Дело № 2-306/2025

УИД 28RS0005-01-2024-003191-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Амурской области в составе 

председательствующего судьи Залуниной Н.Г.,

при секретаре Бобровой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением в суд, в котором указано, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде заключения оферты) № 9069650437 от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику был предоставлен кредит в размере 2 335 000 рублей под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог транспортного средства 

<

номер>, 2016 года выпуска. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Направленное истцом ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без исполнения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 334, 438, 819 ГК РФ, истец просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 199 955 рублей 86 копеек,

- взыскать с ФИО1 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 999 рублей 56 копеек,

- обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство 

<

номер> 2016 года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 1 349 849 рублей 07 копеек, путем его реализации с публичных торгов.

Участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ответчика ФИО1 поступила телефонограмма, согласно которой, он знаком с сущностью исковых требований, с ними согласен в полном объёме, просил рассмотреть дело без его участия. В исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть гражданское дело без участия истца. На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения статей 307 - 328 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как определено в ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации. 

Судом установлено, что 20 октября 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключён кредитный договор потребительского кредита № 9069650437 от 20 октября 2023 года, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 2 335 000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев под 6,9% годовых если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, в противном случае - 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Согласно п. 2 заявления о предоставлении транша (УИД 1202ba80-6f06-11ee-94ef-b1847656cff9-6) ответчик просит рассмотреть данное заявление как свое предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства на условиях, указанных в общих условиях договора. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства (Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак 

<

***>) будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. 

Согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Обстоятельств, указывающих на то, что заемщик не был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, тарифами и общими условиями, порядком гашения кредита, судом не установлено.

Согласно выписке по счету RUR/000557006139/40

<

номер> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик воспользовался кредитными средствами. При этом нарушались условия кредитного договора по возврату денежных средств и начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредиту составляет 2 199 955 рублей 86 копеек, комиссия за ведение счета – 298 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей, просроченные проценты – 53 292 рубля 88 копеек, просроченная ссудная задолженность – 2 114 050 рублей 40 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 571 рубль 41 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 рубля 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 14 233 рубля 36 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 715 рублей 10 копеек.

Проверив правильность представленных истцом расчетов, суд находит их арифметически верными и соответствующими условия кредитного соглашения. Данные расчеты ответчиком не оспорены, своего расчета последним не представлено.

Со стороны ответчика не представлено доказательств, подтверждающие отсутствие денежных обязательств перед истцом, ответчик в телефонограмме пояснил, что согласен с предъявленными исковыми требованиями.

Как установлено судом, в заявлении о предоставлении транша ФИО1 ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, тем самым выразил согласие на их подключение, и они подлежат оплате в соответствии с Тарифами Банка. В соответствии с заявлением – офертой на открытие банковского счета, ответчик также согласен на подключение тарифного плана, ознакомлен с его условиями, размером платы за подключение. В настоящее время задолженность ответчика перед кредитором по договору не погашена, что не опровергнуто в суде.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 199 955 рублей 56 копеек.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 10 кредитного договора 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого транспортного средства - автомобиля марки Nissan X-Trail, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак 

<

***>.

Таким образом, в обеспечение обязательств по кредитному договору между его сторонами был заключен договор залога транспортного средства марки Nissan X-Trail, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак 

<

***>. Залоговая стоимость автомобиля составляет 1 947 000 рублей.

В соответствии с п. 8.10.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодатель, в данном случае ФИО1 обязуется не отчуждать предмет залога.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

В силу пунктов 1 - 3 статьи. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В пунктах 1 - 2 статьи 353 ГК РФ закреплено, что залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Как установлено судом, сумма неисполненного заемщиком обязательства по основному долгу составляет 2 199 955 рублей 86 копеек, что составляет более пяти процентов от стоимости размера предмета залога. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, при этом заемщиком допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Nissan X-Trail, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак 

<

***>, который принадлежит ответчику ФИО1

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

На основании ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При этом на наличие такого соглашения или его заключение стороны не ссылались в ходе судебного разбирательства.

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

В силу п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика (п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23).

Согласно п. 8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В силу п. 8.14.9 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к соглашению о цене иному, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. При судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных данным пунктом.

В материалах дела отсутствуют надлежащие сведения о рыночной стоимости залогового автомобиля на момент рассмотрения спора.

Согласно пояснениям истца, с учетом положений пункта 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, стоимость заложенного имущества с применением дисконта в общем размере 30,67% составляет 1 349 849 рублей 07 копеек.

У суда отсутствуют основания сомневаться с представленной стоимостью автомобиля марки Nissan X-Trail, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак К 321 ЕВ28. В порядке ст. 56 ГПК РФ представленная стоимость автомобиля для его реализации с публичных торгов стороной ответчика не оспорена. 

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, исходя из вышеприведенных положений гражданского законодательства и разъяснений Верховного Суда РФ, суд находит исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога обоснованными и, учитывая отсутствие иной стоимости залогового имущества, считает возможным обратить взыскание на указанное заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в соответствии с заявленными требованиями в размере 1 349 849 рублей 07 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 96 от 25 ноября 2024 года, истцом за рассмотрение дела в суде, исходя из цены иска и требования об обращении взыскания на заложенное имущество, уплачена государственная пошлина в общей сумме 56 999 рублей 56 копеек, которая подлежит возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> увал 

<

адрес>, паспорт 

<

номер> выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД 

<

адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 199 955 рублей 86 копеек (из них: просроченная задолженность - 2 199 955 рублей 86 копеек, комиссия за ведение счета – 298 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей, просроченные проценты – 53 292 рубля 88 копеек, просроченная ссудная задолженность – 2 114 050 рублей 40 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 571 рубль 41 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 рубля 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 14 233 рубля 36 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1715 рублей 10 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 999 рублей 56 копеек (всего взыскать 2 256 955 рублей 42? копейки).

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ имущество – автомобиль марки Nissan X-Trail, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак 

<

***>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 349 849 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 28 марта 2025 года.

Председательствующий судья Н.Г. Залунина