РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» июля 2020 года г. Знаменск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Цалиной Т.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Мориц Е.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-642/2020 по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № F0P№. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 448 500,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 448 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1го числа каждого месяца в размере 33000 рублей. ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушений ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности сумма задолженности ответчика перед истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1339948,97 рублей, из которой: просроченный основной долг – 1298886,80 рублей; начисленные проценты – 38257,17 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; штрафы и неустойки – 2805,00 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 1339948,97 рублей; начисленные проценты – 38257,17 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; штрафы и неустойки – 2805,00 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей; а всего в размере 948010,47 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14899,74 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив при этом, что с суммой основного долга она согласна, однако возражает против начисленных процентов и неустойки, считает, что виновником сложившейся ситуации является истец, так как банком были нарушены её права: она лишена права своевременно и в полном объеме оплачивать ежемесячные платежи, из-за чего увеличивалась сумма процентов за пользование кредитом, и возникло обязательство по уплате штрафных санкций. До ДД.ММ.ГГГГ она не допускала просрочки по обязательным платежам. С ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» наложил арест на кредитные счета кредитных продуктов, выданных ей на определенных условиях. Данная процедура была проведена на основании постановления судебного пристава Ахтубинского РОСП. Ответчик была лишена возможности производить платежи через онлайн-приложение, так как денежные средства, перечисленные в погашение кредитных продуктов АО «Альфа-Банк», списывались в погашение судебной задолженности по постановлению судебного пристава. Для погашения образовавшейся задолженности ей был предложен один вариант, ежемесячно приезжать в представительство Банка, расположенного в г. Волжском, Волгоградской области и непосредственно там, через экспресс-кассу погашать сумму задолженности, однако такой способ погашения задолженности оказался для нее неприемлемым. Считает, что АО «Альфа-Банк» умышленно создает ситуацию, при которой испорчена ее кредитная история и возникла задолженность перед Банком. Также, одним из неотъемлемых условий данного кредитного договора было обязательное страхование кредита от невозврата, где одной из причин невозврата которого является потеря работы. С ДД.ММ.ГГГГ года КПКГ «Нижневолжский», организация в которой работает ответчик, находится в предбанкротном в Арбитражном суде Астраханской области решается вопрос о признании КПКГ «Нижневолжский» банкротом по инициативе Банка России. Кредитор, обладающий правом выгодоприобретателя при страховом случае, имеет право на получение страховой премии для погашения кредитной задолженности ответчика, сумма которой обозначена в страховом полисе, размер которой в полном объеме погасит остаток кредита. Считает, что АО «Альфа-Банк»(кредитор) допустил нарушение норм законодательства определенные п.1 ст.404, п.З ст.406 и ст.406 ГК РФ, при которых, должник, в соответствии с п. 3 ст.406 ГК РФ не обязан платить проценты по денежному обязательству за время просрочки кредитора, соответственно, и не обязан платить неустойку. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк», так как сложившаяся ситуация спровоцирована действиями истца с нарушениями норм законодательства и прав ответчика, выразившиеся в отказе принять предложенное должником надлежащее исполнение.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик при подписании индивидуальных условий потребительского кредита, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.435 ГК РФ). Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2. ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № F0P№ в офертно-акцептной форме (л.д. 17-20). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 448 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых (л.д.21-24). Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1 числа каждого месяца в размере 33000 рублей. 

Одновременно с заключением Соглашения о кредитовании заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по средствам заполнения заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы».

Согласно Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № выгодоприобретателем является одно или несколько физических или Юридических лиц, в пользу которого (которых) с согласия Застрахованного заключен договор страхования, т.е. получающее страховую выплату по Договору страхования при наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и т.д.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).

На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Ответчиком не представлено суду доказательств наступления страхового случая, либо получения страховой выплаты, в связи с чем судом не могут быть приняты доводы ответчика о том, что Кредитор, обладающий правом выгодоприобретателя при страховом случае, имеет право на получение страховой премии для погашения кредитной задолженности ответчика.

Так же судом установлено, что на основании постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания по исполнительному производству №-ИП на счет № был наложен арест. Блокировка счета была произведена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в первую очередь денежные средства, находящиеся на данном счете, списывались в погашение задолженности по иным обязательствам должника. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Вместе с тем, согласно п. 8.1 Соглашения о кредитовании установлено, что погашение задолженности по кредиту может осуществляться бесплатно путем: - внесения наличных денежных средств через банкомат Банка с функцией внесения наличных денежных средств/Экспресс-кассу Банка для их последующего заключения на текущий счет; перевода денежных средств с иных счетов Заемщика, открытых в Банке, на текущий счет посредствам Телефонного Центра «Альфа-Консультант», Интернет-Банка «Альфа-Клик».

На основании изложенного, судом не могут быть приняты доводы ответчика о том, что она не имела возможности вносить платежи в целях недопущения образования задолженности по Соглашению о кредитовании, а также, что действиями Банка ее права были ущемлены. Ответчиком не представлено доказательств указанным обстоятельствам.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушений ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка (л.д.17-24). Согласно расчету задолженности сумма задолженности ответчика перед истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1339948,97 рублей, из которой: просроченный основной долг – 1298886,80 рублей; начисленные проценты – 38257,17 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; штрафы и неустойки – 2805,00 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей (л.д.11).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, должник взятые на себя обязательства должен исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допустим. 

Ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Представленный расчет задолженности судом проверен, соответствует соглашению о кредитовании, платежным поручениям, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту и уплате процентов в сумме, превышающей, указанную в выписке по счету. 

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой по кредиту наличными и иными имеющимися в материалах дела доказательствами.

Принимая во внимание, что заемщиком ФИО1 были допущены неоднократно нарушения сроков для возврата кредита, что не оспаривается ответчиком, суд находит требования истца о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами обоснованными.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Суд считает, что требования истца о взыскании неустойки также подлежат удовлетворению. Размер неустойки, по мнению суда, не является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и не подлежит уменьшению, так как к договорным процентам не применяются положения ст.333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 14899 рублей 74 копейки подлежат взысканию с ответчика (л.д.10). 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 1 298 886,80 рублей; начисленные проценты – 38 257,17 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; штрафы и неустойки – 2 805,00 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей; а всего в размере 1 339 948 (один миллион триста тридцать девять тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14899 (четырнадцать тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ахтубинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено и изготовлено на компьютере 27 июля 2020 года.

Судья: Т.А. Цалина