Дело № 2-214/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 24 июля 2018 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что 07.04.2014 г. с ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 80699 рублей на срок 36 месяцев. Банком обязательства по договору были выполнены, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок возврата кредита, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке установленном Тарифами Банка. По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность ответчика по договору составила 190805,68 руб., из которых: 77634,52 руб. - задолженность по основному долгу, 79171,16 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34000 руб. - задолженность по неустойке. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 07.04.2014 г. образовавшуюся по состоянию на 20.03.2018 г. в размере 190805,68 руб., из которых: 77634,52 руб. - задолженность по основному долгу, 79171,16 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34000 руб. - задолженность по неустойке, расходы по уплате госпошлины в размере 5016,11 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по платежам, возникшим с 07.07.2014 г. по 08.06.2015 г., с суммой задолженности за пользование чужими денежными средствами и неустойкой не согласна, так как считает, что банк намерено затягивал сроки обращения в суд за взысканием задолженности, что привело к необоснованному повышению штрафных санкций, задолженность по кредитному договору оплачивать перестала в связи с тяжелым материальным положением, просит уменьшить сумму штрафных санкций рассчитанных банком на 80 %.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 07.04.2014 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования на сумму 80699 руб. сроком на 36 месяцев под №% годовых. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просит ПАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор на условиях, указанных в общих условиях потребительского кредита. Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и со ФИО1 был заключен кредитный договор № от 07.04.2014 г. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования содержащихся в заявлении клиента о заключении договора, типовыми условиями потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита). Подписывая заявление на получение кредита понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами включающими часть основного долга и проценты (аннуитетными платежами). Ежемесячный (аннуитетный) платеж по кредиту составляет 3297 руб.

В соответствии с условиями договора за факт образования просроченной задолженности при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. с заемщика подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более. 

В соответствии Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и плату за совершение операций согласно Тарифам Банка. Подписывая заявление о заключении договора кредитования ФИО1 заявила о согласии о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. 

Согласно выписке по счету на 20.03.2018 г. ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по договору кредитования, выдав ответчику денежные средства в размере 80699 руб. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение потребительского кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнила. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на 20.03.2018 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 190805,68 руб., из которых: 77634,52 руб. - сумма основного долга; 79171,16 (34293,95+44877,21) руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (просроченных процентов за пользование кредитными средствами); 34000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченную задолженность.

Между тем, ответчиком в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию кредиторской задолженности. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кредитным договором и графиком платежей к кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности аннуитентными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № Пожарского судебного района с заявлением о выдачи судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №85 Пожарского судебного района от 13.05.2015 г. судебный приказ был отменен в связи с поступившим от ФИО1 возражения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 08.06.2018 года, то есть в по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (13.05.2015 г.), течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с исковым заявлением в Пожарский районный суд. 

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд ПАО «Совкомбанк» обратился 08.06.2018 г., т.е. срок исковой давности подлежит применении к просроченным платежам, возникшим до 08.06.2015 г. и расчет задолженности по кредиту следует исчислять с 08.06.2015 г. 

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период с 08.06.2015 г. по 20.03.2018 г. с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 58632,68 руб. в соответствии с графиком гашения кредита(1909,09+2080,16+2043,94+2090,81+2176,12+2117,16+2339,77+2291,49+2315,34+2485,87+2455,82+2486,66+2615,82+2650,23+2669,67+2767,96+2829,22+2878,33+2955,53+2993,11+3093,62+3164,71+3222,25).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из расчета задолженности представленного истцом следует, что расчет произведен истцом за период с 08.04.2014 г. по 20.03.2018 г. и составляет 79171,16 (34293,95+44877,21) руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, просроченных процентов за пользование кредитными средствами.

С учетом применения срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию начисленная ко взысканию истцом задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами по платежам за период с 09.06.2015 г. по 07.04.2017 г. (л.д. 15) в размере 15829,53руб. 

(1216,97+1253,19+1206,33+1121,01+1180+957,37+779,06+356,09+859,09+869,37+787,22+836,10+658,07+647,24+627,83+529,51+468,27+419,19+341,98+221,27+83,20+203,9+132,8+74,47);

а также начисленная ко взысканию истцом задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с 09.06.2015 г. по 20.03.2018 г. в размере 42460,18 руб. (л.д. 17)

(448,46+527,08+573,95+601,83+715,14+650,62+599,22+273,89+744,51+848,77+873,66+1053,84+945,53+1070,91+1204,86+1188,62+1249,87+1356,22+1376,16+1153,25+433,66+1461,52+1475,19+1705,8+1320,85+1780,28+1722,85+1780,28+1780,27+1722,85+1780,28+1722,85+1780,27+1780,28+1607,99+1148,57).

Общий размер задолженности ответчика по процентам за пользование кредитными средствами составит 58289,71 руб. 

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период с 08.06.2015 г. по 20.03.2018 г. с ответчика подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 23000 руб. (1000х23 месяца). 

Таким образом, общая задолженность ответчика, подлежащая взысканию в пользу истца за период с 08.06.2015 г. по 20.03.2018 г. составит - 139922,39 руб., из них: просроченная ссуда - 58632,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 58289,71 руб. (15829,53+42460,18), неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг - 23000 руб.

Отсутствие материальной возможности погашать задолженность по кредитному договору, не может служить основанием для освобождения ответчика от уплаты процентов, за пользование кредитом и неустойки, поскольку тяжелое материальное положение относится к тем рискам, которые заемщик должен был предусмотреть при заключении кредитного договора. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями договора займа в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед заимодавцем обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся заимодавцу сумм в судебном порядке.

С учетом длительности неисполнения ФИО1 кредитного обязательства (с 2014 г.), суд руководствуясь п.1 ст.333 ГК РФ, не находит предусмотренных законом оснований для снижения размера неустойки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная ПАО КБ «Восточный» госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3998,45 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 07.04.2014 г. в сумме 139922,39 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 58632,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 58289,71 руб., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг - 23000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3998,45 рублей. Всего взыскать 143920,84 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО6 в размере 50883,29 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2018 г.

Судья Новоградская В.Н.