Дело №2-839/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 29 июня 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Полюцкой М.О., 

при секретаре Трошковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-839/2017 по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее – ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Орджоникидзевского судебного района ....... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору №... от .. .. ....г.. Определением Мирового судьи судебного участка №1 Орджоникидзевского судебного района ....... от .. .. ....г.. судебный приказ был отменен.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (Далее Заемщик) заключили Кредитный Договор №... от .. .. ....г. на сумму 326136000 рублей, в том числе: 300000.00 рублей - сумма к выдаче. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Полная стоимость кредита – 21,98% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 326136 рублей на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» договора Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора. Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. 

.. .. ....г.. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен в .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом:

Согласно расчету задолженности по состоянию на .. .. ....г.. задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от .. .. ....г. составляет 143327,19 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 98 682,47 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 910,39 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 2 069,63 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 40664,70 рублей.

Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.. в размере 143327,19 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4066,55 рублей.

Представитель истца ООО "ХКФ Банк" – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.35), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по известному месту регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя ФИО3 (л.д. 47). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от .. .. ....г.. (л.д. 46), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Предоставил возражение на исковое заявление, согласно которому: с Ответчика Истцом, в противоречие с действующем законодательством, в одностороннем порядке для оплаты штрафов, удерживались денежные средства направленные Ответчиком на погашения основного долга. .. .. ....г.. и .. .. ....г.. удержаны денежные средства для оплаты штрафов на общую сумму 5307,38 рублей. Считает, что Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 08.10.1998 № 13/14, положения ст. 319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса.

Однако встречных требований о признании пункта договора о порядке списания денежных средств по кредитной задолженности не заявлял.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что .. .. ....г.. года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении кредита №... в безналичном порядке и ведении банковского счета №..., по условиям которого заёмщик получил кредит в сумме 326136 руб., из которых 300000 руб. были получены заемщиком, ставка по кредиту - 19,9 % годовых, полная стоимость кредита – 21,98% на срок до полного погашения задолженности и процентов. Данные обстоятельства подтверждаются заявкой на открытие банковских счетов\ Анкетой Клиента от .. .. ....г.. (л.д. 18-19).

ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердил, что им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Ответчику был предоставлен график с информацией о полной стоимости кредита (л.д. 15-17), на указанных документах имеется подпись заемщик, тем самым он согласился с условиями предоставления кредита. 

.. .. ....г. на основании заявления заемщика ФИО1 были получены кредитные денежные средства на сумму 300000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.18), а также заемщик был добровольно застрахован и страховая премия в размере 26136 руб. была оплачена за счет средств банка (л.д.18).

Таким образом, истец ООО «ХКФ Банк» как кредитор исполнил перед ответчиком ФИО1, как заемщиком свои обязательства по кредитному договору и предоставил денежные средства в размере 326136 руб.

На основании Условий договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, производить погашение кредита ежемесячными платежами согласно графика платежей (л.д.16-17), размер ежемесячного платежа так же указан в заявке и составляет 12086 руб., последний платеж 11796,49 руб.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в поле 1, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). 

Срок кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). 

Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней. 

В соответствии с разделом II Условий Договора: 

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

1.1 Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. 

Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в поле 8 Заявки, должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете, либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора). 

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа .. .. ....г.., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения. 

При заключении Договора Истцом была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел договора «О документах). 

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения). 

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать /досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с чем, .. .. ....г.. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Однако по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка №1 Орджоникидзевского судебного района ....... от .. .. ....г.. (л.д. 9).

Заемщик ФИО1 за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи (л.д.18-24, 68-69), т.е. перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. После .. .. ....г.. ФИО1 вовсе перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, что не оспаривается стороной ответчика.

На отчетную дату, а именно на .. .. ....г. размер просроченной ссудной задолженности по кредитному договору составляет 143327,19 рублей, в том числе:

- размер задолженности по оплате основного долга на сумму 98682,47 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -1910,39 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставление требования) – 2069,63 рублей;

- размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 40664,70 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №... от .. .. ....г., и действующих с .. .. ....г.., Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с .. .. ....г. календарного дня с даты образовании просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно Условиям договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки, установленной Тарифами Банка. 

Тарифами по кредитам за возникновение задолженности кредитором предусмотрено начисление штрафа в следующем порядке:

за просрочку оплаты ежемесячного платежа с .. .. ....г. календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, так согласно расчету предоставленному Банком размер штрафа составляет 45972,08 рублей за период с .. .. ....г.. по .. .. ....г.., из которых оплачено штрафов .. .. ....г.. и .. .. ....г.. в сумме 5307,38 рублей. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 4066,55 рублей.

Кредитный договор в данной части не признан недейстивтельным.

Доводы представителя ответчика о нарушении прав Заемщика, путем списания денежных средств, находящихся на счете, первоначально на оплату штрафных санкций, суд учитывает, однако данный довод не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, представителем ответчика заявлялось ходатайство об отложении рассмотрения дела для подготовки встречного искового заявления о признании пункта кредитного договора о порядке погашения задолженности по кредиту, однако встречных исковых требований заявлено не было.

В материалах дела имеется график платежей, являющийся неотъемлемой частью соответствующего кредитного договора, который подписан самим заемщиком. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. Оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к истцу с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Кроме того, как видно из расчета задолженности и выписке по счету с .. .. ....г. года ответчик перестал вносить платежи по кредиту, просрочка исполнения обязательств в связи с несвоевременным внесением и не в полном объеме денежных средств начались с .. .. ....г.. 

Также, после вынесения судебного приказа мировым судьей, ФИО1 обратился с заявлением о его отмене. По мнению суда, данная позиция ответчика и затягивание рассмотрения данного дела обусловлена намерением избежать ответственности по кредитным обязательствам.

Представитель ответчика заявил ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа, заявленного ко взысканию, поскольку считает сумму штрафа несоразмерной, неисполненному обязательству, ответчик разведен, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, несет алиментные обязательства, на данный момент ответчик проживает с матерью, является безработным.

В соответствии со ст. 233 ГК РФ, с учетом тяжелого финансового положения ответчика, а также того обстоятельства, что штрафные санкции несоразмерны неисполненному обязательству по выплате процентов по кредиту ( 2069,63 рублей и 1910,39 рублей), суд снижает размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию до 5000 рублей. В остальной части суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору .. .. ....г.. обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона, условия договора. 

Суд взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.. в размере 107662,49 рублей, из которых:

сумма основного долга – 98682,47 рублей,

сумма процентов за пользование кредитом – 2069,63 рублей,

убытки Банка - 1910,39 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 5000 рублей.

В остальной части суд отказывает в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк».

Суд считает возможным зачесть оплаченную госпошлину при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа и засчитывает госпошлину, оплаченную согласно платежным поручениям №... (л.д.7), №... (л.д.8) в счет оплаты госпошлины за подачу настоящего искового заявления и в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в сумме 4066,55 рублей.

Руководствуясь ст. ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /....... / задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 107662 (сто семь тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 49 копеек, из которых:

сумма основного долга – 98682 (девяносто восемь тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 47 копеек,

сумма процентов за пользование кредитом – 2069 (две тысячи шестьдесят девять) рублей 63 копейки,

убытки Банка - 1910 (одна тысяча девятьсот десять) рублей 39 копеек,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /......../, расходы по оплате госпошлины в размере 4066 (четыре тысячи шестьдесят шесть) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2017 года. 

Судья: М.О. Полюцкая