск, ... (согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю), конверты возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии со ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В силу положений норм ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в абз. 2 и 3 п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», на основании ст. ст. 117, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание вышеизложенное, а также, предполагая, добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных действий, необходимых для вручения судебного отправления, суд полагает возможным считать, что ответчики не приняли меры по получению почтовой корреспонденции, однако имели возможность узнать о том, по каким причинам им направлялась судебная корреспонденция. Бездействие ответчиков суд расценивает как злоупотребление своими правами и полагает возможным в соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при имеющейся явке.

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчики тем самым выразили свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № , оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее «ГК РФ») по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от *** (далее – Индивидуальные условия) заемщику предоставлен кредит с лимитом 200 000 руб. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. 

Согласно п.2 Договора срок лимита кредитования: 60 (шестьдесят) мес., 1827 (одна тысяча восемьсот двадцать семь) днейПроцентная ставка 9,9% (девять целых девять десятых) годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9% (двадцать одна целая девять десятых) годовых с даты установления лимита кредитования. (п.4 Договора).

Пунктом 6 Договора установлено общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 5 835 (пять тысяч восемьсот тридцать пять) рублей 99 копеек. Состав МОП установлен общими условиями кредитования (ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 600 (шестьсот) рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 405 (две тысячи четыреста пять) рублей 85 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлены п.12 Договора и составляют 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № ежемесячная сумма платежа по кредиту составляет 10 309,36 руб., даты платежей с 13.05.2023 по 11.04.2026. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в указанном размере на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 15.08.2023 и по состоянию на 15.02.2024 общая сумма задолженности составляет 247 398,03 руб. 

*** (согласно штемпелю на почтовом конверте) ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 247 398,03 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 836,99 руб. 

*** и.о. мирового судьи судебного участка №6 г. Рубцовска Алтайского края мировым судьей судебного участка №5 г. Рубцовска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика указанной задолженности, а также государственной пошлины в размере 2 836,99 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №6 г. Рубцовска Алтайского края от *** судебный приказ от *** был отменен.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» в ее адрес было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. 

Данное требование было оставлено ответчиком без ответа, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 11.04.2023 по 15.02.2024.

Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о правильности определенного истцом размера задолженности по кредитному договору, поскольку при определении задолженности по кредиту, уплате процентов (на момент разрешения спора) истец исходил из условий кредитного договора, которые никем не оспорены.

Истцом представлен расчет суммы неустойки на 15.02.2024, согласно которому сумма неустойки по договору просроченной ссуды составила 335,79 руб., неустойка по договору просроченных процентов – 55,60 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п.п.69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Согласно условиям кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора 20% годовых (п.12).

Учитывая, что по условиям кредитного договора, которые в этой части не противоречат приведенным нормам права, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки в заявленном размере.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ, не имеется.

Суд считает, что установленный договором размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору и подлежит взысканию.

Таким образом, при отсутствии возражений ответчика и доказательств надлежащего исполнения условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по договору в заявленном размере.

Согласно представленному расчету истцом начислена задолженность за иные комиссии в размере 10 997,92 руб. (комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график по КНК»). 

Согласно ответу на судебный запрос в период с *** по *** за счет средств Банка погашались страховые взносы по договору страхования, что подтверждается Полисом-офертой к Договору страхования № , приобщенным к материалам дела. Согласно Полису-оферты к Договору страхования № размер страхового взноса составляет 4 500 руб. и подлежит оплате ежемесячно, в связи с чем, размер взноса в размере 4 500 руб. погашался Банком 4 раза, а именно: *** в размере 4 500 руб., *** в размере 4 500 руб., *** в размере 4 500 руб., *** в размере 4 500 руб. А всего на общую сумму 18 000 руб. В связи с чем, размер задолженности по основному долгу увеличился на данную сумму. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету. Согласно п.6 Полиса-оферты к Договору страхования № , Ответчик предоставил Страховщику акцепт на списание денежных средств со счета , открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. Ответчик был проинформирован о том, что отказ от страхования предусмотрен п.9 Полиса-оферты к Договору страхования № . Ответчик был вправе отказаться от предоставляемой услуги страхования, однако, в Банк с соответствующим заявлением не обратился. Таким образом, задолженность Ответчика по основному долгу возросла на сумму 18 000 руб.

Вместе с тем указанная сумма в исковые требования истцом первоначально не включена, уточненное исковое заявление в установленном порядке не оформлено, государственная пошлина не оплачена. Кроме того, истец не лишен права на обращение за взысканием указанной суммы с ответчика в отдельном порядке.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 673,98 руб., размер которых подтвержден документально платежным поручением № от *** и исчислен по правилам п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт , выдан *** ..., код подразделения ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ) задолженность по кредитному договору № от *** в размере 247 398 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 212 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты 23 183 рубля 72 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 378 рублей 00 копеек, комиссия за ведение счета в размере 447 рублей 00 копеек, иные комиссии – 10 997 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 335 рублей 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 55 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 673 рубля 98 копеек, всего взыскать 253 072 рубля 01 копейку. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко 

Мотивированный текст решения изготовлен 20.06.2024.