Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-47/2020

Альметьевского городского суда РТ

УИД 16RS0036-01-2019-005850-77

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 января 2020г. г.Альметьевск РТ дело № 2-47/2020

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Галимуллиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» по РТ в интересах ФИО1 

<

данные изъяты> к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация «Справедливость» по РТ в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, указывая, что 03.05.2017г. ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования имущества, по которому застраховал жилой дом, расположенный по адресу: РТ, 

<

адрес>, на страховую сумму 611842 руб., домашнее имущество - на страховую сумму 100000 руб. 

21.08.2017г. произошел пожар в данном жилом доме.

26.04.2018г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, страховщик в выплате страхового возмещения отказал по мотиву того, что причина заявленного события не установлена. 

Не соглашаясь с отказов в выплате страхового возмещения, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховое возмещение за утрату жилого дома в размере 611842 руб., за утрату домашнего имущества - 100000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. и штраф; взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» по РТ расходы по оплате услуг эксперта в размере 3000 руб. и 50 % штрафа. 

В судебном заседании представитель РОО «Справедливость» по РТ ФИО2 заявила об уменьшении размера исковых требований, согласившись с заключением судебной экспертизы, просила взыскать с ответчика за утрату жилого дома страховое возмещение в размере 298 230 руб., в остальной части иск поддержала в заявленном размере.

Истец ФИО1 на рассмотрение дела не явился.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 иск не признал, указывая, что страховой случай не наступил; страхователь обязан представить документы, необходимые и достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба. Из представленного истцом постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 10.04.2018г. следует, что причина возникновения пожара не установлена. В соответствии с п.8.2.8 Правил страхования № страховщик имеет право принять решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена. Кроме того, исковые требования по домашнему имуществу находит завышенными, согласно произведенной страховщиком калькуляции, размер ущерба по домашнему имуществу, произведенного с учетом износа имущества, составляет 30405 руб. В случае удовлетворения исковых требований, просит о снижении размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ. 

Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с положениями статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п.п.1-4 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей947 ГК РФи не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В силу положений статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 03.05.2017г. ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования жилого дома, бани, сарая и домашнего имущества, находящихся по адресу: РТ, 

<

адрес>, на период с 24.05.2017г. по 23.05.2018г., что подтверждается полисом страхования серии №, страховая сумма по договору составила 857959 руб., соответственно, по застрахованным объектам: 611842 руб., 123671 руб., 22446 руб. и 100 000 руб., страховая премия – 5472,52 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества N 167, в редакции, действующей на момент заключения договора. (далее Правила №167) 

В соответствии с п.7 Полиса страхования имущество застраховано по Варианту 1 Правил страхования №167.

Страховыми рисками по Варианту 1, в соответствии с п.3.3.1 Правил №167, являются: 3.3.1.1. «пожар»: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие: 3.3.1.1.1. короткого замыкания/аварийного режима работы электросети/электрооборудования/электроприборов и других устройств; 3.3.1.1.2. неисправности или неправильного устройства систем водо-газо-теплоэлектроснабжения (в т.ч. печей)/электроприборов; 3.3.1.1.3. нарушения правил технической эксплуатации электроприборов/электросети; 3.3.1.1.4. перекала печи, теплового воздействия от перекала дымохода печи, тлеющих табачных изделий или теплового воздействия от нагретых поверхностей; 3.3.1.1.5. неосторожного обращения с огнем или пиротехникой, занесения внешнего источника огня; 3.3.1.1.6. распространения огня с соседних территорий; 3.3.1.1.7. неконтролируемого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования; 3.3.1.1.8. удара молнии; 3.3.1.1.9. пала травы/мусора; 3.3.1.1.10. взрыва; 3.3.1.1.11. поджога; 3.3.1.1.12. иных противоправных действий третьих лиц кроме поджога. 

Исключением из рисков являются события, возникшие по следующим причинам: а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов объектов страхования (строений/квартир и/или их отдельных элементов), неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования; б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования; в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования; г) проведения в период действия договора страхования на территории страхования строительных, монтажных и иных ремонтных работ, если иное не предусмотрено договором страхования; д) обработки объектов имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием на него; е) наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами изготовителя имущества/поставщика услуги. (л.д.33-34)

21.08.2017г. произошло возгорание данного жилого дома.

08.09.2017г. и 26.04.2018г. ФИО1 обращался в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявления последний отказал по основанию того, что в документах компетентных органов не установлена причина заявленного события и событие не соответствует перечню причин, указанных в п.п.3.3.1.1 Правил №167.

В постановлении ст.дознавателя ОНД и ПР по Альметьевскому району УНД и ПР ГУ МЧС России по РТ от 28.08.2017г., принятому по данному факту, указывается, что наиболее вероятной причиной пожара явился умышленный поджог наружной стены жилого дома с северной стороны, в связи с чем материал по подследственности передан в СО отдела МВД РФ по Альметьевскому району.

Постановлением и.о.дознавателя Отдела МВД России по Альметьевскому району от 09.11.2017г. по данному факту в возбуждении уголовного дела отказано за отсутствием события преступления, предусмотренного ч.2 ст.167 УК РФ, в обоснование принятого процессуального документа указано, что лицо, совершившее поджог не установлено, умысел на совершение данного преступления не доказан, значительность причиненного ущерба не установлена.

Ответчиком ПАО СК "Росгосстрах" в ходе рассмотрения дела не была опровергнута причина пожара, указанная ст.дознавателем в постановлении ОНД и ПР по Альметьевскому району УНД и ПР ГУ МЧС России по РТ от 28.08.2017г, каких-либо ходатайств о назначении судом экспертизы со стороны ответчика не заявлялось.

В ответе страховой компании истцу указано на то, что наступившее событие не входит в состав рисков, предусмотренных п. 3.3.1 Правил N 167, в связи с чем не признано ею страховым случаем.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Оценивая содержание Правил страхования, суд отмечает, что страховым случаем в силу п. 3.3.1 является пожар, повлекший уничтожение или повреждение имущества страхователя, за исключением прямо установленных ограничений, перечисленных в подпунктах "а - д".

Причины пожара, предусмотренные подпунктами "а - д" п. 3.3.1 Правил страхования и являющиеся основанием исключения случая из риска, материалами дела не установлены.

Таким образом, из материалов дела следует, что непосредственной причиной пожара являлся поджог, что прямо предусмотрено Правилами страхования в п. 3.3.1 как страховой случай.

Доказательства обратного, а также наличия оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. 963 - 964 ГК РФ ответчиком суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

При таких данных, суд приходит к выводу, что пожар в жилом доме истца является страховым случаем, в связи с чем отказ в выплате страхового возмещения ответчиком являлся необоснованным, нарушил права истца как потребителя.

Из технического заключения по обследованию жилого дома по адресу: РТ, 

<

адрес>, №. следует, что площадь поврежденных пожаром поверхностей ограждающих деревянных конструкций жилого дома составляет более 95 % от всей площади деревянных конструкций. В результате анализа зафиксированных повреждений и деформаций, обследованных несущих и ограждающих конструкций жилого дома, дальнейшая эксплуатация жилого дома является невозможной. 

Судом по ходатайству представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Из заключения судебной экспертизы № от 08 января 2020г. следует, что рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: РТ, 

<

адрес>, по состоянию до уничтожения пожаром на 21.08.2017г. округленно составляет 358450 руб.; рыночная стоимость годных остатков жилого дома после пожара - 60220 руб.

Указанное заключение экспертизы нормативно обосновано и сомнений в достоверности не вызывает, доказательств его неправомерности не имеется; выводы эксперта сторонами по делу не оспариваются. В связи с чем, суд считает необходимым положить его в основу решения.

Размер ущерба не превышает страховую сумму, в пользу истца по случаю уничтожения пожаром жилого дома подлежит взыскано страховое возмещение в размере 298 230 руб. (= 358450 руб. - 60220 руб.)

Из полиса страхования следует, что домашнее имущество застраховано на условиях "общего" договора страхования.

Из Правил N 167 следует, что на условиях "общего" договора страхования принимаются на страхование домашнее имущество, т.е. принадлежащие Страхователю и/или членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления: мебель, аудио-видео-фото аппаратура, электроника и бытовая техника, в т.ч. компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника, музыкальные инструменты, одежда, белье, обувь, посуда, предметы оптики, карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия, постельные принадлежности, книги, детские коляски, детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения, мелкий хозяйственный, садовый, спортивный инвентарь, прочее имущество, предназначенное для удовлетворения культурно-бытовых и иных потребностей. 

Согласно пункта 2.5.4 Правил №167 не принимаются на страхование: домашнее и/или другое имущество, физический износ которого составляет более 75%

В силу п. 9.1 Правил №167 размер реального ущерба определяется страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра).

Дополнением к акту "О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества" от 22.08.2017г., зафиксировано поврежденное и уничтоженное домашнее имущество страхователя, стоимость каждого имущества, процент обесценивания в результате заявленного события и данные о предъявлении остатков.

Доводы представителя ответчика в судебном заседании о том, что страховое возмещение по поврежденному домашнему имуществу подлежит определению с учетом износа имущества на момент наступления страхового случая, суд находит несостоятельными. 

В соответствии с п.9.12 Правил №167 процент износа не учитывается при определении размера ущерба в случаях (если иное прямо не предусмотрено договором страхования): повреждения объекта страхования, если договор страхования заключен с условием возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования «без учета износа» (за срок эксплуатации) (п/п 9.12.1); гибели или утраты всего застрахованного движимого и/или недвижимого имущества или групп предметов домашнего имущества (разбивка на группы в соответствии с пп.7.12.2. настоящих Правил) по адресу (территории) страхования (п/п 9.12.2).

Как видно из полиса страхования домашнее имущество истца застраховано «без учета износа» за срок эксплуатации, договором страхования безусловная франшиза (определенная договором страхования часть убытков, не подлежащая возмещению) также не установлена.

Согласно п. 8.3.8.6 Правил №167, страхователь обязан предъявить страховщику остатки от погибшего или поврежденного имущества до начала его утилизации или ремонта.

В представленный ответчиком расчет размера ущерба, составленный ООО «Автоконсалтинг Плюс», обоснованно не включены позиции предметов домашнего обихода и техники, не предъявленные на осмотр страховщику.

С учетом процента обесценивания вследствие повреждения следующих предметов домашнего обихода: половики- 30%, умывальник- 20%, кресло- 30%, ковер -40%, диван-45%; полной гибели иного установленного имущества, зафиксированного в акте, и не предъявления на осмотр заявленных к возмещению: банок в количестве 30 шт, стиральной машинки, размер подлежащего взысканию со страховщика возмещения в связи с повреждением домашнего имущества составляет 67700 руб.

Таким образом, размер ущерба в пределах обязательств по договору страхования по полису серии № равен 365 930 руб. (=298 230 руб. + 67700 руб.), которые подлежат взысканию с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца в качестве страхового возмещения.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Моральный вред, причиненный истцу вследствие не надлежащего исполнения ответчиком обязательств, принятых по договору страхования, суд исходя из обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, находит подлежащим компенсации в заявленном размере.

Согласно ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. (п.6)

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, составляет 184 465 руб. (= (365 930 руб. + 3 000 руб.) х 50 %)

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера начисленного штрафа, суд исходя из обстоятельств дела, суммы невыплаченного страхового возмещения, периода просрочки, баланса интересов сторон, размер начисленного штрафа находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим уменьшению до 60 000 руб., 50% которого подлежит взысканию в пользу потребителя и 50%- в пользу общественного объединения потребителей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Расходы Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» по РТ на услуги эксперта в размере 3 000 руб. подлежат возмещению ответчиком.

Определением суда от 28.11.2019г. при назначении по делу судебной экспертизы расходы по экспертизе были возложены на ПАО СК «Росгосстрах». Как следует из счета, представленного экспертом, стоимость экспертизы составила 18000 руб. На момент рассмотрения иска стоимость экспертизы ответчиком не оплачена. В связи удовлетворением исковых требований в части взыскания страхового возмещения в связи с повреждением жилого дома, стоимость судебной экспертизы подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины подлежащей взысканию со страховщика в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 7159,30 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» по РТ в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> страховое возмещение в размере 365930 (трехсот шестидесяти пяти тысяч девятисот тридцати) руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 (трех тысяч) руб., штраф в размере 30000 (тридцати тысяч) руб. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» по РТ расходы на услуги эксперта в размере 3000 (трех тысяч) руб. и штраф в размере 30000 (тридцати тысяч) руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района в размере 7159 (семи тысяч ста пятидесяти девяти) руб. 30 коп.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу индивидуального предпринимателя 

<

данные изъяты> стоимость судебной экспертизы в размере 18 000 (восемнадцати тысяч) руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через ФИО4 в течение месяца со дня принятия.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья АльметьевскогогорсудаРТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2020г.

Судья: