Дело № 2- 1229/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2019 года город Поронайск

Поронайский городской суд Сахалинской области 

в составе: председательствующего судьи Венек И.В.,

при секретаре судебного заседания Илюшиной И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование иска, что дата заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, с целью рефинансирования уже имеющегося кредита в ПАО «Совкомбанк» на общую сумму *., из которых *. ПАО «Сбербанк России» должен был перечислить на расчетный счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», для погашения кредитной задолженности. Разницу в сумме в размере *. Банк должен был выдать ей наличными. Условия подключения к программе добровольного страхования не обсуждались, желания застраховаться не высказывала. В сентябре 2019 года от сотрудников ПАО «Совкомбанк» ей стало известно, что ПАО «Сбербанк России» не перечислил им необходимую сумму для погашения кредита, в связи с чем цели рефинансирования кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» не достигнуты, за ней числится непогашенная задолженность по кредиту в сумме * рубля. При выяснении обстоятельств узнала, что ПАО «Сбербанк России» вместо * рублей перечислил в ПАО «Совкомбанк» лишь * рублей, а * рубль перечислил в ООО Страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования. Вопреки требованиям Закона «О защите прав потребителя» сотрудники Банка не предоставили ей всей информации о возможности выбора условий при заключении кредитного договора, и в частности о том, что она будет подключена к программе добровольного страхования, не выяснили её согласие на это, в связи с чем полагает, что страховка ей была навязана принудительно и договор страхования не может считаться заключенным. Полагает, что у сотрудников ПАО «Сбербанк России» отсутствовали полномочия на заключение в отношении неё договора страхования. В результате невыполнения ПАО «Сбербанк России» условий кредитного договора в части перечисления суммы, необходимой для погашения кредитной задолженности в ПАО «Совкомбанк», не были прекращены её обязательства по кредитному договору, продолжали начисляться проценты на оставшуюся сумму, чем ей были причинены убытки в сумме * рубля. Считает, что незаконными действиями ответчиков причинен моральный вред. С учетом изложенного истец просит признать договор страхования дата незаключенным, взыскать в с ПАО «Сбербанк России» убытки в сумме *., взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» комиссию за подключение к программе страхования в размере *., взыскать с ПАО «Сбербанк России», с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», солидарно, компенсацию морального вреда в размере * рублей и штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Ознакомившись с представленными в материалах гражданского дела кредитным договором от дата , заявлением о подключении её к программе добровольного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суду пояснила, что подписи в этих документах, исполненные от её имени, принадлежат ей. Подписывая документы, она полагалась на добросовестность сотрудников ПАО «Сбербанк России», которые должны были ей разъяснить, за какие именно условия договора она расписывается, но не сделали этого. Она в свою очередь не просила Банк об услуге страхования, речь шла только о перечислении части полученной суммы кредита в ПАО «Совкомбанк» для полного погашения суммы имеющегося кредита. Считает, что сотрудники ПАО «Сбербанка России» не имели права её страховать потому, что не имеют на это полномочий. О том, что её кредит в ПАО «Совкомбанк» не погашен, она узнала в сентябре 2019 года, в связи с чем обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просила банк выплатить ей остаток денежных средств по кредиту от дата , не перечисленную сумму в ПАО «Совкомбанк» процентов для полного погашения кредита, компенсировать убытки в сумме *.. В удовлетворении претензии ей было отказано. Считает, что неправомерными действиями ПАО «Сбербанк» ей причинен моральный вред, так как в результате безграмотных действий сотрудника Банка у нее не погашен кредит в ПАО «Совкомбанк» и она выплачивает задолженность по кредиту, оформленному в ПАО «Сбербанк».

Представители ответчиков и третьего лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. От представителей ответчиков поступили возражения на иск с ходатайствами о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей. Причина неявки представителя третьего лица суду неизвестна, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении данного дела в отсутствии не явившихся в судебное заседание представителей ответчиков и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, заключения представителя Управления Роспотребнадзора по Сахалинской области, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор * на срок 28 месяцев под * %на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по первичному кредиту, на сумму * рублей, которая в полном объеме перечислена на банковский счет истца *.

В соответствии с п. 20 кредитного договора ФИО1 поручает кредитору (Банку) в день предоставления кредита перечислить со счета кредитования на счет *, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» г. Бердска в счет погашения задолженности по кредитному договору * от дата *..

Выполняя волеизъявление истца, Банк перечислил данную сумму на вышеуказанный счет, что подтверждается платежным поручением от дата *.

В справке ПАО «Совкомбанк» о размере задолженности по кредиту ФИО1 указано, что по состоянию на дата размер полной задолженности по кредиту составляет * рублей * коп., из которых сумма основного долга составляет * сумма процентов по кредиту составляет *..

Кредитный договор от дата , заключенный ФИО1 с ПАО «Сбербанк» содержит условия о предоставлении кредита и перечислении его суммы в ПАО «Совкомбанк» для погашения основного долга по имеющемуся кредиту (п.20 кредитного договора). 

Таким образом, перечисленная Банком сумма в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредиту полностью соответствует сумме, указанной в п. 20 кредитного договора и свидетельствует об исполнении Банком условий кредитного договора.

С доводом истца о недобросовестном исполнении Банком условий кредитного договора о перечислении денежных средств в Центральный филиал ПАО «Совкомбанк» для погашения основного долга по имеющемуся кредиту, и не достижения цели погашения имеющегося кредита, суд согласиться не может.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Из смысла приведенных положений закона следует, что для достижения цели досрочного погашения имеющегося кредитного обязательства заёмщику надлежит не только перечислить на открытый в банке кредитный счет необходимую сумму денежных средств, но и в любой форме уведомить Банк о намерении досрочно погасить кредит.

Из объяснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что она не обращалась в Центральный филиал ПАО «Совкомбанка» и не уведомляла банк о намерении досрочно погасить имеющийся у неё кредит, полагая достаточным факт зачисления на кредитный счет полной суммы кредитной задолженности.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность страхования не установлена.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

дата ФИО1 было подписано заявление на страхование жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в Дальневосточный банк ПАО «Сбербанк России», в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

На первой странице заявления на страхование жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заёмщика размещена памятка к заявлению, в первом абзаце которой указано, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита в ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхования жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк России» страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк России» застрахованным лицом. Обязательства по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

Программой страхования предусмотрено, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. Возврат денежных средств в случае отказа от страхования производится Банком в размере 100% от суммы платы при подаче соответствующего заявления в Банк в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, и по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В других случаях плата за подключение возврату не подлежит. 

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Кредитный договор и каждая страница вышеуказанного заявления на участие в программе страхования жизни, памятка к заявлению содержат подпись истца ФИО1, подлинность которой истец ФИО1 подтвердила в судебном заседании в своих объяснениях. Подпись ФИО1 в графе "с памяткой ознакомлен (а), информация (в т.ч. специальные термины) в ней мне понятны» подтверждает факт ознакомления ФИО1 с условиями страхования.

Таким образом, из условий Программы страхования следует, что услуга по подключению к Программе страхования не является обязательным условием для заключения с Банком кредитного договора, и отказ от предлагаемой Банком услуги по подключению к Программе страхования не мог повлечь негативные последствия для заёмщика ФИО1 в виде отказа Банка в предоставлении ей кредита. Кроме того, условиями Программы страхования предусмотрена возможность для застрахованного лица отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования.

Истец ФИО1, пояснившая суду, что не имела намерений воспользоваться услугой Банка по подключению к Программе добровольного страхования при заключении кредитного договора, ни в день заключения кредитного договора, ни в последующие после этого 14 календарных дней, не обращалась в Банк с заявлением об отказе участия в Программе страхования, то есть не сообщила Банку о своём нежелании быть застрахованной. Доказательств обратному, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец суду не предоставила. Подписание ею заявления с просьбой подключить её к Программе страхования свидетельствует об обратном.

Поскольку ПАО «Сбербанк России» исполнил поручение истца в соответствии с условиями кредитного договора * от дата , подписанного истцом, при наличии всех существенных условий данного кредитного договора, законных оснований для признания данного договора незаключенным, взыскании убытков в размере *., взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 20851 *. не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.

Исковые требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Довод истца о том, что Банк не имел полномочий на подключение ФИО1 к Программе страхования является несостоятельным, поскольку Банк при подключении ФИО1 к Программе страхования, в силу положений ст. 1005, 1011 ГК РФ, выступал, как страхователь, а не как страховой агент. Подключение заёмщика к Программе страхования было осуществлено по поручению и на основании письменного заявления заёмщика ФИО1. Соответственно действия Банка по подключению ФИО1 к Программе страхования не являлись агентской услугой и не относились к деятельности страхового агента.

Довод истца о том, что при подключении её к Программе страхования Банком с ней не были согласованы условия о размере страховой суммы и сроке действия договора не может быть принят судом во внимание, поскольку условия страхования, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана заемщику ФИО1, изложены были в Программе страхования и в заявлении на подключение к Программе страхования, об ознакомлении с которыми имеется собственноручная подпись ФИО1.

Кроме того, в соответствии с поручением владельца счета ФИО1 поручила ПАО «Сбербанку России» перечислить комиссию за подключение к программе страхования с банковского счета в размере *..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, убытков, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Поронайский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2019 года.

Судья Поронайского городского суда: И.В. Венек

Копия верна:

Судья Поронайского городского суда: И.В. Венек