Дело №2-902/2024

УИД 32RS0003-01-2024-000469-92

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 июня 2024 года город Брянск

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Артюховой О.С.,

при секретаре судебного заседания Тишкиной Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 27 декабря 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 в электронном виде был заключен кредитный договор № на сумму 340909,09 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 16,55% годовых. При этом истец свои обязательства по выдаче кредита выполнил своевременно и в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

В связи с несвоевременным погашением кредита и процентов по нему, за период с 17 июля 2023 года по 9 февраля 2024 года образовалась задолженность в сумме 206249,44 руб., в том числе, просроченные проценты в размере 20002,16 руб., просроченный основной долг в размере 186247,28 руб. 

По имеющейся информации, наследником ФИО2 является ФИО1

При этом ФИО2 была застрахована в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Однако страховщиком направлен отказ в признании страхового события. Таким образом, Банк не получил страхового возмещения. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 27 декабря 2021 года; взыскать солидарно за счет наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 27 декабря 2021 года за период с 17 июля 2023 года по 9 февраля 2024 года в сумме 206249,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11262,49 руб. 

Определением судьи от 9 апреля 2024 года ФИО5 привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От истца в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства без участия ответчика. Истцом возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не заявлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 27 декабря 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 340909,09 руб. на срок 60 мес. с процентной ставкой 5,90% годовых (16,55% годовых с даты, следующей за Платежной датой 1-го Аннуитетного платежа). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет: 1 ежемесячный Аннуитетный платеж – 6574,89 руб., 59 ежемесячных Аннуитетных платежей – 8360,89 руб. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. 

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

Согласно ст. 218 ГК РФ право собственности на новую вещь, изготовленную или созданную лицом для себя с соблюдением закона и иных правовых актов, приобретается этим лицом.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ч.2 ст.218 ГК РФ). 

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Вышеуказанные действия по принятию наследства должны быть осуществлены наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ). 

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абзац 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно истребованной у нотариуса копии наследственного дела № к имуществу ФИО2, наследником умершей по закону, принявшим наследство, является ее сын ФИО1 

ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство:

на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>;

на 1/16 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>;

на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>; 

на 1/16 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>; 

на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>; 

на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>; 

на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>; 

на 1/2 долю денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк. 

При этом согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору № от 27 декабря 2021 года по состоянию на 9 февраля 2024 года составила 206249,44 руб., в том числе, просроченные проценты в размере 20002,16 руб., просроченный основной долг в размере 186247,28 руб. 

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Стороны ходатайств о назначении экспертизы по делу по поводу установления рыночной стоимости наследственного имущества на время открытия наследства не заявляли. Исходя из изложенного, при разрешении спора суд исходит из имеющихся в деле доказательств. 

Как следует из материалов дела, сумма денежных средств, хранящихся в АО «Альфа-Банк», ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, составляет 323622,77 руб. (72302,77 руб. + 251320 руб.). Следовательно, 1/2 доля этих денежных средств составляет 161811,39 руб. 

Согласно представленной филиалом ППК Роскадастр по Брянской области информации, по состоянию на дату смерти ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ,

кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером № по адресу: 

<

адрес>, составляла 767356,25 руб. (3/16 долей – 143879,29 руб.);

кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, составляла 729682,65 руб. (3/16 долей – 136815,50 руб.);

кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, составляла 331509,6 руб. (1/4 доля – 82877,4 руб.);

кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, составляла 459801,12 руб. (1/4 доля – 114950,28 руб.);

кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, составляла 215616 руб. (1/4 доля – 53904 руб.).

Названная кадастровая стоимость заинтересованными лицами в установленном законом порядке не оспорена. 

Таким образом, ФИО1 принято наследство на сумму 694237,86 руб. 

При таких обстоятельствах размер заявленной к взысканию задолженности очевидно не превышает стоимость перешедшего к ответчику как наследнику умершей ФИО2 наследственного имущества. 

Одновременно суд отмечает, что средства пенсионных накоплений, учтенные на индивидуальном лицевом счете ФИО2 в АО «НПФ Эволюция», не являются собственностью застрахованного лица, следовательно, и наследственным имуществом. Эти накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что по условиям страхования по Программе «Защита здоровья заемщика» ООО «Сбербанк страхование жизни», к страховым рискам относятся: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания.

Согласно информации ООО «Сбербанк страхование жизни» от 7 августа 2023 года, среди допустимых рисков заявленное событие (смерть ФИО2) отсутствует. 

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению и взыскивает сумму образовавшейся задолженности с наследника.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, существенное нарушение ответчиком условий договора, суд находит требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 11262,49 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27 декабря 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2. 

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по договору № от 27 декабря 2021 года в размере 206249,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11262,49 руб., в пределах стоимости наследственного имущества в размере 694237,86 руб. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.С. Артюхова

Мотивированное решение составлено 28 июня 2024 года