Дело №2-2693/18

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года 

<

адрес>

Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между нею и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ей был предоставлен кредит наличными на сумму 166 400 руб. 00 коп. сроком на 24 месяца и процентной ставкой по кредиту 18,99 % годовых. 

Кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно условиям предоставленного кредита, полная стоимость кредита составляла 73, 42 % годовых, и была рассчитана с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту и комиссии за обслуживание счета. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла 11 700 рублей, из которых, помимо суммы основного долга и процентов, в том числе начислялась комиссия за обслуживание текущего счета в размере 3 311,36 руб. 

В том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. 

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, уплаченная истицей АО «Альфа-Банк» денежная сумма в счет начисленной и взысканной комиссии за обслуживание счета подлежит возврату как неосновательное обогащение, в размере: 3 311,36 рублей х 21 месяц = 69538,56 рублей. В результате противоправных действий ответчика истице были причинены нравственные страдания, нанесенный ей моральный вред виновными действиями ответчика она оценивает в 10 000 рублей.?

ФИО1 просила взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу неосновательное обогащение в суме 69 538, 56 руб., денежные средства в счет компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.

ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала и просила удовлетворить.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, и просил рассматривать дело в его отсутствие. В отношении него дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав в судебном заседании истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (Банк) и ФИО1 (Клиент) заключено Соглашение о Кредите наличными № № 131220 согласно, которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 166 400,00 рублей, под 18,99 % годовых сроком на 24 месяцев. Клиент обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 11 700,00 рублей.

Договор заключен путем подачи клиентом заявления на получение кредита, согласно которому клиент подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и в соответствии с Общими условиями, просила заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей текущий кредитный счет (текущий потребительский счет), предоставить кредит наличными на следующих индивидуальных условиях: 

Сумма кредита 166400 руб.

Срок кредита 12.18 х 24 

Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 11700 руб. 

Процентная ставка по кредиту 18.99 % годовых

Полная стоимость кредита 73.42 % годовых рассчитана при условии соблюдения графика платежей с учетом суммы кредита процентной ставки по кредиту и комиссии за обслуживание счета 

Комиссия за обслуживание счета ежемесячно 1.99% от суммы кредита

В соответствии с п. 7 заявления с Общими условиями предоставления кредита наличными и условием ежемесячного погашения задолженности равными частыми клиент ознакомлен и согласен. ( л.д. 8)

В соответствии с графиком погашения кредита размер ежемесячной суммы погашения кредита составлял 11700 руб., включая сумму основного долга, сумму погашения процентов, комиссию за обслуживание текущего счета в размере 3311 руб. 36 коп. ( л.д. 9)

ДД.ММ.ГГГГ кредит наличными по текущему счету был досрочно погашен. ( л.д. 10)

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) АО «Альфа-Банк» договор, заключенный посредством акцептования оферты клиента, является договором о комплексном обслуживании физических лиц ( п.1.3)

Полная стоимость кредита –выраженные в процентах затраты клиента на получение и обслуживанию кредита по погашению задолженности, предусмотренные Соглашением о кредитовании и тарифами, о которых клиенту известно на монет выдачи кредита ( п.1.8)

В соответствии с п.2.1 Общих условий в случае акцепта заявления клиента, выраженном в анкете-заявлении, банк обязуется предоставить клиенту предоставление суммы кредита на текущий счет, указанный в анкете. 

В соответствии с п. 2.3 для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

В соответствии с п.2.5 с момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения действия Соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с кредитного счета через-банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет, операции по оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента, в том числе совершение операций в валюте, отличной от валюты кредита. (л.д. 48-54)

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ - стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положений ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.. 

Судом установлено, что в соответствии с заявлением-анкетой ФИО1 между сторонами был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

В своем заявлении-оферте истица просила заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей текущий кредитный счет (текущий потребительский счет), предоставить кредит наличными на индивидуальных условиях. 

Из анкеты-заявления следует, что выбор вида текущего счета – текущий счет или текущий кредитный счет зависел от истицы. Истца просила открыть ей текущий кредитный счет, была согласна с полной стоимостью кредита с учетом суммы кредита, процентной ставки по кредиту и комиссии за обслуживание счета.

Истица была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования физических лиц в соответствии с которым на период действия договора по текущему кредитному счету ей оказываются услуги по совершению ряда денежных операций: выдача наличных денежных средств с кредитного счета через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет, операции по безналичной оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента, в том числе совершение операций в валюте, отличной от валюты кредита. 

Из пунктов 2.3 и п. 2.5 Общих условий кредитования физических лиц АО «Альфа-Банк» определенно следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет, а для совершения денежных операций клиентом открывается текущий счет. 

Поскольку с истицей был заключен договор о комплексном обслуживании физических лиц, установление ответчиком в договоре условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует действующему законодательству.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Судом установлено, что в анкете-заявлении истицы на получение кредита на индивидуальных условиях заемщик просила АО "Альфа-Банк" открыть ей текущий расчетный счет в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц. При этом, на момент заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ у истицы имелись иные счета и потребительская карта в АО «Альфа-Банк» ( л.д. 10) 

При таких обстоятельствах договор комплексного обслуживания был заключен банком с истицей на согласованных сторонами для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Те обстоятельства, что истица фактически не пользовалась текущим счетом для безналичной оплаты, снятия денежных средств, и др. операций не имеют значения, поскольку в соответствии с условиями договора банк обязался выполнять все распоряжения клиента по текущему счету на весь период действия договора.

Открытие и ведение ссудного счета для отражения размера задолженности заемщика по кредиту представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета не относится к числу банковских операций, в связи с чем, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону, условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными.

Судом установлено, что Соглашением сторон взимании комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено: помимо текущего счета по кредитному договору банком открывается ссудный счет для учета погашения задолженности.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. В данном случае совершение расчетных и иных операций входит в условия договора.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Вследствие чего возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Судом установлено, что комиссия за обслуживание счета уплачивалась истицей с подтверждением возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования. В соответствии с договором о комплексном обслуживании физических лиц истица имела право и реальную возможность использовать открытый на ее имя счет для иных целей, а не только для погашения задолженности по кредиту. При таких обстоятельствах, текущий счет ссудным не являлся и комиссии за его ведение истицей не уплачивались.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что кредитный договор, заключенный межу сторонами, закону не противоречит, условия по уплате комиссии за ведение текущего счета ничтожными не является, условия договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Комиссия за ведение текущего счета истицы была уплате ею в соответствии с договором. Договор прекратил свое действие, его условия никем не оспорены и недействительными не признаны.

При таких обстоятельства, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья: