Гражданское дело № 2-1170/2020

УИД 48RS0004-01-2020-000488-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Симаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 26.01.2014 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, по условиям которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта, с лимитом 100 000 рублей 00 копеек, сроком действия до 31.01.2019. Во исполнение условий договора, истец открыл лицевой счет карты № ответчику и перечислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что ответчиком нарушались условия исполнения договорных обязательств, истец направил в адрес ФИО1 заключительный счет (заключительное требование) от 26.12.2014 с предложением погасить образовавшуюся задолженность до 25.01.2015. Однако, в указанный срок ответчиком задолженность погашена не была. С учетом периода просрочки исполнения обязательств, истец начислил ответчику неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в претензии, за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.12.2014 составила 127 020 рублей 44 копейки. До настоящего момента задолженность ФИО1 также не погашена. Просили взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по Кредитному договору от 26.01.2014 № в общей сумме 127 020 рублей 44 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 740 рублей 41 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке. В письменном заявлении просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя. Возражений относительно рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства не представили.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, направленном в суд, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 26.01.2014 (л.д. 2) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен Договор предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» от 26.01.2014 №, в рамках которого ответчица просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

При обращении в банк с указанным заявлением ответчицей также была заполнена анкета на получение карты (л.д. 17 - 18).

Банк открыл ответчику счет №, выпустил на ее имя банковскую карту и предоставил возможность получения кредита общим лимитом в размере 100 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, в силу пункта 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» между ФИО1 и Банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты.

Составными частями данного договора являются заявление, Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условия).

Факт заключения такого договора, получения кредитной карты, ее активации и совершения по ней расходных операций ответчица не оспаривает.

Подписав заявление о заключении договора, ФИО1 также подтвердила, в числе иных положений, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления клиенту кредита, начислении процентов за пользование кредитом, начисление подлежащих уплате плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств, определенных Условиями и Тарифами.

Пунктом 9.11 Условий установлено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность.

В пункте 6.7 Условий указано, что по окончании расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты. 

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на своем счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (пункт 6.18).

Согласно пункту 10.8 Условий банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренной договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами, в любой момент потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления Заключительного счета-выписки.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Заемщик прекратила добровольное внесение платежей с 30.08.2014 и по настоящее время просроченную задолженность не оплатила, что подтверждается Выпиской из лицевого счета № (л.д. 62 - 66).

В силу пункта 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком уплаты задолженности в сумме 127 020 рублей 45 копеек, из которых: 108 298 рублей 75 копеек – сумма основного долга, 15 921 рубль 70 копеек – задолженность по процентам, 2 800 рублей – неустойки, в срок до 25.01.2015.

Указанное требование банка ответчик не исполнил.

Расчет истца о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм задолженности соответствует условиям договора, судом проверен и сомнений не вызывает, как и факт заключения кредитного договора от 26.01.2014 №, а также обязанность ответчиков в соответствии со статьями 307, 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации его погасить в обусловленном размере.

Между тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 25.01.2015 (дата погашения задолженности, согласно заключительному счету-выписки) в силу чего после указанной даты у кредитора возникло право предъявления к заемщику требований о взыскании денежных средств в отношении каждого из последующих платежей.

Учитывая, что денежные средства в полном объеме должны быть возвращены банку согласно условиям кредитного договора в срок до 25.01.2015, однако возвращены не были, каких-либо платежей по кредиту ответчиком не производилось, иных сведений о платежах ответчика по кредитному договору истцом представлено не было, истец АО «Банк Русский Стандарт» с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО2 обратился только 24.03.2020 (дата почтового штемпеля об отправке иска), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, истекшим 25.01.2018, о применении которого было заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд учитывает, что истец обращался к мировому судье с заявление о выдаче судебного приказа. Определением, вынесенным мировым судьей судебного участка № 24 Левобережного судебного района г. Липецка Липецкой области от 26.12.2019 судебный приказ от 07.08.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по счету кредитной карты № от 26.01.2014 за период с 26.01.2014 по 25.01.2015 в размере 127 020 рублей 45 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 870 рублей 20 копеек, был отменен на основании заявления должника.

Суд принимает во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности, а следовательно, срок действия судебного приказа не подлежит исключению из общего срока исковой давности, пропущенного истцом.

Суд также учитывает, что по информации, представленной стороной истца, 24.12.2019 на счет ФИО1 поступили денежные средства в сумме 0,01 рубля, что отражено в Выписке из лицевого счета № (л.д. 62 - 66). При этом, как следует из светокопии платежного поручения № от 24.12.2019, денежные средства на счет ответчика были перечислены Левобережным РОСП г. Липецка УФССП России по Липецкой области в рамках принудительного взыскания с ФИО1 суммы задолженности на основании судебного приказа от 07.08.2019 (гражданское дело № 2-1435/2019.

Однако факт поступления денежных средств в сумме 0,01 рубля на счет заемщика, произведенный в период исполнительных действий, не может расцениваться судом в качестве добровольного исполнения должником своих обязательств по кредитному договору, и не влияет на изменение начальной даты исчисления срока исковой давности.

Доказательств обратного в материалы гражданского дела представлено не было, тогда как в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции РФ принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 22.07.2020.