Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2019 года Адрес , КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания ФИО 2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО 1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО 1, в котором просит: взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО 1 сумму задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в размере 673474,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 544936,15 рублей, задолженности по просроченным процентам в размере 115230,93 рублей, неустойки в размере 13307,47 рублей; расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный ПАО «Сбербанк России» с ФИО 1

Исковое заявление обосновано тем, что дата ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО 1 о предоставлении кредита в сумме 1056000 рублей "Потребительский кредит" на срок по дата под 18,5% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор зачислил заемщику на банковский счет, дата , указанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на дата задолженность заемщика по кредитному договору составляет 673474,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 544936,15 рублей, задолженности по просроченным процентам в размере 115230,93 рублей, неустойки в размере 13307,47 рублей. дата кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки посредством партионной почты и доставлено в адрес заемщика. Данное требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором. Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности но ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать у ФИО 1 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. ОАО "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПAO Сбербанк), о чем дата внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, ПАО "Сбербанк России" является правопреемником ОАРО "Сбербанк России". 

Ответчик ФИО 1 в своем отзыве на иск просила, в случае удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании основного долга по кредитному договору, уменьшить размер неустойки и задолженности по просроченным процентам. Она указала, что согласно искового заявления ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с нее по кредитному договору № от дата сумму по основному долгу в размере 544936,15 рублей, задолженность по просроченным процентам -115230,93 рублей, неустойку - 13307,47 рублей. Сумма основного долга истцом указана верно, а суммы задолженности по просроченным процентам и неустойка являются завышенными. Ответчик неоднократно обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга в связи с тяжелой материальной ситуацией за период с декабря 2018 года по сентябрь 2019 года, однако положительного ответа от банка ею получено не было. В претензии банка от дата , истцом наряду с основным долгом были выставлены следующие требования: проценты за пользование кредитом 1967, 28 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 64345, 34 рублей, неустойка 10343, 01 рублей. Таким образом, сумма по процентам за период с июля 2019 года на момент подачи заявления в суд увеличилась вдвое. Указанное обстоятельство считает незаконным и необоснованным. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу закона наличие оснований для уменьшения неустойки и определение критериев ее соразмерности последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств. Основанием для появления просрочки по платежам явились следующие обстоятельства: наличие второго кредита на общую сумму в размере 554000 рублей, заключенного между ею и ПАО «Сбербанк» дата ; проведение поминальных мероприятий по случаю смерти близкого родственника; наличие на иждивении ребенка - студента, обучающегося в городе Москва, оплата за обучение которого составляет ежегодно в размере 400000 рублей и уплаченная ею в размере 640260 рублей за 2018 и 2019 годы. В связи с вышеуказанными обстоятельствами ей пришлось также заключить дополнительное соглашение от дата по реструктуризации долга по второму кредиту, заключенному между нею и ПАО «Сбербанк России» дата .

Истец – ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО 1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении гражданского дела без ее участия. 

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований обязательств является договор. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В соответствии со ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании из исследованных доказательств установлено, что на основании кредитного договора № от дата , заключенного в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитом для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», ОАО «Сбербанк России» (изменило наименование на ПАО "Сбербанк России") (кредитор) предоставил ФИО 1 (заемщику) кредит в сумме 1056000 рублей, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления, под 18,50 % годовых (п.п. 1,2,4 договора). Выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования в день подписания договора на счет №, открытый у кредитора (п. 17 договора). Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 3 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 27103,52 рублей, последний платеж в размере 26612,49 рублей (последний платеж – 26612, 49 рублей) (п. 6 договора, график платежей по кредитному договору). В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

дата ОАО «Сбербанк России» выдало ФИО 1 сумму кредита в размере 1056000 рублей, что подтверждается сведениями, содержащимися в копии лицевого счета №. 

Задолженность ФИО 1 по кредитному договору № от дата , на дата , составляет 673474 рублей 55 копеек, в том числе, просроченная задолженность по процентам - 115230,93 рублей, просроченная ссудная задолженность по кредиту 544936,15 рублей, задолженность по неустойке – 13307,47 рублей (неустойка по основному долгу – 8012, 96 рублей, неустойка по процентам – 5294, 51 рублей), что подтверждается расчетом задолженности с приложенными к нему: движением основного долга и просроченных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением срочных процентов на просроченный основной долг, движением неустоек, признанных должником в дату реструктуризации, историей погашений по договору, историй операцией по договору, представленными истцом.

Доказательств, подтверждающих погашение ответчиком задолженности, суду не представлено. У суда не имеется оснований полагать представленный истцом расчет задолженности недостоверным, указанный расчет ответчиком не оспорен.

Оценивая вышеприведенные доказательства, а именно: кредитный договор № от дата , копию лицевого счета, историю операций по кредитному договору, расчет задолженности, суд полагает их достоверными, допустимыми и относимыми в контексте требований ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ.

Основываясь на обстоятельствах, подтвержденных указанными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ФИО 1, дата , был заключен кредитный договор №. ОАО «Сбербанк России», перечислив денежные средства в сумме 1056000 рублей ФИО 1, надлежаще исполнило свои обязательства по кредитному договору.

ФИО 1 нарушила обязательства, предусмотренные кредитным договором и нормами ст. 810 ГК РФ, не возвратив в предусмотренные договором сроки сумму кредита и проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ст. 333 ГК РФ речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в полном объеме неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.12 кредитного договора, не усматривая оснований для снижения неустойки.

Делая такой вывод, суд принимает во внимание обстоятельства дела, длительность ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие признаков явной несоразмерности заявленной к взысканию суммы последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства. Наличие у ответчика обязательств по другому кредитному договору, проведение поминальных мероприятий по случаю смерти близкого родственника и уплата ФИО 1 за обучение ФИО 3 денежной суммы в размере 640260 рублей в 2018-2019 годах не являются, по мнению суда, обстоятельствами, которые явились бы основанием для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, предусмотренной кредитным договором. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО 1 своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов ПАО «Сбербанк России» обратился к ней с требованием от дата о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, на которое ответчик не ответил, задолженность по кредитному договору не погасил, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком ФИО 1 нарушения условий кредитного договора являются существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора ПАО «Сбербанк России» права требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой с ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга по кредитному договору подлежат полному удовлетворению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО 1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9934 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО 1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО 1.

Взыскать с ФИО 1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № года от дата в размере 673474 рублей 55 копеек, в том числе: 544936 рублей 15 копеек - задолженность по основному долгу; 115230 рублей 93 копейки - проценты за пользование кредитом; 13307 рублей 47 копеек - неустойка.

Взыскать с ФИО 1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» уплаченную государственную пошлину в размере 9934 рублей 75 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено дата .

Судья подпись А.К. Абазалиев

Копия верна:

Судья А.К.Абазалиев