РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2 – 430/2020

г. Зима 10 июля 2020 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Брода А.М., при секретаре Маслаковой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 И,Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

истец в обоснование заявленного требования указал, что **.**.** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 88 153 руб. (восемьдесят восемь тысяч сто пятьдесят три) руб. (далее - кредит) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на **.**.** задолженность по договору составляет 91 303,25 руб., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, при наличии таковых. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 80 082,04 руб. – задолженность по основному долгу; 11 221,21 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Итого 91 303,25 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **.**.** по **.**.**. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумм займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами. В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полис возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 91 303,25 руб., в том числе: 80 082,04 руб. - задолженность по основному долгу; 11 221,21 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. -задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 939,10 руб.

В судебное заседание представитель Публичного акционерного общества КБ «Восточный», не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от **.**.** просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был уведомлен надлежащим образом. В письменном заявлении от **.**.** ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд не усмотрел препятствий для рассмотрения дела в отсутствии сторон.

В представленном возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 указал, что он считает, что истцу в удовлетворении исковых требований нужно отказать по следующим основаниям: истец подал иск не по подсудности. Согласно п. 3 ст. 22 ГПК РФ «Суды рассматривают и разрешают дела, предусмотренные частями первой и второй настоящей статьи, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов». Ст. 22 ч. 3 ГПК исключает экономические споры из СОЮ, поскольку экономические споры подведомственны арбитражным судам. Судья должен отказать истцу в принятии искового заявлении, если "... заявление не подлежит рассмотрению и разрешению в порядке гражданского судопроизводства..." (ст. 134 ч. 1 п. 1 ГПК РФ); ГПК РФ статья 55 – доказательства - п. 1. доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, п.2. доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда, ГПК РФ статья 56 - обязанность доказывания - п.1. каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.; ГПК РФ статья 67 - оценка доказательств - п. 7 суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств. Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Заявка (индивидуальные условия) на выдачу кредита, не являются кредитным договором ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" согласно которой "Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора." Своё согласие на штрафы, неустойки и пр. он не подписывал. С важными условиями предоставлении кредита не знаком, так как представленная копия носит нечитаемый текс то установить существенные условия не представляется возможным. Истец не представил суду первичные банковские документы, а именно: - мемориальный ордер (форма 0401108); приходный кассовый ордер банка (ПКО, форма 0402008), расходный кассовый ордер банка (РКО, форма 0402009); препроводительная ведомость к сумке (форма 0402300); платежное поручение на зачисление на расчетный счет заемщика. Истец Суду не представил - заявление на открытие банковского счёта. В настоящих «Общих условиях «по банковским (текущим )счётом физического лица понимается банковский счёт, открываемый физическому лицу на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение расчётных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Открытие и обслуживание банковских( текущего ) счета осуществляется на основании заявления клиента, который расчёты выполнены с грубым нарушением ФЗ № 402, а именно листы расчётов не содержат информацию о клиенте ФИО, номер расчётного счёта, листы расчёта задолженности не пронумерованы, нет росписи бухгалтера, руководителя и печати банка, что может говорить о фальсификате расчётных документов. Согласно абзацу второй ч. 1 ст. 807 ГК РФ и ч.2 ст. 819 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Документа передачи денег истцом - суду не представлены.Следовательно, кредитный договор от 30.05. 2014 является незаключенным. Суд принял к производству гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 И,Ю., о взыскании задолженности по кредитному договору, по следующим нарушениям ГПК РФ, а именно п. 5 ст. 131 ГПК РФ, далее основания для заключения кредитного договора должны быть правоустанавливающие документы, а именно: генеральная лицензия от Центрального банка, где отдельно прописан пункт (ПАР КБ «Восточный экспресс банк» имеет право выдавать кредит физическим лицам по ст.1195 ГК РФ) на основании Устава Банка, ФЗ-99 и виды деятельности кредитований такие, как (потребительский, ипотечный, автокредитование) по ОКВЭДу с кодами 65.12, 65.22.1 из ЕГРЮЛ. При обращении в суд банк, обязан предоставить основания от официальной организации, такой как налоговый орган, подтверждающей, что данные виды деятельности облагаются налогами по закону РФ ( и ссудный процент по ОКВЭДу с кодом 67.13.51 и 67.13.1. (ст. 170 ГК РФ мнимая сделка). Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменном виде, следовательно, и все существенные обстоятельства, относящиеся к указанному виду договора, должны подтверждаться письменными документами. В противном случае договор признается ничтожным. Ст. 169 Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности. Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна. Частью 2 ГК РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ и п. 5 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств, клиента на основании договора потребительского кредита (займа), (в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ). Единственно возможным электронным средством платежа в виде платежной карты банка без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств) является предоплаченная карта. Кредитование (предоставление денежных средств) физического лица с использованием предоплаченной карты (электронного средства платежа) запрещено законом России и технически невозможно, так как на виртуальном счете (путем формирования записи в реестре или электронном журнале) предоплаченной карты находится остаток электронных денежных средств - размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств. А не денежные средства необходимые для цели кредитования заемщика банком. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обязан был предоставить договор с ЦБ РФ на пользование чужим имуществом (билеты Банка России). ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обязан был передать договор с ЦБ РФ на право передачи чужого имуществ, а в субаренду клиенту. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обязан был предоставить балансовую ведомость на дату выдачи денежных средств, для доказательства понесенного ущерба от данной сделки. Истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в расчётах указал на соизмеримую сумму долга и не указал, как рассчитана была сумма задолженности штрафа, пении и неустойки. Принцип недопустимости двойной ответственности был изложен в п. 6 и 15 совместного постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». В пункте 6 этого постановления речь шла о недопустимости начисления одновременно законной и договорной неустойки, а в п. 15 — о недопустимости при просрочке возврата денежного долга одновременного начисления повышенных процентов и неустойки за то же нарушение Источник: https://www.eg-online.ru/consultation/314090/. Принцип недопустимости двойной ответственности был изложен в п. 6 и 15 совместного постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». В пункте 6 этого постановления речь шла о недопустимости начисления одновременно законной и договорной неустойки, а в п. 15 — о недопустимости при просрочке возврата денежного долга одновременного начисления повышенных процентов и неустойки за то же нарушение: https://www.eg-online.ru/consultation/314090/. Суд обязан Рекомендовать истцу не нарушать законы РФ, а именно Ф3-9,ФЗ - 99,ФЗ-199.

Просит суд в исковых требования истцу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» отказать в полном объеме; исключить копии документов из материала гражданского дела, как не подтвердившим своё законное право требования и оформленное не должным образом; признать истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не надлежащим истцом.

В представленных пояснениях по исковым требованиям ФИО1 указал, что он расценивает действия истца, как нацеленные на необоснованное обогащение.

В представленном отзыве на возражение ответчика истец указал, что публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал ответчику кредит в размере 88 153,00 рублей на следующих условиях, срок - 60 месяцев, процентная ставка - 23,5 % в год. Согласно условиям предоставления кредита, платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. С изложенным в возражении истец - ПАО КБ «Восточный», согласиться не может по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ч 2 ст 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком - совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлении) ст. 434 ГК РФ. В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). ФИО1 заполнил, заявку на кредит, был предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразил свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Согласно п. 5 Анкеты заявителя при оформлении кредита, ответчик дал своё согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д. в соответствии со ст. 9 ФЗ «О персональных данных». Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в его анкете, с связи с отсутствием связи с ответчиком. Неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п.5.4.9 Общих условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется опубликованными Банком России средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, которые были установлены в соответствующие периоды в месте жительства кредитора (если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения). Указанное положение применяется, если иной размер процентов не предусмотрен законом или договором. Информация о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц в рублях (по федеральным округам в определенном месяце) размещается Банком России на официальном сайте. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К материалам дела приложена выписка по счету ответчика. Выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов по договору производится корректно. Сумма процентов рассчитывается по следующей формуле: сумма процентов = остаток основного долга*% ставку*кол-во дней в периоде количество дней в году. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковской деятельности. Спорный кредитный договор был предоставлен клиенту, в связи с чем, обязательства кредитора перед заемщиком исполнены. В материалы дела приложены надлежащим образом заверенные копии кредитного досье, что соответствует нормам действующего законодательства РФ. Касаемо мемориального ордера, поясняю, что ответчик обратилась в банк с заявлением о невозможности производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями, банк пошел ответчику на встречу и предложил реструктуризировать её кредиты. При реструктуризации происходит переоформление кредитного договора путем закрытие действующих на тот момент кредитных договоров и открытие нового кредитного договора. Данная операция происходит путем внутрибанковского денежного перевода на старые счета заемщика. Заемщик денежных средств на руки не получает. В рамках заключенного договора № от **.**.**, был реструктуризирован кредитный договор: № от **.**.**; на счет № по договору № были переведены денежные средства для погашения задолженности и закрытия договора, в сумме 88 152,71 рублей. Выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся, сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки - дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите - зачисление. Так же в возражениях ответчик заявляет, что истец не имеет право выдавать кредиты, а именно в лицензии банка отсутствует данный пункт. На данный момент действует лицензия банка от 24.10.2014 № 1460. Данная лицензия является универсальной, которая была выдана банку в соответствии с инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И. Созданному путем учреждения банку с универсальной лицензией выдаются лицензии на осуществление банковских операций по формам приложений 28-32,42-44 к настоящей инструкции (п.8.8 инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И). Согласно п. 2 Лицензии №1460 ПАО КБ Восточный, истец имеет право размещать привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Именно данный пункт соответствует ФЗ 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» ст. 5: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Согласно определению Высшего Арбитражного суда РФ от 28.12.2012 № ВАС-16242/12 вместе с тем, пунктом 2 статьи 5 Закона о банках установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Соответственно, истец обладает правом выдавать кредиты, в том числе в качестве кредитной организации. В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения (п. 1 ст. 177 ГК РФ). Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими. В силу п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Просит отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав письменные документы, оценив относимость, допустимость, достоверность представленных доказательств, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст 22 ГПК РФ суды рассматривают и разрешают исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ, в размере 88 153 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев под 23,50 % годовых. Полная стоимость кредита – 23,512% (65 644,79 руб.).

Из п.п. 2, 4, 6,8, 11, 12, 14, 17, 20 Договора кредитования следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – 60 мес., окончательная дата погашения 07.08.2023.

Процентная ставка – 23,50 % годовых.

Размер ежемесячного взноса в первоначальный период (с **.**.** по **.**.**) 1 760 руб., в период с **.**.** до окончания срока кредита 2 658, согласно графику погашения кредита. Дата платежа 7 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Цели использования потребительского кредита - на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется штраф, при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора путем открытия ТБС № и зачисления суммы кредита на ТБС.

Согласие с условиями договора, порядком предоставления кредита подтверждено собственноручной подписью заемщика на каждой странице договора кредитования. 

Из п.п. 3.1, 4.1, 4.2, 4.4.4., 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС заемщика.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с БСС заемщика. 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Из условий договора следует, что ФИО1 понимал и соглашался с тем, что акцептом настоящего договора будут являться действия банка по открытию ему банковского счета № и предоставлению суммы кредита на указанный счет. 

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора.

Подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение осуществить: полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от **.**.** на сумму 88 152,71 рублей закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 88 152,71 рублей, находящиеся на ТБС № по указанным реквизитам.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору кредитования №, осуществив кредитование ТБС №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.** по **.**.**.

Из предоставленного истцом расчета исковых требований по кредитному договору № от **.**.** следует, что по состоянию на **.**.** размер задолженности ответчика составляет 91 303,25 руб., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, при наличии таковых, из которых: 80 082,04 руб. – задолженность по основному долгу; 11 221,21 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

**.**.** мировым судьей судебного участка № 125 г. Зима и Зиминского района Иркутской области, был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО КБ «Восточный», однако, ответчиком данный судебный приказ был отменен. Определение об отмене судебного приказа вынесено **.**.**.

Доказательств, что данная задолженность на момент рассмотрения дела в суде ответчиком погашена, не представлено. 

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в возражении на исковое заявление и в пояснениях по исковым требованиям не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела и суд считает их не состоятельными.

На момент рассмотрения дела в суде задолженность ответчика по кредитному договору № от **.**.**, составляет 91 303,25 рублей, доказательств, что данная задолженность на момент рассмотрения дела в суде ответчиком погашена, не представлено. 

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности, то, что ответчик, взятые на себя обязательства до настоящего времени не исполнил, существенно нарушил условия кредитного договора, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска 91 303,25 руб., составит от 20 000 руб. – 800 руб.; от 71 303,25 руб. + 3 % = 2 139,10 руб.; 800 руб. + 2 139,10 руб. = 2 939 руб. 10 коп. Данные средства оплачены истцом по платёжному поручению № от **.**.** и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198, 214 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 И,Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от **.**.** - 91 303,25 руб., из которых: 80 082,04 руб. – задолженность по основному долгу; 11 221,21 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 939,10 рублей. Всего в сумме – 94 242 (девяноста четыре тысячи двести сорок два) руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца с момента вынесения через Зиминский городской суд.

Судья А.М. Брода