Дело № 2-1381/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 октября 2018 г. г. Шатура Московской области

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Хавановой Т.Ю., 

при секретаре судебного заседания Симоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности исполнить обязательства, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «Абсолют Страхование», ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 2 342 000 рублей в целях приобретения строящегося жилья, по условиям которого на титульного заемщика ФИО2 было возложено обязательство заключить договор страхования жизни и здоровья. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор по комбинированному ипотечному страхованию №, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных со смертью застрахованного лица или утратой трудоспособности застрахованным лицом, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора (полиса). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в результате сердечного приступа. 

Наследником первой очереди к имуществу ФИО2 является его супруга ФИО1, которая продолжает исполнять обязанности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» отказало истцу в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку по условиям договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая. 

Указанный выше отказ истец полагает незаконным, поскольку отдельного страхового риска – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая Правилами комбинированного ипотечного страхования, утвержденными ООО «Абсолют Страхование», не предусмотрено. 

Просит признать страховым случаем смерть застрахованного лица ФИО2, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, возложить на ответчика обязанность произвести выплату страхового возмещения путем полного погашения остатка задолженности застрахованного лица ФИО2 по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в нем, дополнительно уточнили требования относительно необходимости возложения обязанности на страховую компанию по погашению кредита в размере по состоянию на день вступления решения суда в законную силу, поскольку истец, являясь созаемщиком по кредитному договору, продолжает исполнять кредитные обязательства. Просили иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «Абсолют Страхование» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Исследовав представленные доказательства, выслушав объяснения явившихся участников процесса, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 937 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 части 2 ст. 942 ГК российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор по комбинированному ипотечному страхованию № на условиях Правил комбинированного ипотечного страхования, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью страхования, с периодом действия договора страхования по ДД.ММ.ГГГГ (копия страхового полиса, л.д. 10-11).

В соответствии с секцией 2 договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой его трудоспособности, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования.

Договором страхования и Правилами страхования по соглашению сторон определены застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая (секция 2 Договора, ст. 11, п. 2.1-2.4 ст. 12, ст. 15 Правил страхования).

По условиям указанного договора страховая сумма установлена в размере 2 342 000 руб., выгодоприобретателем указан ПАО «Сбербанк России», страховая премия определена в размере 11 710 рублей. 

В соответствии со ст. 2 Правил страхования несчастным случаем является фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью застрахованного лица или наступает его смерть, в том числе стихийное явление природы, взрыв, поджог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное ухудшение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными продуктами), а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, не являющихся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляций и впервые произошедшее в течение срока действия договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умер (копия свидетельства о смерти, л.д. 23).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и протоколу вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ № смерть ФИО2 наступила в результате острой коронарной недостаточности (острый инфаркт миокарда), ФИО2 страдал ишемической болезнью сердца (л.д. 67, 68-73).

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1 (копия справки нотариуса, л.д. 35).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, в котором сообщила о смерти ФИО2 (л.д. 61-64).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, и заявленное событие не является страховым случаем по смыслу договора страхования (л.д. 34).

Указанную квалификацию смерти ФИО2 как не страхового случая суд полагает обоснованной, а доводы истца об обратном основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования, указанных выше.

Позиция страховой компании, что страховались риски смерти и наступления инвалидности, исключительно в результате несчастного случая, в том числе подтверждается установленной договором страхования размером страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 954 ГК Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. 

В силу п. 2 ст. 11 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Страховая премия по договору страхования в размере 11 710 рублей рассчитана исходя из параметров таблицы 9 Руководства по расчету страховой премии тарифных ставок и поправочных коэффициентов по договорам ипотечного страхования, утвержденных приказом ООО «Абсолют Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № по риску: смерть в результате несчастного случая + инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая. 

При страховании риска смерти и инвалидности по любой причине размер страховой премии по указанному договору при прочих равных условиях составил бы 41219,20 рублей (л.д. 133).

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения требований истца о признании смерти ФИО2 в результате болезни страховым случаем и возложении на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют. 

Требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей является производным, в связи с чем также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Абсолют страхование" о признании события страховым случаем, возложении обязанности исполнить обязательства, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Хаванова 

Мотивированное решение составлено 16 октября 2018 г.

Судья Т.Ю. Хаванова