Дело №02-3640/2025

УИД 77RS0001-02-2025-001716-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 12 августа 2025 года 

Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3640/2025 по иску ...а А.Е. к адрес Ресо-Гарантия о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

фио А.Е. обратился в суд с иском к адрес Ресо-Гарантия о взыскании страхового возмещения в сумме сумма, неустойки в соответствии со ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей, в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма компенсации морального вреда в сумме сумма, присуждении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, стоимости проведенной экспертизы в размере сумма, указывая, что 08.03.2024 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате чего автомобилю истца были причинены механические повреждения. между сторонами в отношении транспортного средства заключен договор добровольного страхования, размер франшизы составляет сумма Ответчик длительное время более 7 месяцев уклонятся от организации ремонта автомобиля истца, выплаты страхового возмещения, в связи с чем истец был вынужден обратился к финансовому уполномоченному, который решением от 18.12.2024 присудить с страховщика в пользу истца сумма в счет страхового возмещения. Истец с таким решением не согласен, получил заключение ФБУ РФЦСЭ им. профессора фио № 283/23-6-25, в соответствии в которым стоимость восстановительного ремонта составила сумма и просит взыскать со страховщика разницу в сумме сумма, присудить неустойку и проценты, компенсацию морального вреда в связи с нарушением сроков организации ремонта и причинением нравственных страданий.

Истец, его представитель в соответствии со ст. 53 ГПК РФ, фио в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности фио против удовлетворения иска в судебном заседании возражал, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств по договору страхования по доводам письменных возражений.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный фио в суд представителя не направил, извещен, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 04.08.2023 между адрес Ресо-Гарантия и ...ом А.Е. заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства № ... в отношении транспортного средства марка автомобиля, идентификационный номер (VIN): VIN-код, регистрационный знак ТС, 2020 года выпуска (далее - транспортное средство), со сроком страхования с 28.08.2023 по 27.08.2024 (далее - договор страхования), страховая премия составила сумма

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта от 30.03.2023 (далее - Правила страхования).

По Договору страхования застрахованы риски: «Ущерб», «Хищение».

Страховая сумма по риску «Ущерб» на период страхования с 28.02.2024 по 27.03.2024 составляет сумма

Безусловная франшиза по риску «Ущерб» составляет сумма

Выгодоприобретателем по договору страхования является ... А.Е.

Согласно договору страхования лицами, допущенными к управлению транспортным средством, являются: Заявитель, ...фио, ...фио.

Форма возмещения по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА. В срок проведения восстановительного ремонта, который установлен пунктом 12.5 Правил страхования, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для осуществления ремонта. Если организовать восстановительный ремонт транспортного средства не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в денежной форме, по калькуляции страховщика. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта. Страхователь имеет право обратиться по риску «Ущерб» без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах в случаях, перечисленных в пункте 11.2.4.1 Правил страхования.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 08.03.2024 вследствие действий водителя фио, управлявшей транспортным средством марка автомобиля, регистрационный знак ТС, был причин ущерб принадлежащему ...у А.Е. транспортному средству, находившемуся под управлением последнего.

23.03.2024 истец обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении по договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования. В заявлении заявитель просил выдать направление на СТОА адрес.

23.03.2024 страховщик провел осмотр транспортного средства, составил акт осмотра.

28.03.2024 ответчик признал заявленное событие страховым случаем по договору страхования и посредством смс-сообщения уведомил истца об организации восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА адрес (Таганка), расположенной по адресу: адрес, ФИО1 пр-д, д. 3, стр. 1.

09.10.2024 ситец обратился к страховщику с заявлением о смене формы страхового возмещения с натуральной на денежную.

16.10.2024 истец направил ответчику претензию с требованием рассчитать и сообщить сумму страхового возмещения, которая может быть выплачена ему вместо организации и оплаты восстановительного ремонта, а также сообщить о размере дополнительной компенсации в связи со столь длительным неисполнением страховщиком своего обязательства (морального вреда). Из текста претензии также следует, что 03.04.2024 СТОА была проведена дефектовка транспортного средства, СТОА на протяжении более чем полугода не выполняют обязательства, восстановительный ремонт не осуществлен, интерес истца в проведении ремонта транспортного средства утрачен.

Письмом от 21.10.2024 в ответ на претензии истца от 09.10.2024 и от 16.10.2024 страховщик уведомил его о том, что СТОА ожидает поставку переднего бампера, решетки радиатора, усилителя переднего бампера, ориентировочный срок поставки конец октября 2024 года, остальные запасные части необходимые для ремонта транспортного средства в наличии, ремонт транспортного средства будет произведен после поступления недостающих запасных частей на СТОА.

18.11.2024 истец вновь обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда в размере сумма

Страховщик представил финансовому уполномоченному электронное письмо СТОА адрес (Таганка), направленное в его адрес, согласно которому запасные части для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства поступили на склад, за исключением переднего бампера, усилителя, по информации поставщика предварительные сроки привоза указанных запасных частей начало декабря.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Рассмотрев предоставленные сторонами документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования ...а А.Е. подлежат удовлетворению в части взыскания страхового возмещения в сумме сумма Требования о компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения (решение №У-24-118446/5010-007 от 18.12.2024). 

В основу решения финансовый уполномоченный положил экспертное заключение ООО Е Форенс от 11.12.2024 № У-24118446/3020-004, в соответствии с которым стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в части устранения повреждений, возникших в результате рассматриваемого события, без учета износа составляет сумма, с учетом износа сумма

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при паступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно условиям Договора страхования, оплачивая и активируя Договор страхования, Страхователь подтверждает, что экземпляр Договора страхования, Правила страхования им получены, с ними ознакомлен.

Таким образом, в Договоре страхования и Правилах страхования определены обязательные для Заявителя и Финансовой организации условия страхования.

В соответствии с абзацем вторым пункта 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19) для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с абзацем вторым пункта 15 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 1.9 Правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 4.1.1 Правил страхования «Ущерб» - дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т.д.).

Согласно пункту 13.4.2 Правил страхования страховщик обязан, в случае признания события страховым случаем, произвести выплату страхового возмещения в сроки, установленные пунктом 12.3 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 12.5 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится Страхователю (Выгодоприобретателю) одним из способов:

- наличными денежными средствами;

- безналичным переводом на расчетный счет;

- путем направления Застрахованного ТС по поручению Страхователя (Выгодоприобретателя) или их Представителя на станцию технического обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт, с последующей оплатой счетов за произведенный восстановительный ремонт.

Срок проведения восстановительного ремонта определяется СТОА по согласованию со Страхователем (Выгодоприобретателем), но не может превышать 60 (шестидесяти) рабочих дней с даты подписания Акта приема-передачи ТС Страхователем (Выгодоприобретателем) на СТОА.

В случае недостаточности суммы страхового возмещения для проведения восстановительного ремонта и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату разницы между стоимостью проведения восстановительного ремонта и суммой страхового возмещения, страховое возмещение выплачивается в денежной форме, в течение 10 (десяти) рабочих дней, считая со дня получения Страховщиком письменного подтверждения Страхователя (Выгодоприобретателя) об отсутствии такого согласия.

Договором страхования установлен способ выплаты страхового возмещения ремонт на СТОА по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА.

Согласно пункту 12.3.3 Правил страхования выплата страхового возмещения, за исключением случаев хищения и полной гибели застрахованного транспортного средства, производится в течение 25 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов или в течение 60 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, в случае необходимости направления страховщиком запросов в компетентные органы, о чем страховщик уведомляет страхователя.

Согласно Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 от 2018 года страхователь вправе требовать от страховщика, нарушившего обязательство по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, выплаты стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно пункту 4 статьи 10 Закона № 4015-1 условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогично утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии со статьей 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19, если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства

В соответствии с пунктом 8 Обзора судебной практики по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 (далее - Обзор ВС РФ от 27.12.2017), в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 27 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.

Пунктом 1 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрено, что если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

- назначить исполнителю новый срок;

- поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

- потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

- отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Таким образом, неисполнение страховой организацией обязанности по своевременному ремонту застрахованного транспортного средства, влечет за собой возможность изменения условий договора в части формы выплаты страхового возмещения в одностороннем порядке, с предоставлением страхователю права на получение страхового возмещения в денежной форме.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования 23.03.2024, датой окончания срока рассмотрения заявления заявителя о выплате являлась 26.04.2024 (включительно).

28.03.2024 в срок, установленный пунктом 12.3.3 Правил страхования, страховщик выдал истцу направление на СТОА адрес (Таганка) для осуществления восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, направив ему смс-сообщение.

Согласно условиям Договора страхования в срок проведения восстановительного ремонта, который установлен пунктом 12.5 Правил страхования, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для осуществления ремонта. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом.

Финансовый уполномоченный пришел верному выводу, что условия договора страхования и Правила страхования сформулированы таким образом, что не устанавливают ограничений в отношении срока ремонта в случае заказа запасных частей СТОА, что в свою очередь приводит к тому, что максимальный срок ремонта не может быть определен, вследствие чего данные условия фактически ограничивают ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение обязательств и создает предпосылки для злоупотреблений со стороны страховщика.

Данные условия Правил страхования ущемляют права потребителя финансовой услуги, в связи с чем не могут быть применены к возникшим правоотношениям, в связи с чем неисполнение страховой организацией обязанности по своевременному ремонту застрахованного транспортного средства влечет за собой возможность изменения условий договора в части формы выплаты страхового возмещения в одностороннем порядке с предоставлением страхователю права на получение страхового возмещения в денежной форме.

Как установлено финансовым уполномоченным, ранее 16.10.2024 (по истечении 202 дней с даты выдачи направления на ремонт) заявитель в претензии сообщил о том, что СТОА на протяжении более чем полугода не выполняют обязательства, восстановительный ремонт не осуществлен, в ответ страховщик уведомил истца о том, что запасные части заказаны, ремонт будет произведен после поступления запасных частей.

Таким образом, истец фактически был лишен возможности осуществить ремонт по ранее выданному направлению, следовательно, права истца на своевременное оказание услуги были нарушены, в связи с чем страхователь вправе изменить форму страхового возмещения.

Страховщик 15.01.2025 выплатил истцу страховое возмещение в размере сумма, исполнив решение финансового уполномоченного от 18.12.2024 в установленные законом и финансовым уполномоченным сроки.

Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратился в ФБУ РФЦСЭ имени профессора фио при Минюсте России за расчётом суммы восстановительного ремонта. Согласно акту экспертного исследования № 283/23-6-25 среднерыночная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом повреждений, полученных в результате ДТП от 08.03.2024 составляет сумма, тем самым истец полагает, что страховщик выплатил ему страховое возмещение не в полном объеме. 

Следует учитывать, что представленные сторонами письменные доказательства в форме заключений экспертных организаций, составленных, в том числе, по поручению финансового уполномоченного, не являются экспертными заключениями в смысле статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, они представляют собой письменные доказательства, которые не могут быть оценены судом применительно к положениям статей 85 и 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации как судебная экспертиза.

Назначение судебной экспертизы по правилам статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непосредственно связано с исключительным правом суда определять достаточность доказательств, собранных по делу, и предполагается, если оно необходимо для устранения противоречий в собранных судом иных доказательствах, а иным способом это сделать невозможно.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются (вопрос 4).

Приведенные положения закона и разъяснения по его применению не содержат запрета на проведение судебной экспертизы в том случае, если финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг было организовано проведение экспертного исследования.

Напротив, назначение судебной экспертизы по правилам статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предполагается, если оно необходимо для устранения противоречий в заключениях экспертов, а иным способом это сделать невозможно.

Истец о проведении по делу судебной экспертизы не ходатайствовал, мотивы, по которым он не согласен с экспертным заключением ООО «Е Форенс» не привел, требования иска не доказал, а потому оснований не согласиться с решением финансового уполномоченного у суда не имеется, равно как и не имеется оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения и производных требований о взыскании неустойки, процентов и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ...а А.Е. к адрес Ресо-Гарантия о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2025 года. 

фио Неменок