Дело № 2-1227/2021 УИД: 23RS0013-01-2021-002303-57

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 02 июля 2021 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «21 век» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит взыскать с нее в свою пользу сумму основного долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 19 февраля 2013 года в размере 126605,56 рубля, сумму процентов на сумму основного долга по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 58297,94 рубля, сумму процентов на сумму основного долга из расчета 19% годовых, начиная с 20 апреля 2021 года по день фактического возврата суммы задолженности; сумму комиссий и штрафов по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 670 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 декабря 2020 года по 19 апреля 2021 года в размере 1851,57 рубля, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с 20.04.2021 по день фактического возврата суммы задолженности: сумму государственной пошлины 4948,52 рубля.

Исковые требования обоснованы тем, что 19 февраля 2013 года между АО ОТП Банк и ФИО1 в рамках договора потребительского кредита заключен договор о предоставлении использования кредитной карты в рамках проекта Перекрестные Продажи №, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 150000 рублей на весь период действия договора. Процентная ставка по Договору 24,9 % годовых (по операциям оплаты товаров и услуг), 36,6 % годовых (по иным операциям, в том числе, получения наличных денежных средств). Пункт 2 Заявления наполучение потребительского кредита является офертой. Согласно информационному письму АО ОТП Банк по продукту карты, выпущенные в рамках проектов «Перекрестные продажи», права требования по которым уступлены АО ОТП Банк в пользу ООО Коллекторское агентство «21 век» на основании договора уступки прав требований от 14.12.2020 №, оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования согласно таблице соответствия номеров кредитных договоров. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачивает, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. 14 декабря 2020 года между АО ОТП Банк и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 19.02.2013 года переданы истцу. Ответчику направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, требование о погашении задолженности. 

В судебное заседание представитель истца не явился. В своем заявлении исковые требования поддержал в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, почтовое уведомление возвращено с отметкой об истечении срока хранения. 

В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 года № 234, и ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчика надлежащим и счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 21 августа 2012 года ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением в АО «ОТП Банк» о предоставлении ей потребительского кредита на оплату приобретаемых товаров в сумме 11360 рублей под 48,45% годовых сроком на 4 месяца, в котором также ответчик указала, что ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просит: а) открыть на ее имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить ей банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; б) предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просит (предоставляет Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. 

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения ею Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. В случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязуется соблюдать Правила и Тарифы. 

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком Кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания Заявления).

Банком на имя ответчика была выпущена и передана ей кредитная карта с кредитным лимитом 150000 рублей, процентная ставка по Договору 24,9 % годовых (по операциям оплаты товаров и услуг), 36,6 % годовых (по иным операциям, в том числе, получения наличных денежных средств). Договор в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт является бессрочным.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на выпуск карты для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по выдаче кредитной карты с перечислением на нее денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: кредитная карта выпущена, получена и активирована ответчиком, что подтверждается выпиской по счету номеру договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласившись с условиями кредитования, ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения кредита за пользование им в порядке и сроки, определяемые соглашением с Банком. В течение длительного периода времени с момента заключения договора ответчик пользовалась кредитными средствами Банка, однако не производила своевременные платежи по возврату кредита, допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору у нее образовалась задолженность по кредитному договору: сумма основного долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 19 февраля 2013 года в размере 126605,56 рубля, сумма процентов на сумму основного долга по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 58297,94 рубля, сумму комиссий и штрафов по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 670 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 декабря 2020 года по 19 апреля 2021 года в размере 1851,57 рубля. 

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, произведен правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиком указанная сумма не оспорена.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

14 декабря 2020 года между АО «ОТП Банк» (Цедентом) и Обществом с ограниченной ответственность Коллекторское агентство «21 век» (Цессионарием) заключен Договор об уступке прав требования №, согласно которому к цессионарию перешли права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между АО «ОТП БАНК» и должниками в соответствии с приложением № к договору.

Согласно Приложению № 1 к договору цессии в числе передаваемых прав указано право требования к ФИО1 по договору № от 11 января 2013 года. 

Таким образом, на основании договора цессии от 14 декабря 2020 года право требования АО «ОТП Банк» взыскания задолженности по договору № от 11 января 2013 года к ФИО1 перешло к истцу.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом из разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 26 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию проценты на сумму основного долга из расчета 19% годовых, начиная с 20 апреля 2021 года по день фактического возврата суммы задолженности, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с 20.04.2021 по день фактического возврата суммы задолженности.

Взыскание процентов производить до фактического исполнения обязательства, расчет процентов после вынесения решения суда до даты фактического исполнения ФИО1 обязательств осуществлять в процессе исполнения решения судебным приставом-исполнителем.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 4948,52 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «21 век» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «21 век» сумму основного долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 19 февраля 2013 года в размере 126605,56 рубля, сумму процентов на сумму основного долга по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 58297,94 рубля, сумму процентов на сумму основного долга из расчета 19% годовых, начиная с 20 апреля 2021 года по день фактического возврата суммы задолженности; сумму комиссий и штрафов по состоянию на 19 апреля 2021 года в размере 670 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 декабря 2020 года по 19 апреля 2021 года в размере 1851,57 рубля, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с 20.04.2021 по день фактического возврата суммы задолженности: сумму государственной пошлины 4948,52 рубля.

Расчет процентов после вынесения решения суда до даты фактического исполнения ФИО1 обязательств осуществлять в процессе исполнения решения судебным приставом-исполнителем.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

председательствующий

судья И.А. Бочко