УИД 11RS0001-01-2023-011595-18 Дело № 2-528/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Добрынинской А.А.,

с участием прокурора Вовк Я.И.,

представителя истца и третьего лица ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

17 марта 2025 года гражданское дело по иску ФИО3 ... к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с ... у ФИО3 ..., неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском СПАО «Ингосстрах» о взыскании 262 000 руб. страхового возмещения.

В обоснование иска ФИО4 указала, что ... по договору о реализации туристского продукта она приобрела услуги по бронированию и оплате туристической поездки на себя и своего супруга ФИО5, оплатив их стоимость в размере ... ... истец заключила с ответчиком договор страхования №..., по условиям которого ей и ее супругу было предоставлено страхование по риску «отмена поездки» со страховой суммой в размере ... на каждого со сроком действия с ... по .... В дальнейшем истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с невозможностью совершить туристическую поездку вследствие ... ** ** **. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что ... у ФИО5 ** ** **, то есть до заключения договора страхования и вступления его в силу.

Решением Сыктывкарского городского суда Республики Коми от ... по гражданскому делу №... ФИО4 отказано в удовлетворении исковых требований к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с ... у ФИО5

Требования ФИО4 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с ... у ФИО4 выделены в отдельное производство.

В дальнейшем истцом представлены уточнения к исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика 91 000 руб. страхового возмещения, 262 000 руб. неустойки, 28 008,07 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 30 000 руб. компенсации морального вреда и штраф.

Определением суда от 17.03.2025 прекращено производство по делу по иску ФИО4 к СПАО «Ингосстрах» в части требования о взыскании неустойки.

В судебном заседании, открытом ... и продолженном после перерыва ..., представитель истца и третьего лица ФИО5 настаивал на удовлетворении исковых требований, указывая на наступление страхового случая по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования в связи с ... ** ** ** у ФИО4

Представитель ответчика с иском не согласилась, указав, что симптомы указанного заболевания присутствовали у истца до заключения договора страхования и вступления его в силу; после перерыва в судебное заседание не явилась.

Истец, третьи лица ФИО5, индивидуальный предприниматель ФИО6 и финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по известным адресам, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения участников процесса, заключение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы настоящего дела, гражданское дело №... по иску ФИО4 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с ... у ФИО5, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ФИО4 и ФИО5 с ** ** ** состоят в зарегистрированном браке.

... между индивидуальным предпринимателем ФИО6 (турагентом) и ФИО4 (туристом) был заключен договор о реализации туристского продукта №..., по условиям которого истец приобрела услуги по бронированию и оплате туристической поездки на себя и супруга ФИО5, оплатив стоимость поездки в размере ... что подтверждается представленными в материалы дела копиями договора и чеков об оплате и не оспаривалось ответчиком. В соответствии с приложением к договору (заявка на тур) ФИО4 забронирован тур в ... с ** ** ** по ** ** **.

... между СПАО «Ингосстрах» и ФИО4 был заключен договор страхования №..., по условиям которого ей и ее супругу было предоставлено страхование, в том числе, по риску «отмена поездки» со страховой суммой в размере ... на каждого со сроком действия с ....

Страховая премия оплачена истцом в размере ...., что подтверждается представленным индивидуальным предпринимателем ФИО6 квитанцией к приходному кассовому ордеру №... от ** ** **.

В договоре страхования (полис №...) указано, что страхование осуществляется в соответствии с Комплексными правилами страхования путешествующих СПАО «Ингосстрах», утвержденными ....

При включении в договор страхования «Отмены поездки» покрываются следующие риски: пункты ... (...), ... (...), ... Страховщик несет ответственность только в пределах указанного количества дней, обозначенного в графе «Количество дней» настоящего договора. 

При каждом выезде на территорию действия договора страхования указанное количество дней автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории действия договора. Ответственность страховщика прекращается по истечении указанного количества дней.

Согласно страховому полису, страховыми случаями по страхованию отмены поездки признается возникновение расходов (убытков), связанных с отменой поездки и/или изменением ее сроков вследствие возникновения следующих событий, имевших место после вступления договора страхования в силу и препятствующих совершению туристической поездки, подтвержденных документами, выданными компетентными органами, в частности: возникновение непредвиденных расходов (убытков), связанных с отменой поездки, изменением сроков поездки (перенос даты начала поездки на более позднюю дату) в связи с установлением диагноза ... у самого застрахованного, путешествующего/путешествующих с ним: супруга/супруги; близких родственников застрахованного (п.26.5.2 Правил. В соответствии с п.4.3 Правил по настоящему договору страхования страховым случаем по п.26.5.2 Правил признается установление у самого застрахованного, путешествующего/путешествующих с ним супруга/супруги; близких родственников застрахованного следующего диагноза: ... Дополнительно исключены и не признаются страховыми случаями иные виды ...).

Пунктом 9.7 Правил страхования предусмотрено, что период действия страхования начинается, если иное не предусмотрено договором, в 00 часов 00 минут даты, следующей за датой заключения договора, но не ранее уплаты страховой премии (первого страхового взноса) по договору.

Соответственно, в рассматриваемом случае период действия страхования по договору начинается ..., что не оспаривалось сторонами истца и ответчика.

Таким образом, страховщик СПАО «Ингосстрах» и страхователь ФИО4 заключили указанный договор страхования, не предусматривающий обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение в случае возникновения событий, указанных в договоре, наступивших до даты заключения договора страхования и вступления его в силу.

Названные условия договора страхования не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не нарушают права страхователя ФИО4, заключившей договор на таких условиях.

Также судом установлено, что ... ФИО4 и ФИО5 обратились в ... где ...

... истцом и ее супругом получены положительные результаты указанных тестов.

... ФИО4 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором в качестве причины невозможности совершения поездки был указан ...

... истец направила ответчику пакет документов для выплаты, в том числе заявление на выплату страхового возмещения ФИО4 и ФИО5, приложив к нему результаты ...

Названное заявление поступило ответчику ...

Как следует из составленной индивидуальным предпринимателем ФИО6 калькуляции возврата, аннуляция бронирования была произведена .... Сумма денежных средств, подлежащая возврату турагентством туристу, составляет ... сумма денежных средств, которая не подлежит возврату туристу от турагентства, составляет ... сумма агентского вознаграждения по договору составляет ... и возврату не подлежит.

Сумма денежных средств, подлежащая возврату истцу, в размере ... была зачислена индивидуальным предпринимателем ФИО6 в счет оплаты заявки истца №... от ... на приобретение тура в страну ... в период с ** ** ** по ** ** **, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №... от ** ** ** (...).

... ФИО4 повторно направила в СПАО «Ингосстрах» заявление, в котором просила выплатить страховое возмещение в связи с невозможностью совершить туристическую поездку вследствие ..., вновь приложив, в том числе копии результатов ....

Письмами страховщика от ... выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на то, что заболевание ФИО5 наступило до даты заключения договора страхования и вступления его в силу.

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения, также указав о невозможности совершить туристическую поездку ...

Решением Службы финансового уполномоченного от ...№... ФИО4 отказано в удовлетворении предъявленных к СПАО «Ингосстрах» требований со ссылкой на то, что риск отмены поездки в связи с заболеванием наступил до заключения договора страхования и вступления его в силу, поскольку из представленных медицинских документов следует, что ФИО5 ... ** ** **.

Доводы истца о наличии страхового случая применительно к договору страхования в связи с ее заболеванием ни страховщиком, ни финансовым уполномоченным по существу не рассматривались.

Для проверки доводов стороны истца в рамках настоящего дела судом назначалась судебно-медицинская экспертиза в отношении ФИО4, проведение которой было поручено экспертам ...

Из экспертного заключения №...-П следует, что согласно данным представленной медицинской документации у ФИО4 имелось .... .... 

Получала ... За медицинской помощью в амбулаторных условиях в связи с ...

Экспертами также приведена литературная справка: ....

У суда нет сомнений в достоверности выводов заключения экспертов ... поскольку экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, с достаточной квалификацией и большим стажем в этой области; исследованию подвергнута вся медицинская документация, свидетельствующая о состоянии здоровья ФИО4; экспертное заключение не содержит каких-либо неясностей и противоречий. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Мотивированных доводов о несогласии с экспертным заключением стороной ответчика не представлено, также как не заявлено и ходатайство о назначении по делу дополнительной либо повторной экспертизы. Сам по себе факт несогласия ответчика с выводами экспертного заключения не влечет его незаконности.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела с достоверностью установлено, что ... появились у ФИО4 с ** ** **, то есть в период действия заключенного с ответчиком договора страхования, что достоверно установлено медицинской картой ФИО4 и заключением судебно-медицинской экспертизы.

Указанное обстоятельство в соответствии со страховым полисом и Правилами страхования (риск отмены поездки в связи с заболеванием наступил в период действия договора страхования) является страховым случаем применительно к заключенному между сторонами договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, из положений которых следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В данном случае оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения по делу не установлено, при этом ответчиком не приведено доказательств того, что рассматриваемый случай не является страховым, как не приведено и доказательств наличия грубой неосторожности в действиях потерпевшего, которая способствовала бы причинению ущерба.

Оценив доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений, а также правоотношения участников рассматриваемого спора, учитывая, что ... появились у ФИО4 с ** ** **, то есть в период действия заключенного с ответчиком договора страхования, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения.

Как следует из пункта ... Комплексных правил страхования путешествующих, страховщик возмещает следующие расходы (убытки) в связи с отменой поездки по причинам, указным в пунктах ... Правил: по компенсации части стоимости туристического продукта, не возвращенной застрахованному туроператором и/или турагентом.

Судом установлено, что из оплаченных истцом за туристическую поездку денежных средств в размере ... ей было возвращено турагентом индивидуальным предпринимателем ФИО6 ... (путем проведения взаимозачета для приобретения другого тура).

Соответственно, размер убытков истца в рассматриваемом случае составит 84 601 руб. (...

Доказательств иного стороной истца в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО4 следует взыскать сумму страхового возмещения в размере 84 601 руб.

Ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства установлена статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» также разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее – проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Так, на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 статьи 395 ГК РФ).

Пунктом 28.4 Комплексных правил страхования путешествующих предусмотрено, что решение о выплате страхового возмещения либо о полном или частичном отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течении 30 рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из необходимых документов, указанных в пункте 28.1 Правил, но не ранее 30 рабочих дней с даты, определенной настоящими Правилами как дата страхового случая. В течение 15 рабочих дней со дня принятия решения страховщик обязан осуществить страховую выплату или в течение 3 рабочих дней направить страхователю письменное уведомление об отсутствии оснований для страховой выплаты с обоснованием принятого решения.

Следовательно, в рассматриваемом случае проценты за пользование чужими денежными средствами следует исчислять с ..., то есть спустя 45 рабочих дней (30 + 15) с даты получения страховщиком заявления ФИО4 о выплате страхового возмещения от ...

Оснований для исчисления данного срока исходя из заявления истца от ... суд не усматривает, поскольку ни истцом, ни ответчиком суду не представлены сведения о дате поступления этого заявления к страховщику. Более того, в заявлении от ... истец указывала страховщику о наступлении страхового случая лишь в связи с болезнью супруга.

По состоянию на дату возникновения обязательства (...) ключевая ставка Банка России составляла 7,50% годовых, с ...

Таким образом, в данном случае на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... (день рассмотрения дела в суде) включительно будет составлять 25 718,73 руб., исходя из следующего расчета:

- с ... (135 дн.): 84 601 x 135 x 7,50% : 365 = 2 346,81,

- с ... (22 дн.): 84 601 x 22 x 8,50% : 365 = 433,44,

- с ... (34 дн.): 84 601 x 34 x 12% : 365 = 945,68,

- с ... (42 дн.): 84 601 x 42 x 13% : 365 = 1 265,54,

- с ... (49 дн.): 84 601 x 49 x 15% : 365 = 1 703,61,

- с ... (14 дн.): 84 601 x 14 x 16% : 365 = 519,20,

- с ... (210 дн.): 84 601 x 210 x 16% : 366 = 7 766,65,

- с ... (49 дн.): 84 601 x 49 x 18% : 366 = 2 038,75,

- с ... (42 дн.): 84 601 x 42 x 19% : 366 = 1 844,58,

- с ... (65 дн.): 84 601 x 65 x 21% : 366 = 3 155,20,

- с ... (76 дн.): 84 601 x 76 x 21% : 365 = 3 699,27,

- ...

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что СПАО «Ингосстрах» по заявлению истца не произвело ей своевременно выплату страхового возмещения, что нарушило ее права как потребителя, суд находит подлежащими удовлетворению требования ФИО4 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Вместе с тем заявленную истцом сумму суд считает завышенной и полагает возможным определить к взысканию с СПАО «Ингосстрах» в счет компенсации морального вреда 5 000 руб. Данная сумма является разумной и справедливой, соответствующей установленным по делу обстоятельствам, а также характеру и объему перенесенных истцом нравственных страданий.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 разъяснено, что указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование (то есть автоматически). 

Применение этой меры ответственности, в соответствии с позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, в связи с удовлетворением заявленных требований с СПАО «Ингосстрах» также следует взыскать в пользу потребителя сумму штрафа в размере 57 659,87 руб. ((...

Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, поскольку ответчиком длительное время не исполнялась в добровольном порядке обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме. При этом суд учитывает, что потребитель является наиболее слабой и менее защищенной стороной в договоре и потому нуждающейся в особой защите своих прав. В тех случаях, когда размер штрафа установлен законом, его снижение не может быть обосновано доводами неразумности установленного законом размера штрафа. 

Суд также учитывает, что ответчиком не представлено никаких доказательств исключительности рассматриваемого случая и явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению страховщика от ответственности за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета следует взыскать 3 706,39 руб. государственной пошлины (3 406,39 руб. – по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» (...) в пользу ФИО3 ... (...) 84 601 руб. страхового возмещения, 25 718,73 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.03.2023 по 17.03.2025 включительно, 5 000 руб. компенсации морального вреда, 54 659,87 руб. штрафа, всего – 172 979 рублей 60 копеек.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» ...) в доход бюджета 3 706 рублей 39 копеек государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

...