Дело № 2–1081/2021

18RS0021-01-2021-001567-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 7 июля 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бутолиной Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что 02.09.2019 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №***. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 557185 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,9% годовых, в сроки, установленные уведомлением №*** о зачислении денежных средств с графиком платежей на основании Индивидуальных условий кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. 

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 кредитного договора, 01.09.2020 г. истец направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. 

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

По состоянию на 14.04.2021 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору №*** составляет 397848,72 руб., в том числе, по кредиту – 395040,29 руб., по процентам 460,06 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита,- 1347,28 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами,- 1001,09 руб. 

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств клиентом по кредитному договору №*** от 02.09.2019 г. обеспечивалось залогом транспортного средства. 

В соответствии с разделом 6 Общих условий кредитного договора и Приложением №*** к индивидуальным условиям кредитного договора, в залог банку передано транспортное средство №***, 2016 года выпуска, VIN №***.

На основании ст. ст. 348, 350, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, и обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта «Почта России». 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

02.09.2019 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания Индивидуальных условий кредитного договора и путем присоединения заемщика к Общим условиям договора потребительского кредита. 

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составила 557 185 руб., срок возврата кредита по 02.09.2024 г. включительно, процентная ставка за пользование кредитом 18,9% годовых (в случае осуществления заемщиком личного страхования). Возврат кредита и уплата начисленных процентов должны осуществляться 2-го числа каждого месяца согласно графику платежей. 

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 557185 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с регулярным неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банком в адрес заемщика выставлено заключительное требование о погашении в срок до 01.10.2020 г. задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчиком не исполнено, что послужило поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных платежей (пункт 4.1). Датой платежа по кредиту является указанное число каждого месяца согласно индивидуальным условиям и графику платежей, предоставленному заемщиком кредитором (пункт 4.2). Проценты на остаток суммы кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (пункт 4.4). Заемщик обязан обеспечить на счете до окончания рабочего времени кредитора в месте выдачи кредита в день, указанный в графике платежей, как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа (пункт 4.6). 

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания индивидуальных условий договора составлял 14420 руб. (пункт 6 индивидуальных условий потребительского кредита). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, платежи по возврату долга и уплате процентов, начиная со 02.12.2019 г. по 14.04.2021 г., заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 14.04.2021 г. последний платеж заемщиком был оплачен 02.03.2021 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное положение закреплено в пункте 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита: кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

01.09.2020 г. банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору. Заемщику предоставлен срок для погашения задолженности до 01.10.2020 г. Однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, следовательно, у ПАО «БАНК УРАЛСИБ» возникло право требовать взыскания с неё досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена уплата неустойки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно. 

Указанное условие договора о размере неустойки не противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку ответчица своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 14.04.2021 г. заемщиком погашено: 162144,71 руб. – основной долг, 107508,17 руб. - проценты за пользование кредитом, 27,12 руб. - неустойка. Соответственно, остаток задолженности по кредиту составляет 395040,29 руб., по процентам за пользование кредитом 460,06 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1001,09 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1347,28 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, идентификационные признаки и залоговая стоимость которого указаны в Приложении к индивидуальным условиям кредитного договора. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО2 передала в залог банку автомобиль №***, 2016 года выпуска, VIN №***.

Указанный автомобиль был приобретен заемщиком по договору купли-продажи автомобиля от 02.09.2019 г. По сведениям ГИБДД автомобиль зарегистрирован за ФИО2

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за №*** от 04.09.2019 г.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, очередные платежи по кредиту не вносятся своевременно со 02.12.2019 г.; сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога. 

Под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе досрочно истребованная истцом по причине нарушения заемщиком условий кредитного договора, которая на момент рассмотрения дела составляет 397848,72 руб. Таким образом, объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ).

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Поскольку обязательство, принятое на себя ответчиком по кредитному договору не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 13178,49 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от 02.09.2019 г. по состоянию на 14.04.2021 г. в размере 397 848 рублей 72 коп. (в том числе, основной долг по кредиту 395040,29 руб., проценты за пользование кредитом 460,06 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита 1347,28 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов 1001,09 руб.), госпошлину 13178,49 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2:

транспортное средство: марка, модель №*** 2016 года выпуска, VIN №***.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2021 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.