РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тверь 05 октября 2020 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего – судьи Тарасова В.И.,

при секретаре Масленниковой Л.С.

с участием:

представителей истца ФИО1 – ФИО2, ФИО3, ФИО4

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО5,

третьего лица ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1590/2020 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей финансовых услуг, взыскании денежных средств в счет возмещения ущерба по обналичиванию сберегательных сертификатов, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просила взыскать с ответчика – ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 505885 рублей 11 копеек в счет возмещения ущерба, причиненного обналичиванием сберегательных сертификатов № от 14.03.2016 г., № от 30.05.2016 г., № от 01.06.2017 г. и № от 18.09.2017 третьими лицами без согласия истца, а также компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований истцом указывается, что истцом приобретались в ПАО «Сбербанк России» два сберегательных сертификата, а именно 18.01.2016 г. сертификат серии № на сумму 50000 рублей и сертификат серии № от 15.03.2017 г.

По мнению истца, в дальнейшем с ее банковских счетов списывались денежные суммы на покупку сберегательных сертификатов на ее имя, которые в дальнейшем обналичивались неизвестными лицами, так как на ее запрос в ПАО "Сбербанк" о наличии расходных кассовых ордеров на обналичивание 4 сберегательных сертификатов, а именно сертификата № на сумму 113211, 02 руб., оформленного 14.03.2016 г. и оплаченного 15.03.2017 г. на сумму 123065, 84 руб., сертификата № от 30.05.2016 г. на сумму 124000 руб. и оплаченного 18.09.2017 г. на сумму 133496, 73 руб., сертификата № от 01.06.2017 г. на сумму 124000 руб. и оплаченного 05.09.2017 г. на сумму 124661, 27 руб. и сертификата №, оформленного 18.09.2017 г. на сумму 123065, 80 руб. и оплаченного 27.12.2017 г. на сумму 124661, 27 рублей, ПАО "Сбербанк" расходные кассовые ордера с подписью истца представлены не были.

Указанными действиями ответчика истцу был причинен материальный ущерб путем списания с ее банковского счета денежных средств на покупку указанных сберегательных сертификатов и их дальнейшее обналичивание третьими лицами на сумму 505885 рублей 11 копеек.

Претензии истца к ответчику о возврате необоснованно списанных с ее банковских счетов и обналиченных третьими лицами денежных средств оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на положения гражданского законодательства, ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также законодательства в области защиты прав потребителей, а также на причинение действиями ответчика истцу морального вреда, выразившегося в лишении сбережений в финансовой организации, в надежности которой она не сомневалась, необходимости неоднократно обращаться к ответчику с просьбами провести внутреннюю проверку по факту необоснованного списания денежных средств с её счетов и махинаций со сберегательными сертификатами, открытыми на её имя, а также по поводу обналичивания сберегательных сертификатов третьими лицами, что приводило к постоянным переживаниям истца и стрессам, помимо взыскания материального ущерба в размере 505 885,11 рублей, просит также взыскать в свою пользу компенсацию причиненного морального вреда, которую оценивает в 10000 рублей. Также истец просит взыскать в свою пользу штраф в пользу потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе рассмотрения, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, была привлечена ФИО6

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о месте с времени рассмотрения дела в установленном порядке, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, направила в суд своих представителей.

Представители истца ФИО1 – ФИО3, ФИО2 и ФИО4 в судебном заседании поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснили, что поскольку ответчиком не представлены расходные кассовые ордеры с подписью истца в получении денежных средств, то ответчиком не доказан факт их получения ФИО1 Также ответчиком ни на неоднократные заявления истца, ни в судебное заседание не представлены достоверные доказательства о получателе денежных средств по спорным сберегательным сертификатам, что свидетельствует об обналичивании их третьими лицами и причинении истцу ущерба в заявленной ко взысканию сумме. Полагали представленные стороной ответчика доказательства недопустимыми и не свидетельствующими о получении истцом денежных средств по сберегательным сертификатам, поскольку истцом никакие документы, подтверждающие получение денежных средств не подписывались, доказательств обратного не представлено. Распечатки из базы данных банка не являются первичными доказательствами, а потому не подтверждают факт получения денежных средств истцом. Также указали на нарушения при заполнении сберегательных сертификатов, корешков к ним и финансовых документов, связанных с их оплатой.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указала, что нарушения прав истца со стороны ответчика допущено не было, также не было допущено нарушения требований действующего законодательства как при оформлении, так и при оплате сберегательных сертификатов, денежные средства по которым были получены самим истцом, а операции по которым были подтверждены, после предъявления паспорта, ФИО1 с использованием принадлежащей ей банковской карты с вводом пин-кода.

Третье лицо ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что денежные средства по сберегательным сертификатам были получены истцом, в связи с чем нарушения ее прав допущено не было.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

При таких обстоятельствах, судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 844 Гражданского кодекса Российской Федерации сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 848 названного Кодекса банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Судом установлено, что 18.01.2016 ФИО1 был оформлен сберегательный сертификат серии № на сумму 50 000 рублей. В этот же день истец обратилась в дополнительный офис банка с целью оплаты (возврата) сберегательного сертификата в связи с тем, что корешок сберегательного сертификата был оформлен на иное лицо. В этот же день данный сберегательный сертификат был оплачен и денежные средства были возвращены истцу в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № 354 от 18.01.2016 г. и расходным кассовым чеком №441 от 18.01.2016 г., а также не оспаривалось в ходе рассмотрения дела сторонами.

14.03.2016 в дополнительном офисе банка истицей была совершена операция по оформлению сберегательного сертификата серии № на сумму 113 211,02 рублей. Срок действия сберегательного сертификата по 15.03.2017 г. Сумма причитающихся процентов 9 854,82 рубля (под 8,7% годовых).

В корешке сберегательного сертификата имеется собственноручная подпись истца, а покупка сберегательного сертификата также подтверждается приходным кассовым ордером № 495 от 14.03.2016 г. В приходном кассовом ордере также имеется собственноручная подпись истца, что подтверждает ее согласие на покупку (оформление) сберегательного сертификата. Оплата указанного сберегательного сертификата была произведена 15.03.2017 г. на сумму 123 065.84 рублей, что подтверждается электронным образом (БФО) расходного кассового ордера № 832. При проведении операции расходный кассовый ордер был подписан истцом электронной подписью, т.е. картой, отображение которой содержится внизу электронного образа (БФО). Расходный кассовый ордер был подписан истцом картой №, которая была открыта на имя истца 19.10.2016 г. и действовала по 31.10.2019 г.

30.05.2016 истец обратилась в дополнительный офис банка для совершения операций со своими счетами, а также совершила расходную операцию по снятию денежных средств со счета № (вклад открыт 01.06.2015 г. на сумму 113 59,43 рублей). При закрытии вклада истцом было получено 124 270,05 рублей. В этот же день истцом был приобретен сберегательный сертификат серии № на сумму 124 000 рублей. Срок действия сберегательного сертификата по 31.05.2017 г. Сумма причитающихся процентов 9 496,73 рублей (7,65% годовых). Корешок сберегательного сертификата подписан истцом. Покупка сберегательного сертификата подтверждается приходным кассовым ордером № 282 от 30.05.2016 г. В приходном кассовом ордере также имеется собственноручная подпись истца, что подтверждает ее согласие на покупку (оформление) сберегательного сертификата. Оплата данного сберегательного сертификата была произведена 01.06.2017 г. на сумму 133 496,73 рублей, что подтверждается электронным образом (БФО) расходного кассового ордера № №. Расходный кассовый ордер был подписан истцом картой №.

15.03.2017 истцом был оформлен сберегательный сертификат серии № на сумму 123 065,84 рублей. Срок действия сберегательного сертификата по 18.09.2017 г. Сумма причитающихся процентов 4 003,69 рубля (6,35% годовых). В корешке сберегательного сертификата имеется собственноручная подпись Истицы. Покупка сберегательного сертификата подтверждается электронным образом (БФО) приходного кассового ордера № 852 от 15.03.2017 г. Приходный кассовый ордер был подписан истцом картой №. Оплата указанного сберегательного сертификата была произведена 18.09.2017 г. на сумму 127 069,53 рублей. Факт оплаты сберегательного сертификата подтверждается расходным кассовым ордером, в котором имеется собственноручная подпись истца. 18.09.2017 г. Истица совершила операцию по оплате (возврату) сберегательного сертификата серии №, а также приобретен (оформлен) сберегательный сертификат серии № на сумму 123 065,80 рублей. Срок действия сберегательного сертификата до 18.12.2017 г. Сумма причитающихся процентов 1 595,47 рублей (под 5,2% годовых). Корешок сберегательного сертификата подписан собственноручно истцом. Покупка сберегательного сертификата также подтверждается приходным кассовым ордером № 541 от 18.09.2017, также подписанным истцом, что подтверждает согласие ФИО1 на покупку (оформление) сберегательного сертификата. Оплата указанного сберегательного сертификата была произведена 27.12.2017 г. на сумму 124 661,27 рублей. Данный факт подтверждается электронным образом (БФО) расходного кассового ордера № 647, подписанного истцом картой №, действовавшей в период с 20.04.2017 г. по 30.04.2020 г.

01.06.2017 г. истцом был приобретен сберегательный сертификат серии № на сумму 124 000 рублей. Срок действия сертификата до 01.09.2017 г. Сумма причитающихся процентов 1 625,25 рублей (5,2 % годовых). Корешок сберегательного сертификата подписан собственноручно истцом. Факт покупки сберегательного сертификата подтверждается электронным образом (БФО) приходного кассового ордера № 296. Подписан приходный кассовый ордер был истцом картой №. Оплата по данному сберегательному сертификату была осуществлена 05.09.2017. Факт оплаты (возврата) сберегательного сертификата также подтверждается электронным образом (БФО) расходного кассового ордера № 215 от 05.09.2017 г. на сумму 125 625,25 рублей. На данную сумму 05.09.2017, то есть в тот же день, истцом был заключен договор вклада «Сохраняй» № №, который был подписан истцом электронной подписью, о чем имеется соответствующая отметка в договоре.

Согласно п.1.8. Правил совершения операций по сберегательным Сберегательного банка Российской Федерации образца 1997 г. от 11.06.1997 г. № 214-р сертификат является ценной бумагой на предъявителя. При покупке сберегательного сертификата договор не заключается, отдельный счет в котором отражаются операции по счету не заводится.

При этом, номер счета, который указан в приходных и расходных кассовых ордерах и окончание которого совпадает с номером сберегательного сертификата не является счетом сберегательного сертификата, в котором отражаются операции по ним, а является аналитическим счетом бухгалтерского учета, что не противоречит установленным нормам и правилам в сфере оказания банковских услуг.

Сберегательный сертификат изготавливается типографическим способом на специальной бумаге с защитными свойствами и состоит из 2 частей: сертификата и корешка. На сертификате и корешке указываются серия и номер, а также номинальная стоимость сертификата. Также при оформлении сберегательного сертификата клиенту выдается соответствующая справка.

Согласно ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

БФО (безбумажный фронт-офис) - технология безбумажного способа подтверждения банковских операций клиентами. При этом, при обращении в офис банка с целью совершения какой-либо операции, клиент не лишен возможности выбора способа ее подтверждения — с помощью собственноручной подписи, либо с помощью введения ПИН-кода банковской карты.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В силу ст. 4 того же Закона принципом использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи.

Согласие истца на подписание документов в электронном виде отражено в п. 9 Заявления на банковское обслуживание № 1072433 от 09.11.2016 г., оформляемое в рамках зарплатного проекта.

В ходе проведения операции информация о карте считывается с микропроцессоров банковской карты и вводом ПИН-кода. Указанные средства доступа согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи. Держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором банковского обслуживания.

Предоставление услуг, предусмотренных договором банковского обслуживания, может быть осуществлено только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

ПИН - является персональным идентификационным номером, индивидуальным кодом, присваиваемым каждой карте и используемый держателем карты при совершении операций и иных сделок с использованием карты в качестве аналога его собственноручной подписи.

Таким образом, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью все документы, подписанные в электронной форме, т.е. банковской картой, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или банка, порождает аналогичные права и обязанности сторон.

Электронные документы по спорным операциям, содержащие поручения ФИО1 ответчику, были составлены с использованием банковской карты и ПИН-кода, введенные в электронный терминал для подтверждения всех оспариваемых истицей операций.

Принадлежность истцу банковских карт, с использованием которых были подтверждены и подписаны соответствующие спорные расходные операции по оплате сберегательных сертификатов, подтверждается представленными ответчиком сведениями о принадлежащих истцу банковских картах. Доказательств выбытия из обладания истца данных банковских карт либо использование их иным лицом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Кроме того, из исследованных в судебном заседании документов и доказательств следует последовательное заключение по ряду спорных финансовых операций договоров банковского вклада либо приобретение сберегательных сертификатов в отношении денежных средств, полученных при оплате ранее приобретенного сберегательного сертификата либо закрытии ранее открытого вклада, а также внесение полученных при оплате сберегательного сертификата на вновь открываемый счет, на те суммы, которая были в остатке на закрываемом вкладе или получаемым по сберегательным сертификатам, в чем прослеживается распоряжение денежными средствами, полученными в том числе и по спорным сберегательным сертификатам.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об установлении в ходе рассмотрения дела обстоятельств, что спорные банковские операции по списанию денежных средств были произведены ответчиком правомерно на основании распоряжений истца, что за период с 18.01.2016 по 27.12.2017 ПАО "Сбербанк России" надлежащим образом исполнял поручения, которые были полученных непосредственно от истца и подтверждены истцом посредством использования выданных ему банковских карт путем введения ПИН-кодов банковских карт в электронном терминале, что в полной мере соответствует согласованным между сторонами условиям банковского обслуживания и закрепленному в ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора. При этом, доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчика при совершении спорных банковских операций суду не представлено и в материалах дела не имеется. Денежные средства были выданы и перечислены истице, что подтверждается совокупностью исследованных доказательств.

Таким образом, суд не усматривает основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы причиненного в результате обналичивания сберегательных сертификатов № от 14.03.2016 г., № от 30.05.2016 г., № от 01.06.2017 г. и № от 18.09.2017 г. ущерба в размере 505885,11 рублей. Поскольку основное требование о взыскании денежных средств оставлено без удовлетворения, то также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, так как они являются производными от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей финансовых услуг, взыскании денежных средств в счет возмещения ущерба по обналичиванию сберегательных сертификатов, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Тарасов

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2020.

1версия для печати