№2-180/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Бузулук 25 февраля 2025 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В., 

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, АО «СОГАЗ» с участием третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований утверждает, что ** ** **** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 392 191,11 руб. на срок 36 месяцев под 12,2% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, Правила и согласие на кредит являются в совокупности с кредитным договором, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства по кредитному договору в сумме 392 191,11 рубля. Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и оплате процентов, в связи, с чем истец обратился к ответчику с требованием о полном досрочном исполнения обязательств. Указанные требования исполнены не были. ** ** **** заемщик ФИО4 умер. Наследником, принявшими наследство умершего, является ФИО1 По состоянию на ** ** **** задолженность перед Банком составляет 299 626,62 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности – 276935,85 руб., задолженность по плановым процентам – 22690,77 руб. 

Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 299 626,62 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 6196 руб.

Определением суда и протокольными определениями от 21.08.2024 и 02.12.2024 к участию в дело в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора привлечены ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО3, ФИО2

Протокольным определением от 16.10.2024 к участию в дело привлечено в качестве соответчика АО «СОГАЗ». 

Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, считая их незаконными и необоснованными, ссылаясь на наличие страхового случая.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Другие участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд руководствуется ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможности присутствовать в судебном заседании.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параг. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что ** ** **** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 392 191,11 руб. на срок 36 месяцев под 12,2% годовых. 

Согласно условиям Кредитного договора размер первого платежа составляет 13063,85 рубля, размер последнего платежа составляет 12995,44 рубля. Дата ежемесячного платежа 14 число.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, ПАО Банк ВТБ принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику ФИО4 кредит. 

При заключении кредитного договора, ФИО4 подал устное заявление, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика в АО «СОГАЗ», что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) №№ от ** ** ****, программа «Оптима». Основной страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий). Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники. 

Согласно свидетельству о смерти от ** ** **** ФИО4 умер ** ** ****.

Из представленного нотариусом нотариального округа г. Бузулука и Бузулукского района ФИО5 ответа № от ** ** **** и наследственного дела №, открытого после смерти ФИО4, умершего ** ** ****, следует, что единственным наследником по закону после его смерти является жена ФИО1, обратившаяся к нотариусу с соответствующим заявлением, дочь ФИО2 и сын ФИО3 в наследство не вступали, на момент смерти с умершим зарегистрированы не были. 

Наследственное имущество состоит из:

-денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк России на общую сумму 3375 рублей;

- ? доля квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, с кадастровой стоимостью 259 544,76 рубля;

- ? доли земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: 

<

адрес> с кадастровой стоимостью 29 054,33 рубля;

- 1/40 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 2 424 3473,49 рубля;

- 1/7 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, земельный участок расположен в западной части кадастрового квартала №, с кадастровой стоимостью 4 397 670,44 рубля;

- квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 68 757,14 рубля;

- ? доли автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 1996 года выпуска, г/з №, стоимостью 90 000 рублей;

- ? доли автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 1987 года выпуска, г/н №, стоимостью 54 000 рублей.

Поскольку обязательства по кредитному договору после смерти заемщика ФИО4 не исполняются, банком в адрес наследников заемщика было направлено требование о досрочной выплате задолженности по данному кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами, оставленное без ответа и удовлетворения. 

По состоянию на ** ** **** задолженность перед Банком составляет 299626,62 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности – 276 935,85 руб., задолженность по плановым процентам – 22 690,77 руб. 

Представленный расчет ответчиками не оспорен.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга, суд, признает его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами договора. В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Абзацем 5 п. 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, судом установлено, что наследником имущества ФИО4 принявшим его наследство, является жена ФИО1 Стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком в порядке наследования после смерти наследодателя-должника, составляет сумму большую, чем сумма кредитной задолженности последней, предъявленной банком к взысканию.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам статьи 809 ГК РФ заимодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму, уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства та неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Проверяя доводы о наличии страхового случая, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора № от ** ** **** заемщик ФИО4 выразил свое согласие присоединиться в программе страхования, что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) №№ от ** ** ****, программа «Оптима». Основной страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий). Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники. Срок страхования с ** ** **** по ** ** ****. ФИО4 умер ** ** ****.

Неотъемлемой частью договора страхования (полиса) являются: приложение № – Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ** ** ****, и приложение № – Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), размещенные на сайте Страховщика.

В силу п.2.2.1 Правил к несчастным случаям относятся воздействие внешних факторов: среди прочего, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта ил их крушение.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения (4.1.3 Правил).

В соответствии разделом 2 Условий страхования, несчастный случай – фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п.4.3.1 Условий) внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных пунктов, в том числе п.4.2.1 настоящих Условий страхования, согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного лица обусловлена несчастным случаем или болезнью (далее НС и Б) и наступившая в течение срока страхования. 

В силу п.4.4.2 Условий страхования, программа «Оптима» включает в себя основной риск смерть в результате НС и Б, а также ряд дополнительных рисков (инвалидность в результате НС и Б; травма и госпитализация в результате НС и Б.

На основании п.4.5.3 Условия страхования, события указанные в п.4.2.1, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате управления застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что смерть застрахованного лица ФИО4 наступила в период действия срока страхования в результате ДТП при управлении им автомобилем, не справившись с управлением, допустил съезд в реку.

На основании акта о смерти от ** ** **** причиной смерти ФИО4 является: I.а) 

<

данные изъяты>.

Согласно акту ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ** ** **** (судебно-химическое исследования вещественных доказательств) при судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО4 установлено: 

<

данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу, что при управлении автомобилем в момент ДТП ФИО4 находился в состоянии алкогольного опьянения, следовательно, в настоящем споре страховой случай не наступил и страховщик не должен нести ответственность перед банком. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» суд отказывает.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца, предъявленные к единственному наследнику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6196 руб., понесенные истцом при обращении в суд с иском.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ** ** **** года рождения, паспорт серии 5309 № в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ ИНН 

<

***> денежную сумму по состоянию на ** ** **** в размере 299 626,62 рубля, в том числе: 276 935,85 рублей – основной долг; 22 690,77 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ** ** **** в пределах стоимости наследственного имущества ФИО4, умершего ** ** ****, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6 196 рублей.

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к АО «СОГАЗ» о взыскании кредитной задолженности - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова 

Решение в окончательной форме принято 11.03.2025 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-180/2025, УИД 56RS0008-01-2024-002778-60, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.