№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-97/2021 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, просит взыскать с последней в пользу истца сумму долга в размере 83304,28 рублей, а также оплаченную при подаче иска в суд госпошлину в сумме 2699,13 рублей. Требование мотивировано тем, что 15.08.2019 года между истцом и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом 65000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с Общими условиями УКБО устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен без предварительного уведомления Клиента. Договор между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. По условиям Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 13.02.2021 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного регулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором срок, что послужило поводом для обращения в суд с иском.

На исковое заявление ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения от 16.06.2021 года, согласно которым она стала пользоваться картой «Тинькофф Банк» 15.08.2019 года. На карте находилась сумма 65000 рублей. Каждый месяц она производила оплату по карте, до 08.09.2020 года. Расходовала по карте 25000руб., на карте оставалось 40000 рублей. Далее платежи производить перестала, поскольку ранее оплачивала по 4200 рублей, но приходило СМС сообщение – доступно 0 рублей. Считает, что ее задолженность перед Банком составляет 25000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, согласно письменному ходатайству (л.д. 7), просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна, считает, что ее долг перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты от 15.08.2019 года составляет 25000 рублей, которые она фактически потратила с данной карты.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ). 

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что 21.07.2019 года ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на заключение Универсального договора кредитной карты с тарифным планом 7.53 на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. Ответчик была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 26,724% годовых. 

С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ответчик была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, согласилась их соблюдать. Также выразила желание быть подключенной к услуге СМС-Банк и получать сообщения обо всех совершенных операциях с использованием ее карты.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для Договора кредитной карты является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

В заявлении-анкете от 21.07.2019 года указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, на странице www.tinkoff.ru и Тарифами, понимает их, обязалась их исполнять. Кроме того, ответчик выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. 

В силу п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных решением Правления Банка, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.10 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Базовая процентная ставка по кредиту тарифного плана ТП 7.53, установленная тарифами Банка, составила 49,9% годовых. 

Согласно тарифному плану, беспроцентный период составляет до 55 дней. Плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием Кредитной карты – 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (мин. 600 рублей). Плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Также тарифами банка предусмотрены штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

Согласно условиям Присоединения к договору коллективного страхования от № КД-0913 от 04.09.2013, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком (страхователь) и ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (страховщик), а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика.

Участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком.

Такое несогласие в заявлении-анкете, направленном Банку, отсутствовало, тем самым ответчик выразила согласие на ее включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, и своим правом на отказ от участия в Программе страхования в течение всего срока действия кредитного договора, не воспользовалась.

15 августа 2019 года, на основании заявления-анкеты от 21.07.2019 года, между ФИО1 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65000 рублей и Банк во исполнение условий данного договора выпустил на имя ответчика кредитную карту. 

Ответчиком не представлено возражений на счет получении указанной карты и совершение по ней расходных операций.

Согласно Выписке по номеру договора № ответчик начиная с 16.08.2019 года неоднократно производила снятие наличных денежных средств с кредитной карты. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру данного договора, следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла перед банком свои обязательства, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 12.02.2021 года, в соответствии п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, задолженность по состоянию на 12.02.2021 года составляет 83304,28 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 141 в Нижнеингашском районе Красноярского края от 29.03.2021 года отменен судебный приказ от 16.03.2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № в размере 83304,28 рублей (л.д. 43).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что в результате заключенного между сторонами договора, Банк принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № исполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается материалами дела. Заемщик ФИО1, получив на свой счет деньги, произвела активацию кредитной карты и осуществляла расходные операции по карте начиная с 16.08.2019 года; свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: платежи по погашению задолженности вносились с нарушением сроков и сумм, 08.08.2020 года произвела последнее пополнение карты на сумму 4158 рублей и более платежей по кредитному договору (основному долгу), просроченным процентам, а также за пользование услугами, - не производила, ввиду чего образовалась задолженность перед Банком.

Расчет задолженности, представлен истцом по состоянию на 12.02.2021 года. Задолженность составляет 83304,28 рублей, из которых: 68571,29 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 13691,64 рублей – просроченные проценты, 1041,35 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Представленный в материалах дела расчет суммы задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным, более того, ответчиком иного расчета суммы задолженности, а также доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя перед Банком обязательств, ответчик в суд не представила.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами.

Нормами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ закреплено, что сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а так же то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. 

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, время предъявления иска и то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, а также установленный договором размер и компенсационную природу неустойки (штрафа), то, что ответчик не обращалась с заявлением о снижении размера неустойки, - то суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка (штраф) в сумме 1041,35 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика и не находит оснований для уменьшения размера штрафных процентов по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчик допустила ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований, полагая их подлежащими полному удовлетворению.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик несла при заключении кредитного договора. 

Ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения суда, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию 2699,13 рублей государственной пошлины, оплата которой подтверждена платежными поручениями (л.д. 9,10).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договор кредитной карты №: просроченный основной долг – 68571,29 рублей, просроченные проценты – 13691,64 рублей, штрафные проценты - 1041,35 рублей, а всего 83304 (восемьдесят три тысячи триста четыре) рубля 28 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2699 (две тысячи шестьсот девяносто девять) рублей 13 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2021 года.

Председательствующий: