Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

09 ноября 2017 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Неугодникова В.Н., 

при секретаре Логиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2153/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафы и неустойки в общем размере 332118,29 рублей и расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6521,18 рублей. 

В обоснование требований в иске указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования, которому присвоен номер RFM№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В дальнейшем на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ Банк изменил организационно-правовую форму на АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 308673,22 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашения (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 308673,22 рублей, проценты за пользование кредитом – 21,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 7 300 рублей.

Как утверждает истец, в настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, сумма задолженности ответчика перед банком составляет 332118,29 рублей, из которых: просроченный основной долг – 308673,22 рублей, начисленные проценты – 22109,17 рублей, штрафы и неустойки – 1335,90 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6521,18 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации: 

<

адрес>, г.о.Жигулевск, 

<

адрес>, что подтверждается справкой УФМС России по 

<

адрес> от 09.11.2017г. Повестка, направленная по указанному адресу, была возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения, что подтверждается почтовой отметкой.

Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которое возвращается в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

При таких обстоятельствах суд считает, что им предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, однако в почтовое отделение для получения повестки он не явился. Причины неявки в судебное заседание в соответствии с п. 2 ст. 167 ГПК РФ ответчик не сообщил.

На основании изложенного, руководствуясь п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Ранее ответчик ФИО1 извещался о рассмотрении дела по телефону, указал, что находится в командировке в ХМАО, адрес пребывания не назвал. Впоследствии связаться с ответчиком по телефону не удалось. Также извещения о времени судебного заседания, а также возражения истца были направлены представителю ответчика по электронной почте.

Кроме того, от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В удовлетворении исковых требований просил частично отказать, снизив начисленные проценты на основании ч. 5, 6 ст. 395 ГК РФ, снизить штрафы и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В обоснование отзыва указал, что в полную стоимость кредита входит задолженность по двум картам, состоящая из основного долга и основных процентов, а также основные проценты по новому договору. На момент заключения договора с истцом он не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, и был заключен с ним на заведомо не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В связи с чем просил отказать в начисленных процентах на сумму 22109,17 рублей, так как проценты уже входят в основной долг. Кроме того, считает, начисленную неустойку в виде штрафа несоразмерной последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем просил снизить ее в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель истца предоставил письменные возражения на отзыв ответчика, в котором настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает, что аргументы ответчика противоречат условиям Соглашения, фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства РФ. Ответчику была предоставлена необходимая достоверная информация по кредитному договору, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях. Кредитное соглашение заключено в строгом соответствии с нормами Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Для осуществления полного досрочного погашения кредитных обязательств по ранее заключенным договорам, ФИО1 заключил новый кредитный договор, о чем свидетельствует его распоряжение-заявление. 

Указал, что банк начисляет проценты исходя из условий согласованных сторонами при оформлении сделки, а не на основании ст. 395 ГК РФ. 

Заемщик ни произвел ни одного платежа в счет погашения кредитной задолженности. Банком действие кредитного соглашения прекращено одновременно с направлением требования о полном досрочном исполнении обязательств, начисление как договорных процентов, так и штрафных санкций с ДД.ММ.ГГГГ не производится.

Суд, изучив материалы гражданского дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона обязана доказывать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Имеющимися в деле доказательствами – Анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, Общими условиями предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком, подтверждается факт заключения между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования, которому присвоен номер RFM№.

В Индивидуальных условиях № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее – Индивидуальные условия) указан размер процентной ставки, полная стоимость кредита, порядок погашении я задолженности. Согласно Индивидуальных условий клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении, в размере 21,49 % годовых. Сумма каждого ежемесячного платежа составляет 7 300 рублей, срок возврата платежа 82 месяца, дата осуществления ежемесячного платежа 22 числа каждого месяца. 

Доводы ответчика о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора, не подтверждается материалами дела. Ответчиком не представлено каких-либо доказательств обращения в Банк с предложением о заключении договора на иных условиях.

Подписав Анкету-заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Индивидуальные условия ответчик выразил согласие на заключение договора на указанных выше условиях.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор между ними заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных гражданским законодательством.

Выпиской по счету, подтверждается факт перечисления ответчику ФИО1 денежных средств из предоставленной ему истцом суммы кредитования в размере 308673 рублей 22 копейки, которые были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору №MOH№ в сумме 205640 рублей и кредитному договору № PI№ в сумме 103033,22 рублей. 

Таким образом, истцом были надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору.

Также судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что последним не оспаривалось.

Из предъявленного суду расчета установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заявленная ко взысканию сумма в размере 332118,29 руб. состоит из: просроченного основного долга в размере 308673,22 руб., процентов (период с 27.05.2016г. по 27.09.2016г.) в размере 22109,17 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1023,61 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 312,29 рублей.

Доводы ответчика о том, что проценты на сумму настоящего кредита, предоставленного для рефинансирования прежних кредитных обязательств не подлежат начислению, так как в сумму основанного долга уже включены проценты по прежним кредитам, не могут быть признаны судом обоснованными, поскольку в Индивидуальных условиях предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом в размере 21,49% годовых, начисляемых на сумме предоставленного кредита.

Тот факт, что предоставленный ответчику кредит был в соответствии с его волеизъявлением направлен на погашение ранее образовавшейся задолженности по иным кредитным обязательствам перед Банком, не освобождает от исполнения обязательств по настоящему кредитному договору.

Размер начисленной Банком неустойки, по мнению суда, соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств и составляет менее 1% от сумм основного долга, оснований для снижения неустойки судом не усмотрено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком каких-либо доказательств несоразмерности начисленной неустойки не представлено. Из выписки по счету следует, что ответчиком не был произведен ни один платеж по кредитному соглашению. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени ответчик также не предоставил. 

Напротив, истец прекратил действие кредитного соглашения одновременно с направлением в адрес ответчика требования о полном досрочном исполнении обязательств, то есть, начисление договорных процентов, а также штрафных санкций не производилось с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным в суд расчетом взыскиваемой задолженности. 

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 332118 рублей 29 копеек подлежит удовлетворению в полном объеме.

Одновременно при вынесении решения по делу в порядке ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по оплате государственной пошлины в размере 6521 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст. 309-310, 811, 819 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 118 рублей 29 копеек, из которых: просроченный основной долг – 308 673 рублей 22 копейки, начисленные проценты – 22109 рублей 17 копеек, штрафы и неустойки – 1 335 рублей 90 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 521 рубль 18 копеек, а всего – 338 639 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд 

<

адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Жигулевского городского суда 

<

адрес> В.Н. Неугодников