Дело № 2-1027/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре судебного заседания Бондаренко И.А., рассмотрев в городе Омске в открытом судебном заседании 16 мая 2019 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 79 924 рубля 63 копейки сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных указанным договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, ответчик в свою очередь обязательства по договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 121 336 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 79 924 рубля 63 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 41 412 рублей 36 копеек. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 336 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 626 рублей 74 копейки.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, указав, что в сумму просроченных процентов истец необоснованно включил, в том числе, штрафные санкции. Кроме того, указывает, что при заключении договора ей была предоставлена только кредитная карта, индивидуальные условия выпуска и использования кредитной карты ей не вручались, что лишило ее возможности контролировать расходы с учетом процентной ставки. Сотрудники банка ввели ее в заблуждение, в результате чего ответчик, внося платежи, ошибочно полагала, что большая часть денежных средств оплачивается в счет погашения основного дога, а не процентов. Считает, что размер процентов явно не соответствует возможному размеру убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства. Просит уменьшить размер задолженности, в части суммы начисленных процентов, исходя из ставки рефинансирования Банка России.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Действия, совершенные истцом, по мнению суда, по перечислению денежных средств ФИО1 соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со статьями 307-309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому ФИО1 предложила публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка с лимитом кредитования 80 000 рублей на срок до востребования.

Пунктом 4 Заявления процентная ставка за проведение безналичных операций определена в размере 29,9% годовых, ставка за проведение наличных операций в размере 76,9% годовых. Льготный период кредитования (до безналичных операций) – до 56 дней.

Пунктом 6 Заявления предусмотрено, что погашение кредита и процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Истец обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода составляет 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепту.

Согласно пунктам 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, предоставил денежные средства в сумме 80 000 рублей ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств ФИО1 нарушила условия, сроки и объемы погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед банком. На момент обращения в суд задолженность не погашена. 

Согласно пункту 12 Заявления, за ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется штраф при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей – 60 рублей за факт образовавшейся просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с пунктом 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает пределы осуществления гражданских прав, не допуская осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав.

Как установлено судом, подписывая указанное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления (п. 14 Заявления).

Таким образом, стороны кредитного договора согласовали все его существенные условия, включая размер процентов за пользование кредитом, данное условие не оспорено и не признано недействительным.

Вместе с тем, нормами закона, а также условиями кредитного договора заемщику не предоставлено права требовать уменьшения процентной ставки по кредиту как изначально установленной, так и в случае ее изменения банком, наличие оснований для таких требований, равно как и обязанности банка снизить процентную ставку по кредитному договору судом не установлено. 

Кроме того, поскольку проценты, начисляемые по договору коммерческого кредита, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, возражения ответчика о завышенном размере просроченных процентов по договору суд не может принять во внимание, поскольку начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая применяется лишь к мерам ответственности, которыми проценты за пользование кредитом не являются.

Более того, суд отмечает, что требований о взыскании с ФИО1 неустойки, истцом не предъявлялось.

Принимая во внимание то, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются и задолженность по кредитному договору на момент обращения в суд составила по основному долгу 79 924 рубля 63 копейки, то суд считает, что исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом, судом принимается расчет суммы задолженности, предоставленный истцом. Кроме того, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 41 412 рублей 36 копеек, взыскиваемая истцом с ответчика с учётом условий кредитного договора, по которому за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, из расчёта годовой процентной ставки в размере 29,9 % годовых, так же подлежит взысканию в пользу истца в полном объёме. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 121 336 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 79 924 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 41 412 рублей 36 копеек. 

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 626 рублей 74 копейки, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 626 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 336 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 79 924 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 41 412 рублей 36 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 626 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2019 года.