Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

п.Бохан 05 ноября 2025 года 

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Бардаевой С.Н., при секретаре Жуковой Е.И., с участием ответчика по первоначальному иску и истцу по встречному иску ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-278/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины и встречному исковому заявлению ФИО9 ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, признании задолженности отсутствующей,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 256 521,11 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 695,63 рублей, указав в обоснование требований следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей, с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту (п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита). Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116171,58 руб. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 256 521,11 руб., из которых: 246 352,15 руб. – просроченная ссудная задолженность; 9 607,74 руб. – иные комиссии; 561,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк» со встречным иском о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании задолженности отсутствующей, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ по её заявлению возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ она находилась дома, телефон был у внучки и после того как телефон был возвращен, она увидела, что с банковского счета списаны денежные средства. Считает, что договор должен быть недействительным, т.к. сама лично они смс-код не вводила, кредит был заключен мошенниками, которые воспользовались несовершеннолетием её внучки. Кредитный договор, заключенный от её имени в результате мошеннических действий третьих лиц в отсутствие её воли на вступление в сделку ничтожен. В связи с этим требование банка, основанное на данном договоре, не подлежит удовлетворению. 

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие, представив письменный отзыв о том, ответчик, зная об обязанности не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, принимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, получив Смс-коды для подтверждения операций, направленные ему на мобильный номер телефона, который был указан в кредитном договоре и принадлежит ему, в нарушении правил сообщила данные коды третьим лицам либо самостоятельно совершила операции (операции по снятию наличных и перевод данных средств третьим лицам), тем самым ответчиком была нарушена обязанность соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Ответчик не предоставила суду доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, следовательно, основания для отказа в удовлетворении исковых требований Банка отсутствуют.

Учитывая надлежащее извещение ПАО «Совкомбанк», судом гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». 

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО5 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, поддержала встречные исковые требования по доводам встречного иска и доводам своих возражений на первоначальный иск, дополнив, что после того как она обнаружила списание денежных средств с карты, она позвонила в банк с целью отменить операции переводов, но ей рекомендовали обратиться в полицию, что она и сделала. Также по рекомендации сотрудника банка она обращалась в страховую организацию, которая не признала данный случай страховым. Денежные средства от банка она не получала и ими не пользовалась, все денежные средства сразу же были переведены на счет турецкой компании. 

Выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее -постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с положениями которого заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. 

В ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч.14 ст.7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В соответствии со ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № «Карта «Халва», по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора в размере 150 000 руб. на срок 60 месяцев с правом пролонгации неограниченного количества раз, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода 36 месяцев (кредитная карта «Халва»).

ФИО1 была выдана расчетная карта № сроком действия до 03/30, открыт банковский счет №.

Условия кредитного договора предусмотрены Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва».

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования длительностью 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено количество платежей по кредиту - 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями, а размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте и в личном кабинете на сайте halvacard.ru, периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней с даты его расчета (пункт 6 Индивидуальных условий). 

Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых, начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (пункт 12 индивидуальных условий).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее минимального обязательного платежа, согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредит, а именно на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть Банка. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. При проведении Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях не включенных в партнерскую сеть Банка, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк) за счет установленного лимита кредита на условиях, определенных Банком при проведении мероприятий. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты за счет заемных средств с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, переводов между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в договоре. 

При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, независимо от даты окончания платежного периода (пункт 3.6 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

по уплате неустойки (штрафа, пени);

по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

по уплате иных платежей.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).

Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который состоит из платежа по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимального обязательного платежа: 1/8 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, а также ряд взимаемых комиссий, в том числе, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, что соответствует пункт 6 Индивидуальных условий договора.

В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 авторизованный абонентский номер №, который её будет использоваться при совершении операций через ДКО системы ДБО.

ПАО «Совкомбанк» выполнил условия договора, предоставив ФИО1 лимит кредитования путем зачисления денежных средств на депозитный счет. 

Из выписки по счету № на имя ФИО1 усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществляли покупки товаров в магазинах, производила платежи в погашение кредита, оплачивала комиссии. При этом, в указанный период у заемщика ФИО1 задолженности перед Банком не имелось, что также подтверждается расчетом банка. 

Из указанной выписки по счету № на имя ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 предоставлен кредит на сумму 245 485,52 рублей. 

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 256 521,11 руб., из которых: 246 352,15 руб. – просроченная ссудная задолженность; 9 607,74 руб. – иные комиссии; 561,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Из расчета истца усматривается, что задолженность перед банком возникла с ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО1, обосновывая свои позицию в возражениях на первоначальный иск, обосновывая заявленный встречный иск к банку, ссылается на то, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц и на основании её заявления в правоохранительные органы возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. 

Согласно постановлению следователя СО МО МВД России «Боханский» о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации. В рамках уголовного дела ФИО1 признана потерпевшей и допрошена ДД.ММ.ГГГГ по обстоятельствам совершения мошеннических действий, в результате которых с её банковского счета № в ПАО «Совкомбанк» не установленным лицом похищены денежные средства в размере 244 501 руб. и переведены на счет ООО «Финвока Язылым» Турция.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. №2669-О обращено внимание на то, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принять во внимание характер совершаемых операций и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Данным действиям Банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судами должна быть дана оценка.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на права и охраняемые законом интересы лица, от имени которого заключен этот договор, и являющегося применительно к п.2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Указанная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6). 

В соответствии с п.3.4 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи). 

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. 

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п.2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. 

Из указанной выписки по счету № в ПАО «Совкомбанк», а также представленной ПАО «Совкомбанк» в материалы уголовного дела выписки по операциям и информации по СПБ, представленного в материалы настоящего гражданского дела ПАО «Совкомбанк» реестра СМС-информирования судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 16:39 до 16:50 (время московское) произошло зачисление кредитных денежных средств на общую сумму 245 494 руб. на счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», и в указанный период времени с 16:39 до 16:50 через СПБ денежные средства переведены по распоряжению клиента со счета ФИО1 на счет получателя ООО «Финвока Язылым» следующими суммами: ДД.ММ.ГГГГ в 16:48 в сумме 44 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 16:48 в сумме 44 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 16:47 в сумме 44 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 16:50 в сумме 27 501 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 16:45 в сумме 11 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 16:50 в сумме 44 000 руб.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в течение 20 минут произошло зачисление кредитных денежных средств на счет ФИО1, а также их последующий перевод через систему СПБ на счет получателя ООО «Финвока Язылым». Кратковременность произведенных действий между оформлением кредита и переводом кредитных денежных средств на счет турецкой компании также подтверждается детализацией звонков и СМС-сообщений по абонентскому номеру ФИО1 № в Т2. 

При этом, как следует из вышеуказанного реестра СМС-информирования, Банк не отклонял попытки переводов и не направлял в адрес ФИО1 сообщения об отклонении заявок, как подозрительных и только после звонка самой ФИО6 по телефону горячей линии Банка банковская карта была заблокирована банком. 

Из выписки по счету усматривается, что перевод предоставленных в кредит денежных средств по СПБ происходило частями. Однако, у Банка не возникло сомнений в правомерности осуществления данных действий, дополнительного подтверждения со стороны ФИО1, в том числе путем осуществления ей звонка, банк не запросил и не приостановил осуществление подозрительных операций с денежными средствами.

Тот факт, что совершаемые операции носили подозрительный характер, должен был быть очевиден для банка, поскольку совершаемые операции, как по оформлению кредита, так и по переводу денежных средств через СПБ в короткий временной промежуток, были не характерны для счета ФИО1, поскольку как указано выше с момента открытия и получения расчетной карты, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлялись операции только по оплате товаров в магазине. 

Таким образом, волеизъявление на заключение договора и соответственно получение кредитных денежных средств и совершение операций с денежными средствами по их переводу у ФИО1 отсутствовало, фактически ФИО1 не получала заемные денежные средства от банка. Доказательств обратного суду не представлено.

Об отсутствии у ФИО1 волеизъявления на заключение договора и соответственно получение кредитных денежных средств и последующего совершения операций с денежными средствами по их переводу свидетельствует её обращение по телефону горячей линии ПАО «Совкомбанк» с просьбой отменить совершенные переводы, что судом установлено из аудиозаписи телефонного разговора ФИО1 с сотрудником банка. 

Таким образом, поскольку ФИО1 не выражала волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, такой договор заключен от её имени иным лицом вопреки её воле и её интересам, не повлек для неё положительного правового эффекта, поскольку кредитные денежные средства фактически она не получала, а банк, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, то риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе путем введения только СМС-кода, несёт банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора. 

Поскольку действия банка как профессионального участника кредитных правоотношений не отвечают требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении первоначального иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора недействительным.

Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что ФИО1 своими действиями способствовала заключению кредитного договора, выводов суда не опровергают, поскольку факт заключения договора помимо воли ФИО1 и в ущерб ееёзаконным интересам в результате мошеннических действий третьего лица установлен представленными в дело доказательствами. Доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ПАО «Совкомбанк» не представлено.

Поскольку кредитный договор является ничтожной сделкой и не влечет для ФИО1 никаких юридических последствий в виде необходимости исполнения обязательств, которые могли бы возникнуть из указанного выше кредитного договора в случае действительности указанной сделки. В этой связи, требование ФИО1 о применении последствий ничтожности сделок, заявленных в исковом заявлении в виде признания задолженности по кредитному договору отсутствующей, являются излишне заявленными, поскольку ничтожность кредитного договора автоматически и безусловно нивелирует все возможные юридические последствия, связанные с исполнением каких-либо обязательств по сделке. 

ФИО1 была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче встречного иска, следовательно, государственная пошлина подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «Боханский район» в сумме 20 000 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать полностью.

Встречное исковое заявление ФИО13 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, признании задолженности отсутствующей удовлетворить частично. 

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО14. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО15 к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности отсутствующей отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «Боханский район» государственную пошлину в сумме 20 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Боханского районного суда С.Н. Бардаева