Дело № 2-2763/2019

18 декабря 2019 года

г. Котлас

29RS0008-01-2019-003907-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Виричевой Е.В.,

при секретаре Наговициной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 декабря 2019 года в г. Котласе гражданское дело по иску ФИО1 АнатО. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 87 613,68 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование требований указала, что 16 августа 2019 года между нею и ответчиком был заключен договор страхования жизни, уплачена страхования премия в размере 87 613,68 рублей. 21 августа 2019 года она отказалась от договора страхования, направив соответствующее заявление ответчику ценным письмом, которое не было получено страховщиком. 04 октября 2019 года ею повторно было направлено соответствующее заявление. Однако договор страхования не расторгнут, страховая премия не возвращена.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на то, что заявление об отказе от договора подано истцом по истечении периода охлаждения. По условиям договора возврат страховой премии по истечении 14 дней с момента заключения договора не производится.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, возражений по иску не заявил.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 16 августа 2019 года между истцом ФИО1 и третьим лицом ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 751 353,68 рублей на срок до 19 августа 2024 года.

Одновременно между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни № сроком действия с 16 августа 2019 года по 19 августа 2024 года.

Размер страховой премии установлен 87 613,68 рублей (пункт 4.8 договора).

Страховыми рискам являются: 

1) смерть застрахованного лица;

2) инвалидность 1 или 2 группы;

3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы;

4) временная нетрудоспособность;

5) травмы в ДТП;

6) смерть в результате ДТП.

Договор страхования был заключен на основании Правил страхования № 0066.СЖ01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 июня 2019 года № Пр/108-1 (далее Правила страхования).

Пунктом 4.2 договора установлен период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь период страхования в сумме 87 613,68 рублей, что ответчиком, третьим лицом не оспаривается.

21 августа 2019 года истец заявила об отказе от договора страхования, направив соответствующее заявление ответчику ценным письмом с описью вложения (номер почтового идентификатора 16530010157643), которое было возвращено организацией почтовой связи 27 сентября 2019 года за истечением срока хранения.

Данные обстоятельства подтверждаются описью вложения, конвертом, заявлением об отказе от договора.

04 октября 2019 года истцом повторно было направлено заявление об отказе от договора.

ФИО1, ссылаясь на необоснованный отказ страховщика в выплате страховой премии, просит расторгнуть договор и взыскать уплаченные по нему денежные средства.

Пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 6 Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, также в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Пунктом 7.4 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле: (1 - (количество дней действия договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия договора страхования, в днях)) * страховая премия.

В случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения (пункт 7.8 Правил страхования).

Договор страхования, заключенный между сторонами, вступил в силу согласно статье 957 ГК РФ 16 августа 2019 года.

Заявление об отказе от договора страхования подано истцом 21 августа 2019 года, то есть в установленный договором период охлаждения, и в соответствии с пунктами 7.2.2, 7.7 Правил страхования.

Учитывая, что заявление об отказе от договора было направлено по месту нахождения страховщика, который не обеспечил получение данного обращения, в связи с чем оно было возвращено организацией почтовой связи за истечением срока хранения, то данное юридически значимое сообщение считается доставленным ответчику по правилам статьи 165.1 ГК РФ 27 сентября 2019 года и создает для ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствующие правовые последствия.

Последующее направление 04 октября 2019 года истцом заявления об отказе от договора правового значения не имеет.

Следовательно, договор страхования, действовавший с 16 августа 2019 года, прекратил свое действие 21 августа 2019 года, и у ответчика возникла обязанность по выплате истцу части страховой премии.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскивает с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 87 377,12 рублей (1 - (5 : 1831)) х 87 613,68).

В иске о взыскании страховой премии в размере 236,56 рублей суд отказывает.

Также не имеется оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора страхования, поскольку он прекратил свое действие 21 августа 2019 года на основании статьи 450.1 ГК РФ, пункта 7.8 Правил страхования.

Поскольку к спорным правоотношениям подлежит применению Закон о защите прав потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 43 688,56 рублей на основании пункта 6 статьи 13 данного Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО «Котлас» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 821 рублей /(87 377,12 - 20 000) х 3 % + 800/.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 АнатО. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 АнатО. страховую премию в размере 87 377 рублей 12 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 43 688 рублей 56 копеек.

В иске ФИО1 АнатО. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 236 рублей 56 копеек отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования «Котлас» государственную пошлину в размере 2 821 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Виричева

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2019 года.