Дело № 2-727/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного заседания Сымовой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в всего в размере 837 646,06 руб. и судебных расходов в виде госпошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 766171,13 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых и уплатой неустойки в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 -го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были зачислены денежные средства на счет Заемщика. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик присоединился к программе страхования заемщиков Банка «Профи ВТБС 0,4% мин. 499руб.», согласно которой он застрахован от потери работы, временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ Страхование». За присоединение к указанной программе заемщик обязан ежемесячно оплачивать Банку комиссию в размере 0,4% от суммы остатка по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

Ответчиком допущены просрочки погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ своим письмом потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 934 384,26рублей, из которых:730 410,77руб. - остаток ссудной задолженности; 85 592,06руб. - задолженность по плановым процентам;79 683,48руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 27 803,41 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 10 894,54 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учётом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 837 646,06рублей, из которых:730 410,77руб. - остаток ссудной задолженности;85 592,06руб. - задолженность по плановым процентам;7 968,35 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 2 780,34 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 10 894,54 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, из представленного возражения на исковое заявления следует, что с исковым заявлением не согласен в части процентов, пеней и задолженности по комиссии за коллективное страхование, в указанной части в удовлетворении иска просил отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 766 171,13 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых и уплатой неустойки в виде пени в размере 0,6% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.№ Правил). 

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 -го числа каждого календарного месяца.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора заемщиком были приняты. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ответчику были зачислены денежные средства на счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№). 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к программе страхования заемщиков Банка «Профи ВТБС 0,4% мин.499руб.», согласно которой он застрахован от потери работы, временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ Страхование». За присоединение к указанной программе заемщик обязан ежемесячно оплачивать Банку комиссию в размере 0,4% от суммы остатка по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам (далее Программа), выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

В случае принятия заемщиком решения об участии в Программе, он подписывает заявление на включение в число участников Программы. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к Программе. Также он может принять решение об участии в Программе не только при получении кредита, но и впоследствии - в течение срока действия кредитного договора.

Согласно Памяткам застрахованному, размещенным на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора со следующей даты платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей (при подключении к Программе на этапе действующего кредитного договора), но не ранее даты подписания им заявления.

Подписав заявление, клиент подтверждает согласие с содержащимися в нем положениями, в том числе информированность о добровольном характере страхования, отсутствии влияния на решение о предоставлении кредита, праве подать заявление об исключении из программы, ознакомление с условиями страхования и их понимание.

Заемщик, ранее принявший решение об участии в Программе, вправе в любое время подать заявление об исключении из Программы. Принимая во внимание, что оплата комиссии за подключение к программе страхования осуществляется ежемесячно, то в случае прекращения участия в программе заемщик более не вносит соответствующую сумму. 

Вместе с тем, ответчик с заявлением о прекращении участия в программе страхования в Банк не обращался.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует, следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

В соответствии с пунктом 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учётом принципов возвратности и платности кредитов, установленных ст. 819 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за коллективное страхование не противоречит закону.

При изложенных обстоятельствах, учитывая представленные суду доказательства, суд полагает, что требования истца о взыскании комиссии за коллективное страхование являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Как следует из материалов дела, ответчиком допущены следующие нарушения: просрочки погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 934 384,26рублей, из которых: 730 410,77руб. - остаток ссудной задолженности; 85 592,06 руб. - задолженность по плановым процентам; 79 683,48руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 27 803,41 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 10 894,54 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учётом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 837 646,06рублей, из которых:730 410,77руб. - остаток ссудной задолженности; 85 592,06руб. - задолженность по плановым процентам;7 968,35 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 2 780,34 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 10 894,54 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Однако, суд не может согласиться с выводами суда об обоснованности требований банка в части взыскания неустойки, исходя из следующего.

Заключенными сторонами договором предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 0,6% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», имеющей императивный характер, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий договора не усматривается, что проценты за пользование заемными денежными средствами при исчислении неустойки не начисляются. Наоборот, из расчета истца следует, что проценты за пользование рассчитаны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть проценты за пользование заемными средствами продолжали начисляться.

С учетом изложенного, условия договора, предусматривающее исчисление неустойки в размере 0,6% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, в части превышающей двадцать процентов годовых от невозвращенной суммы займа за каждый день нарушения обязательств, является недействительным в силу ничтожности, и не подлежало применению (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Неустойка по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 277 руб. 05 коп., из расчёта:

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 13,92 руб. (8 465,02 руб.х20%х 3дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 32,47 руб. (8 465,02 руб.х20%х7дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 86,57 руб. (7 523,32 руб. х 20%х 21 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 52,10 руб. (15846,56 руб.х20%х 6 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 154,53 руб. (10846,56 руб.х20%х 26 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 190,27 руб. (20425,72 руб.х20%х17 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 112,80 руб. (18713,98 руб.х20%х11 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 459,68 руб. (27061,69 руб.х20%х31 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 635,62 руб. (36250,45 руб.х20%х32 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 702,22 руб.(44191,58 руб.х20%х29 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ173,30 руб. (52710,69 руб.х20%х6 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 651,70 руб.(51710,69 руб.х20%х 23 дн.:365дн.);

- ДД.ММ.ГГГГ 25,59 руб. (46710,69 руб.х20%х 1 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ июля по ДД.ММ.ГГГГ 972,70 руб. (55474,04 руб.х20%х 32 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 70,98 руб. (64772 руб.х20%х 2 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 968,68 руб. (63137,18 руб.х20%х 28 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ1180,51 руб. (71814,07 руб.х20%х 30 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 793,41 руб. (80443,38 руб.х20%х 18 дн.:365дн.).

Неустойка по задолженности по пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 422 руб. 65 коп., из расчёта:

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 22,24 руб. (4058,30 руб.х20%х 10дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 61,82 руб. (3223,58 руб.х20%х 32дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57,67 руб. (6191,24 руб.х20%х17дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 17,89 руб. (2967,66 руб.х20%х11дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 184, 55 руб. (10524,83 руб.х20%х32дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 216,59 руб. (13630,52 руб.х20%х29 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 290,27 руб. (17658,23 руб.х20%х30 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 375,96 руб. (21441,70 руб.х20%х32 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 405,86 руб. (24690,56 руб.х20%х30 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 409,49 руб. (28560,49 руб.х20%х30 дн.:365дн.);

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 320,33 руб. (32478 руб.х20%х18 дн.:365дн.).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ своим письмом потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа и исполнения.

До настоящего времени ответчиком суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в нарушение требований договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 730 410 руб. 77 коп. - остаток ссудной задолженности; 85 592 руб. 06 коп. - задолженность по плановым процентам; 7 277 руб. 05 коп - задолженность по пени по просроченным процентам; 2 422 руб. 65 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу, 10 894 руб. 54 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 836 597 руб. 07 коп. руб., из которых: 730 410 руб. 77 коп. - остаток ссудной задолженности; 85 592 руб. 06 коп. - задолженность по плановым процентам; 7 277 руб. 05 коп - задолженность по пени по просроченным процентам; 2 422 руб. 65 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу, 10 894 руб. 54 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование, а также возврат госпошлины в размере 11 576,46 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.