№ 2-343/2021

64RS0035-01-2021-000542-45

Решение

именем Российской Федерации

29 июня 2021 года р. п. Степное

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Советский районный суд 

<

адрес> с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 563900 рублей под 15,90% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором, платеж осуществляется ежемесячно, согласно прилагаемому графику. Согласно выписке по счету, заемщик ФИО1, воспользовался денежными средствами, из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства должным образом не исполнил: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В связи, с чем истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 657431 рубль 66 копеек, из которых 97580 рублей 62 копейки – задолженность по процентам, 557307 рублей 21 копейка – задолженность по основному долгу, 2543 рубля 83 копейки – задолженность по неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины – 9774 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, возвращенном в адрес суда, возражений относительно заявленных требований и доказательств в их обоснование не представил. Согласно сведений отдела адресно – справочной работы УВМ ГУ МВД России по саратовской области, ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> по настоящее время (л.д.43).

Изучив представленное исковое заявление, материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 1 ст. 420, п. 4 ст. 421 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитный лимит в размере 563900 рублей, в том числе кредит 1 – на сумму 113900 рублей, и кредит 2 – на сумму 450000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1 – 17 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 15, 90 % годовых. Кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. В п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, при наличии соответствующего соглашения, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

После подписания Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, заемщиком подано заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на указанных в нем условиях (срок договора, сумма, и др.), подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», путем проставления простой электронной подписи в названных документах. Денежные средства по указанным договорам перечислены на счет ФИО1, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету № открытого на имя ФИО1 (л.д. 35).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, был заключен с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п. 1.8 Общих Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Установлено, что Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 обязательства по возврату кредита исполнялись не надлежащим образом, которые выразились в неоднократном нарушении сроков внесения платежей, просрочках осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

Согласно п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, и иных сумм, причитающихся банку по договору, направив заключительное требование об этом заемщику. 

В связи с образованием просроченной задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заключительное требование № об уплате суммы долга, процентов и штрафа по кредитному договору по адресу 

<

адрес>, где ответчик зарегистрирован по настоящее время. Иных адресов ни в договоре кредитования, ни дополнительно ФИО1, не сообщалось. Заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 657431 рубль 66 копеек, из которых 97580 рублей 62 копейки – задолженность по процентам, 557307 рублей 21 копейка – задолженность по основному долгу, 2543 рубля 83 копейки – задолженность по неустойкам, которую истец просит взыскать с ответчика в принудительном порядке. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования банка подлежат удовлетворению в заявленном объеме, каких – либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчика исполнять обязательства по кредитному договору, судом не установлено.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что подтверждается документами, представленными стороной истца. Каких – либо причин, в силу которых ответчик не может исполнять принятые на себя обязательства, судом не установлено, стороной ответчика не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Так, истцом в обоснование иска представлены: копия кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Указанный договор заключен в соответствии с требованиями закона, подписан сторонами, скреплен печатью, не доверять представленному договору, у суда нет оснований. На момент рассмотрения дела указанный договор не оспорен и недействительным не признан. 

Расчет суммы задолженности в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, представлен в судебное заседание истцом, составлен расчетной группой банка, ответчиком не оспорен, не доверять ему у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает данный расчет.

Разрешая требования АО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика штрафных санкций, необходимо отметить следующее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

По причине ненадлежащего исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту в соответствии с условиями договора, истцом начислены штрафные санкции - неустойка, в размере 2543 рубля 83 копейки.

Учитывая при рассмотрении дела размер образовавшейся задолженности (657431 рубль), размер заявленной неустойки (2543 рубля), период просрочки по возврату кредита и уплате процентов, соотношения неустойки с размером просроченного основного кредитного обязательства, суд находит возможным взыскать указанные суммы в заявленном объеме.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 9774 рубля. Суд, находит возможным возместить истцу данные расходы, с учетом удовлетворенных требований, на основании ст. 333.19 НК РФ, в заявленном размере, что подтверждается также представленными платежными поручениями.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 657431 (шестьсот пятьдесят семь тысяч четыреста тридцать один) рубль 66 копеек, в следующем размере:

- 97580 (девяносто семь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 62 копейки – задолженность по процентам;

- 557307 (пятьсот пятьдесят семь тысяч триста семь) рублей 21 копейка – задолженность по основному долгу;

- 2543 (две тысячи пятьсот сорок три) рубля 83 копейки – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк», расходы по оплате государственной пошлины 9774 (девять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий О. В. Степанова