Дело № 2-482/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.А., при секретаре Перепелицыной Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества (далее - ПАО) «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ПAО «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 359708,52 рублей, госпошлины в сумме 6797,09 рублей, ссылаясь в обоснование иска на несвоевременное погашение задолженности, то есть неисполнение ответчиком условий договора. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПAО «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 212550 рублей на срок 66 месяцев под 22,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, отмененный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, требование не исполнено.

Представитель истца - ПAО «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. В дополнительных пояснениях к исковому заявлению указал, что со стороны банка отсутствуют нарушения прав ответчика, так как в договоре все существенные условия соблюдены, ответчик знал о существовании договора, добровольно перечислял денежные средства в его погашение, ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ было подписано им дополнительное соглашение к кредитному договору. Осуществление лицом выплат по кредитному договору при утверждении, что не им подписывался кредитный договор, указывает на недобросовестность действий ответчика. Все документы, представленные в суд, заверены должным образом. Тяжелое материальное положение ответчика не является основанием для расторжения договора.

Ответчик ФИО1, должным образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на иск указал, что представление суду копий документов, которые ответчик никогда не видел, дает ему повод сомневаться в наличии у истца оригиналов таких документов. Полагает, что суд не может считать доказанными обстоятельства, подтвержденные копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа. Банк не принял во внимание его заявление об ухудшении финансового положения. Размер процентов значительно увеличен с даты вынесения определения об отмене судебного приказа. Начисленные ему проценты, срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 1208,04 рублей, неустойка за просроченный основной долг в сумме 23124,05 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 19530,88 рублей чрезмерно завышены. Просил отказать в удовлетворении иска за его незаконностью и необоснованностью, обязать истца освободить его от уплаты процентов и неустойки по кредитному договору.

Исследовав материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Спорные правоотношения регулируются главой 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 02.07.2013), §2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013), кредитным договором 

<

***> от 13.09.2013 года, дополнительным соглашением от 14.10.2015 года к кредитному договору 

<

***> от 13.09.2013 года.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из исследованных в судебном заседании заверенных должным образом копий расчета задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 (л.д. 6); расчета цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10); платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6797,09 руб. (л.д. 11); списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-14); определения от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-21); требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 22); списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-25); заявления-анкеты на получение Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заполненного ФИО1 (л.д. 27-29); кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 (л.д. 30-33); графика платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34); Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» (л.д. 35-36); дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37); графика платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38); паспорта 

<

...> на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 44-45); заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в адрес руководителя ПАО «Сбербанк России» о невозможности платить кредит (л.д. 49); судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 алиментов на содержание троих несовершеннолетних детей, в размере 1/2 части всех видов заработка и (или) иного дохода, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до совершеннолетия детей (л.д. 50); данных о процентных ставках рефинансирования, калькуляторов расчета, расчета задолженности (л.д. 72-92) усматривается следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор 697753, в соответствии с которым заемщиком был получен кредит в сумме 212 550, 00 коп. под 22,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Составлен и подписан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому подписан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 235 693 руб. 18 коп., из которых: 150 809 руб. 93 коп. просроченный основной долг, 42 228 руб. 32 коп. - просроченные проценты, 42 654 руб. 93 коп. - неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 778 руб. 47 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 задолженность составляет 359 708, 52 руб.

ФИО1 представлен контрасчет.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В течение срока действия договора ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, в его адрес ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 359708,52 рублей, из которых: ссудная задолженность 150809,93 рублей; проценты за кредит - 165035,62 рублей; задолженность по неустойке за просроченный основной долг 1208,04 рублей; срочные проценты на просроченный основной долг - 1208,04 рублей; задолженность по неустойке за просроченный основной долг - 23124,05 рублей; задолженность по неустойке за просроченные проценты - 19530,88 рублей. 

Предложения истца о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности ответчик оставил без ответа.

Расчет образовавшейся задолженности, исполненный истцом, обоснован, сомнений у суда не вызывает.

Расчет процентов произведен ответчиком по ставке ЦБ, не основан договорных процентах, оговоренных в договоре, в связи с чем во внимание быть принят не может.

Довод ответчика о том, что в 2020 году при отмене определения о вынесении судебного приказа суммы процентов, неустойки были значительно ниже, также не подлежит принятию во внимание, так как из определения усматривается, что они рассчитывались по состоянию на 2017 год при обращении за выдачей судебного приказа, а при обращении в суд расчет произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

При этом п.3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются до даты окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Суд критически оценивает довод ответчика о том, что им не подписывался кредитный договор, так как им уплачивалась сумма ежемесячных платежей, представлялся важный личный документ - паспорт, заключалось дополнительное соглашение с установлением нового графика погашения кредита. 

Довод ответчика о представлении истцом недопустимых доказательств, судом отклоняется, так как копии документов, представленных суду заверены должным образом.

При принятии решения суд исходит из того, что изменение финансового (материального) положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, автоматически влекущих за собой изменение условий кредитного договора, так как заемщик при заключении договора должен предвидеть, что его финансовые возможности могут измениться, и, заключая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Так как ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору, в связи с чем требование о взыскании рассчитанной истцом суммы долга, процентов подлежит удовлетворению.

Поскольку предусмотренные договором проценты как плата за пользование коммерческим кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, их размер не может быть снижен по правилам ст. 333 ГК РФ.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Доказательств отсутствия своей вины в просрочке исполнения обязательств, являющейся основанием для освобождения от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, ответчиком не представлено.

Учитывая соотношение размера неустойки с суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств ответчиком, период просрочки, соблюдая баланс интересов сторон, суд полагает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и просроченной задолженности по процентам заемщика по кредиту до 5000 рублей. 

Кроме того, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ госпошлины на сумму 6797,09 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 322053 (триста двадцать две тысячи пятьдесят три) рублей 59 копеек, из которых: ссудная задолженность 150809 (сто пятьдесят тысяч восемьсот девять) рублей 93 копейки; проценты за кредит - 165035 (сто шестьдесят пять тысяч тридцать пять) рублей 62 копейки; задолженность по срочным процентам на просроченный основной долг 1208 (одна тысяча двести восемь) рублей 04 копейки; задолженность по неустойке за просроченные основной долг, проценты - 5000 (пять тысяч) рублей, а также сумму госпошлины в 6797 (шесть тысяч семьсот девяносто семь) рублей 09 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Бондаренко