Дело № 2-2700/2020

74RS0028-01-2020-004323-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е., 

при секретаре Шеломенцевой Т.О., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиопротоколирования гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичного акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: между ним и Банком ВТБ (ПАО) 11.01.2019 года заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 3 529 422 рублей 14 копеек под 15,383%. В день заключения кредитного договора истец в соответствии с заявлением был включен в число участников программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с полисом Финансовый резерв НОМЕР от 11.01.2019 года (Программа «Лайф+») истцом был заключен договор страхования на сумму 2 712 000 рублей от страховых рисков: травма, госпитализация от несчастных случаев и болезней, инвалидность в результате несчастных случаев и болезней, смерть в результате несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования с 12.01.2019 года по 11.01.2024 года, то есть весь период действия кредитного оговора, страховая премия 260 352 рубля. 11.11.2019 года кредитный договор закрыт, денежные средства по договору внесены истцом досрочно и полностью. Страховых событий по договору страхования в период с 11.01.2019 года по 11.11.2019 года не происходило, страховые выплаты не производились. 13.11.2019 года истцом было направлено заявление-претензия в Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, однако, ответа на указанную претензию не поступило. 19.11.2019 года направлена претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ответа также не поступало. 15.02.2020 года направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 20.05.2020 года получен ответ от финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с отказом в удовлетворении требований истца. 06.03.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» направлена повторная претензия о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 06.07.2020 года в удовлетворении претензии отказало. ФИО2 просит расторгнуть договор страхования НОМЕР, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование»; солидарно взыскать с ответчиков в пользу истца страховую премию в размере 260 352 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований потребителя (л.д.6-12).

Истец ФИО2 о месте и времени судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился (л.д.54).

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) извещен надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать полностью, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.128-129,163-164).

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать полностью, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.68-71,159-160).

Третье лицо финансовый уполномоченный извещен надлежащим образом (л.д.165-166).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 11.01.2019 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 2 712 000 рублей, на срок 60 месяцев по 11.01.2024 года, по ставке 10,9% годовых, размер полной стоимости кредита 15,383% годовых (л.д.131-133).

Одновременно с заключением кредитного договора 11.01.2019 года ФИО2 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 12.01.2019 года по 23 часа 59 минут 11.01.2024 года. Страховая сумма составила 2 712 000 рублей, страховая премия - 260 352 рубля, что подтверждается полисом Финансовый резерв (л.д.136).

11.11.2019 года истец досрочно исполнил обязательство по кредитному договору (л.д.18).

13.11.2019 года в Банк ВТБ (ПАО) была направлена претензия о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии (л.д.22), однако, ответа на указанную претензию не поступило. 

19.11.2019 года направлена претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.19), ответа на указанную претензию не поступило. 

06.03.2020 года повторно направлена претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.25).

06.07.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении претензии было отказано, что подтверждается ответом НОМЕР от 06.07.2020 года (л.д.36).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании страхового полиса, Общих условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право выбора страховщика.

Страховые суммы согласно страховым полисам установлены в рублях и являются постоянными в течение срока действия договора страхования. Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая.

Возможность наступления страховых случаев, срок действия договоров страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховых премий на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно полису страхования и условиям страхования возврат страховых премий при расторжении договора страхования не производится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховых премий в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения».

Довод истца о том, что не разъяснение банком заемщику права на отказ от участия в программе страхования в 14-дневный срок повлекло неправильное восприятие потребителем всех условий страхового продукта и, как следствие, негативные последствия в виде пропуска указанного срока для отказа, не могут являться основанием для удовлетворения иска, поскольку невыполнение такой обязанности, установленной п.п.1,5,6 и 10 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, поскольку упомянутое Указание опубликовано и является общедоступным.

Поскольку требование о взыскании штрафа является производным от основного требования о расторжении договора страхования и о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, то правовых оснований для удовлетворения данного требования также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать ФИО2 в иске к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о расторжении договора страхования по программе «Лайф+», удостоверенного страховым полисом «Финансовый резерв» НОМЕР от 11.01.2019 года, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование; взыскании страховой премии в размере 260 352 рублей, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Зозуля Н.Е.