Дело № 2-4945/2020

УИД 50RS0026-01-2020-007424-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.10.2020 года г. Люберцы

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре Манафовой К.Т., с участием ответчика АЛН, представителя ответчика ЕОМ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к АЛН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к АЛН о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в размере 481710,49 рублей на срок 2558 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора.

ДД.ММ.ГГ клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 481710,49 рублей (п. 1 индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 2558 дней с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п. 2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 36% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГ перечисли на указанный счет денежные средства в размере 481710,49 рублей. 

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 594435,49 рублей не позднее ДД.ММ.ГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 80033,19 рублей (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

Учитывая наличие неоплаченной задолженности после даты оплаты Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий банк начисляет неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, сумма которой за период с ДД.ММ.ГГ (дата, следующая за датой оплаты заключительного требования) по ДД.ММ.ГГ (дата расчета неустойки) составила 417180,27 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 914566,76 рублей, из которых: 417353,30 рублей – основной долг; 80033,19 рублей – неустойка за пропуски платежей; 417180,27 рублей – неустойка за неоплату задолженности.

Со ссылкой на действующее законодательство, истец просил взыскать с АЛН в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 914566,76 рублей, из которых: 417353,30 рублей – основной долг; 80033,19 рублей – неустойка за пропуски платежей; 417180,27 рублей – неустойка за неоплату задолженности; расходы по госпошлине в размере 12345,67 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик АЛН и представитель ответчика по доверенности ЕОМ в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения заявленных требований, представили письменные возражения на исковое заявление.

Ответчик пояснила, что в 2017 году обращалась с заявлением в банк с просьбой предоставить ей пояснения относительно уплачиваемых ею сумм в погашение задолженности. ДД.ММ.ГГ банк сообщил о том, что было выставлено заключительное требование, и сумма этого заключительного требования составляет 594435,49 рублей, из которых сумма основного долга составляет 481710,49 рублей. Однако, само заключительное требование не было направлено ответчику.

В мае 2019 года по предложению менеджера отдела взыскания АЛН обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей рассрочки по уплате кредита. К заявлению был приложен новый график погашения кредита (указанный график составлялся работником банка с учетом условий рассрочки, о которой просила АЛН). Работник банка, в присутствии которого ответчик составлял заявление, забрала его вместе с новым графиком погашения задолженности в целях проставления подписей и печатей со стороны банка, и попросила обратиться за выдачей подписанного банком графика через несколько дней.

Однако ни по истечении нескольких дней, ни позже подписанный график не был выдан ответчику, однако со стороны работника банка были предоставлены пояснения, что новый график согласован, и погашение задолженности может производиться с его учетом.

С июня 2019 года АЛН начала производить погашение задолженности с учетом нового графика, который предполагал совершение ежемесячных платежей в размере 2000 рублей в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

С ДД.ММ.ГГ ответчик неоднократно обращалась в банк с различными заявления по предоставлению информации относительно размера основного долга, а также относительно расчета неустойки. Вместе с тем, до настоящего момента со стороны Банка не предоставлено пояснений относительно направления Заключительного требования.

Также ответчик полагает, что, поскольку заключительное требование истцом в адрес ответчика не направлялось, требования банка о взыскании неустойки по п. 12 Индивидуальных условий не подлежат удовлетворению.

Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. 

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и АЛН был заключен кредитный договор № на сумму в размере 481710,49 рублей, на срок 2558 дней под 36% годовых.

ДД.ММ.ГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в размере 481710,49 рублей на срок 2558 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

Клиент также согласился с тем, что в рамках договора потребительского кредита ему будет открыт банковский счет, используемый в рамках кредитного договора.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий по кредиту, а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Тем самым между сторонами был заключен договор потребительского кредита, с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432,434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В соответствии с кредитным договором АО «Банк Русский Стандарт» предоставил клиенту кредит в размере 481710,49 рублей, путем зачисления денежных средств в указанном размере на банковский счет №.

После предоставления денежных средств на счет по распоряжению ответчика в безналичном порядке банк перечислил денежные средства в указанных суммах на указанные банковские счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Таким образом, банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

Согласно Условиям плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

В целях погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанного в Графике платежей.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия кредитного договора. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и/или процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо по дату оплаты.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) процентов, банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения основного долга и процентов.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязанность по уплате задолженности ответчиком в полном объеме не исполнена, истец, в соответствии с Условиями потребовал возврата задолженности, сформировав клиенту ДД.ММ.ГГ заключительное требование, содержащее информацию о сумме и сроке ее погашения – до ДД.ММ.ГГ.

Требования, указанные в заключительном требовании, ответчиком в полном объеме исполнены не были.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита и установленные договором штрафные санкции. 

Сумма задолженности ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГ составляет 9144566,76 рублей, из которых: 417353,30 рублей – основной долг; 80033,19 рублей – неустойка за пропуски платежей; 417180,27 рублей – неустойка за неоплату задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ответчика о том, что заключительное требование не было направлено банком в связи с чем у истца отсутствуют основания для взыскания начисленных неустоек не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела и опровергаются материалами дела. 

Достоверных доказательств необоснованности расчета задолженности, представленного суду АО «Банк Русский Стандарт» не представлено, как и не представлено доказательств изменения условий договора, составления нового графика, соответствующего требования гражданского законодательства. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, соответствует условиям договора, не противоречит требованиям гражданского законодательства, и считает, что задолженность по основному долгу подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, во взаимосвязи с разъяснениями Конституционного Суда РФ данных в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу, что в данных правоотношениях гражданин (заемщик) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Учитывая изложенное, а также учитывая, что заявленные истцом суммы штрафных санкций явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, суд полагает возможным снизить указанные суммы в соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом принципа разумности и обстоятельств дела, и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за пропуски платежей 25000 рублей, неустойку за неоплату задолженности в сумме 120000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустоек в остальной части, свыше взысканных сумм, суд отказывает.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска в суд истцом в доход местного бюджета была уплачена госпошлина в размере 12345,67 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ.

Данные расходы являются судебными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к АЛН о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с АЛН в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, а именно: основной долг в размере 417353,30 рублей, неустойку за пропуски платежей 25000 рублей, неустойку за неоплату задолженности в сумме 120000 рублей, расходы по оплате госпошлины 12345,67 рублей.

В удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к АЛН о взыскании неустоек в остальной части, свыше взысканных сумм – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение принято в окончательной форме

ДД.ММ.ГГ года

Судья Савинова М.Н.