Дело № 2-1557/2024 

55RS0026-01-2024-001573-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Немцевой В.Б.., при секретаре судебного заседания Карейва Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 02 июля 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «АСВ» обратилось в Омский районный суд Омской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 18.09.2015 между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором (зачисление кредита на счет) оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора). По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. ПАО «Промсвязьбанк» исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» уступило права (требования) по данному договору ООО ПКО «АСВ» по договору об уступке прав (требований) № от 14.09.2023. 17.11.2023 в ЕГРЮЛ внесены сведения, ООО «АСВ» переименовано на ООО «ПКО «АСВ». Задолженность перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по 14.09.2023 (дата договора цессии) составляет 470427,45 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу 206522,31 рублей, сумма задолженности по процентам 263905,14 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «АСВ» задолженность по договору кредита на потребительские цели №, образовавшейся за период с 25.04.2017 (дата выхода на просрочку) по 14.09.2923 (дата договора цессии) в размере 470427,45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7904,27 рублей. Произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3952 рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в Омский районный суд Омской области.

Представитель истца ООО ПКО «АСВ» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила. Представила возражения на иск, в которых указала, что в результате некорректных расчетов банка относительно суммы задолженности, ответчик не смогла исполнять условия договора своевременно и возникла просрочка по кредитному договору. Ссылается на пропуск истцом срока исковой давности. Ответчик полагает, что представленные истцом в материалы дела копии письменных доказательств не могут быть признаны надлежащими доказательствами заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ПАО "Промсвязьбанк" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, подлежат выплате должником до дня полного возврата суммы займа.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ). 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. В заявлении на заключение договора потребительского кредита № имеется подпись ФИО1, поставленная собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 также подписала Индивидуальные условия, являющиеся приложением к заявлению на заключение договора потребительского кредита №, дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также график платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подавала заявление в ПАО «Промсвязьбанк» об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с целью установления ежемесячного платежа по кредиту в размере 5000 рублей на срок 5 месяцев.

Таким образом, судом установлен факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 договора потребительского кредита №.

Согласно п.1 Индивидуальных условий сумма кредита составила 250 000 рублей. Согласно п.2.2. кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка 27,9% годовых. Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий договора или требованием, указанным в п.7.2. Правил, взимаются пени в размере – 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20/% годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактиче6ского погашения (об даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись.

Согласно статье 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Ответчик факт заключения договора не отрицает, суду доказательств заключения договора на иных условиях не представила. В связи с изложенным суд принимает предсатвленные истцом доказательства заключения договора займа

Согласно п.1 Индивидуальных условий сумма кредита составила 250 000 рублей. Согласно п.2.2. кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка 27,9% годовых. Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий договора или требованием, указанным в п.7.2. Правил, взимаются пени в размере – 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20/% годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактиче6ского погашения (об даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись.

Дополнительным соглашением № от 20.06.2017 года к кредитному договору от 18.09.2015 года стороны определили срок возврата кредита 18.11.2021 года, предусмотрев график внесения платежей по кредитному договору.АО «ОТП Банк» принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме. Со стороны заемщика не произведено своевременное внесение денежных средств в счет возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

ФИО1 обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла. 

Поскольку факт уклонения от возврата кредита нашел свое подтверждение, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные в порядке ст. 809 ГК РФ.

Расчет истца ответчиком не оспорен и признан судом арифметически правильным.

В соответствии со статьей 384 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к цессионарию переходят права цедента, в том числе и на тех условиях, которые существовали на дату перехода права, в том числе, право на получение исполнения по кредитному договору (включая требования уплаты суммы основного долга, в том числе просроченного, суммы процентов, в том числе просроченных, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, неустоек и госпошлины на дату перехода прав).

14.09.2023 между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО ПКО «АСВ» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, по которому согласно п. 2.1 цедент обязуется передать за плату цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования и оплатить их цеденту в порядке, предусмотренном договором. 

Согласно п.2.3.договора перечень передаваемых цедентом прав требования (приложение № к договору) помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но невозвращенного кредита), неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий (при наличии) неустоек (если они были начислены), размер судебных расходов по делам о взыскании задолженности, уступаемой по договору, сведения о смерти должника (при наличии таких сведений у цедента на дату заключения договора), а также цену уступаемых прав требования по каждому кредитному договору.

На основании п.2.3.1 цессионарий выражает согласие на принятие от цедента прав требования, указанных в Перечне, и подтверждает, что ознакомлен с описанием передаваемых прав требования, содержащимся в перечне. 

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ/, перечень передаваемых цедентом прав требования, являющийся Приложением № к договору, изложить в редакции приложения № к дополнительному соглашению (перечень). Общий окончательный размер задолженности (п.1,2) по кредитным договорам, из которых возникли передаваемые цессионарию права требования, по состоянию на дату уступки в соответствии с п.4.1. договора 2 165 690 936,94 рублей. 

Пунктом 3 дополнительного соглашения определено, что окончательная цена уступленных по договору прав требования на дату их уступки в соответствии с п.4.1 и п.5.4 договора составляет 151 753 975, 04 рублей. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АСВ» оплатило ПАО «Промсвязьбанк» сумму в размере 152433986,01 рублей. В назначении платежа указано: оплата по договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Перечню передаваемых цедентом прав требований, являющемуся приложением № к договору об уступке прав (требований) № от 14.09.2023, ФИО3 числится под номером 1919, лот 12, сумма основного долга 206 522,31 рублей, просроченные проценты 263905,14 рублей.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 

В данном случае договором предусмотрено право банка передавать иной организации право требования по кредитному договору, личность кредитора в данном случае для должника значения не имеет, поскольку его согласие на замену кредитора ни законом, ни договором не предусмотрены.

Из расчета задолженности за периодом пользования кредитом по состоянию на 14.09.2023 следует, что ФИО1 имеет просроченную задолженность по договору №. Задолженность перед истцом за период с 25.04.2017 (дата выхода на просрочку) по 14 сентября 2023 года (дата договора цессии) составляет 470 427,45 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 206 522,31 рублей, сумма задолженности по процентам 263905,14 рублей. 

Довод ответчика о частичном пропуске истцом срока исковой давности заслуживает внимания.

Из материалов дела усматривается, что 14.02.2024 ООО «ПКО «АСВ» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, и просило взыскать с должника задолженность в размере 470427,45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3952 рубля. 

Исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе Омской области, мировым судьей судебного участка № в Омском судебном районе Омской области по делу № от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Промсвязьбанк», за период с 25.04.2017 по 14.09.2023 в сумме 470427 рублей 45 копеек, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3952 рубль.

Определением мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе Омской области от 02.04.2024 судебный приказ по делу № от 27.02.2024 о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Промсвязьбанк», за период с 25.04.2017 по 14.09.2023 в сумме 470427 рублей 45 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3952 рубль, отменен.

Согласно пункту 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился 15.05.2024.

Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению с 14.02.2021 года, на общую сумму 59797,06 рублей – основной долг. 

Из представленного ПАО «Промсвязьбанк» расчета следует, что общая сумма основного долга составляет 206522,31 рублей, что противоречит графику платежей, представленному потребителю при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, где сумма основного долга, подлежащая погашению, составляет 203410,47 рублей.

Из расчет задолженности ПАО «Промсвязьбанк» следует, что по состоянию на 14.02.2021 сумма основного долга составила 59804,97 рублей.

Поскольку при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору до потребителя доведена информация об остатке задолженности в сумме 203410,47 рублей, суд в интересах заемщика полагает возможным исходить при расчете задолженности, предъявляемой ко взысканию, из графика платежей, представленного истцом, и определить сумму палтежей, по которым срок давности не пропущен в части основного долга, в размере 59797,06, а не 59804,97 рублей.

Из расчета задолженности ПАО «Промсвязьбанк» по состоянию на 22.09.2023 (дату уступки прав требования) следует, что сумма долга в части процентов по кредиту составляет всего 164062,55+99842,59=263905,14 рублей и начислена за период по 18.11.2021 года на сумму основного долга, далее проценты не начислялись. Истец по запросу суда иной расчет задолженности не представил, не рассчитал сумму процентов после 18.11.2021 года, указал, что расчет произведен на дату уступки прав требования.

Таким образом, при взыскании процентов по договору суд исходит из расчета задолженности, предоставленного ПАО «Промсвязьбанк» на дату уступки прав требования. Задолженность по процентам в связи с частичным взысканием основного долга также взыскивается судом частично и исчислена на определенную ко взысканию сумму основного долга за период с 14.02.2021 по 18.11.2021 в размере 59797,06*27,9%/365*277=12661,09 рублей, что составляет размер подлежащих уплате процентов на сумму основного долга по состоянию на дату уступки прав требования.

Согласно статье 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, пропорция составляет 15,40%.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1217,26 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ №, в пользу ООО «ПКО «АСВ» ИНН № ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от 18.09.2015 в размере 59797,06 рублей – основной долг, 12661,09 рублей – проценты, 1217,26 рублей – расходы истца по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Б. Немцева 

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2024 года