РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.09.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Ахметзяновой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3974/2023 по иску ФИО к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что дата при посещении отделения ПАО «ГАЗПРОМБАНК» в целях открытия банковского вклада ФИО обманным путем вместо открытия банковского вклада был навязан полис страхования жизни №... с ООО «СК СОГАЗ-ЖИ3НЬ» по комплексной программе «Индекс доверия». При этом ФИО при посещении банка не имела целью застраховать свою жизнь, а намеревалась открыть вклад в целях сохранения и приумножения своих денежных средств. ФИО не знала о том, что физическое лицо имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения). Срок действия навязанного договора страхования - 7 лет. Размер страховой премии - 800 000 рублей. Страховая премия полностью оплачена, согласно условиям Полиса страхования полную сумму оплаченных по Полису денежных средств ФИО получила бы только через 7 лет, по окончании срока действия полиса страхования. Таким образом, вместо внесения на хранение в банк вклада, сохранность которого гарантируется государством в рамках системы страхования вкладов, и получения дохода от вклада, взамен возможности снятия вклада в полном объеме в любое время ФИО была навязана не нужная услуга по страхованию на чрезвычайно длительный срок. Фактически ФИО, учитывая размер инфляции за период с дата по дата потеряла бы эти денежные средства на 7 лет. В связи с этим письмом (РПО №...) от дата ФИО обратилась в ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об одностороннем отказе в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ от договора страхования жизни - Полис страхования жизни №... от дата ООО «СК «СОГАЗ» и потребовала возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в полном объеме (800 000 руб.). Однако до настоящего времени возврат денежных средств ответчиком истцу произведен. 

Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГА ЖИЗНЬ» в пользу ФИО: основной долг в размере 800 000 рублей, неустойку в размере 168 000 рублей за нарушение сроков возврата уплаченной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебный штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребите размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы в размере 45 000 рублей. Обязать ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» начислить и выплатить ФИО дополнительный инвестиционный доход по полису страхования.

В ходе рассмотрения дела, истец уточнила заявленные требования. Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГА ЖИЗНЬ» в пользу ФИО: основной долг в размере 800 000 рублей, неустойку в размере 19 747,94 рублей за нарушение сроков возврата уплаченной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы в размере 54 000 рублей. Обязать ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» начислить и выплатить дополнительный инвестиционный доход по полису страхования.

В судебном заседании истец ФИО, ее представитель ФИО действующая на основании доверенности №... от дата, поддержали заявленные требования с учетом уточнений по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения на заявленные требования, в котором просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме, а в случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций. 

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО и ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни №... на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №.... 

Срок действия договора составляет 7 лет: с дата по дата.

По условиям договора, страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

Общая страховая премия составила 800 000 руб.

Страховую премию в размере 800 000 руб. страхователь обязался уплатить единовременно до дата включительно. 

Истец исполнила свои обязательства по договору страхования №... от дата в полном объеме, оплатив страховую премию в размере 800 000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от дата. 

В соответствии с п. 10.2.1. Правил страхования жизни с участием в прибыли №... в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования и оригинал договора страхования. При наличии заключенного между страхователем и страховщиком Пользовательского соглашения, страхователь вправе направить документы в электронном виде с использованием официального сайта страховщика в порядке, определенном Пользовательским соглашением.

В соответствии с п. 10.2.3. Правил, дата досрочного прекращения действия договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее 30 календарного дня с даты получения заявления о расторжении договора страхования. 

Согласно п. 11.1. Правил, при досрочном прекращении действия Договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями Договора страхования. 

В соответствии с п. 11.2. Положений, выкупная сумма на дату досрочного прекращения действия договора страхования определяется в размере, указанном в договоре страхования (Полисе) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения действия договора страхования. 

Выкупная сумма рассчитывается в пределах сформированного в установленном прядке страхового резерва. Выкупные суммы указываются в Договоре страхования (Полисе). 

Согласно п. 11.3. Правил, выкупная сумма выплачивается страхователю (его наследнику) или по его (их) поручению любому иному дееспособному физическому лицу или юридическому лицу в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения действия Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами. 

Согласно ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Истец дата обратилась к страховщику ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования и о возврате страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления в размере 800 000 руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет супруга истца ФИО 

На заявление истца об одностороннем отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был дан ответ, в котором истцу было сообщено о том, что по поступившему заявлению было принято решение о досрочном расторжении договора страхования с выплатой выкупной суммы, поскольку в данном случае отсутствуют основания для возврата страховой премии. До Договору страхования №... от дата выкупная сумма составила 638 400 руб. В ответе также было указано, что для расторжения договора по выкупным суммам необходимо согласие истца. 

В связи с отказом ответчика в возврате страховой премии в размере 800 000 руб., истец обратился в суд с заявленными исковыми требованиями.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») Страхователь имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии в четырнадцатидневный срок - «период охлаждения». В указанный период ФИО в адрес страховщика ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не обращалась. 

"Периодом охлаждения" называется срок с момента заключения договора, в течение которого страхователь вправе отказаться от него и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть. В соответствии с действующим законодательством этот срок не должен быть меньше 14 календарных дней, но может быть увеличен по усмотрению страховщика.

При расторжении Договора после окончания «периода охлаждения» Страховщик выплачивает выкупную сумму (п. 7 ст. 10 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации ", ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в размере 800 000 руб. не имеется.

Вместе с тем, согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данные по выкупным суммам приведены в Приложение №2 к Договору страхования. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором происходит расторжение Договора страхования.

Согласно представленному ответчиком расчету выкупной суммы по состоянию на дата выкупная сумма составляет 644 000 руб.

Суд соглашается с представленным расчетом выкупной суммы, принимает его, поскольку он основан на Приложении №2 к Договору страхования №... от дата, истцом сумма не оспорена, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца выкупную сумму в размере 644 000 руб.

Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом не принимается по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни №... заключен дата, с исковым заявлением о возврате страховой премии истец обратилась дата, что следует из входящего штампа суда на исковом заявлении. 

Как следует из возражений ответчика, истцом пропущен годичный срок исковой давности для обращения в суд в части требования о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, определенный п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Однако в данном случае, годичный срок исковой давности не применим, поскольку истцом не заявлено требование о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Кроме того, истец обратилась в адрес ответчика с заявлением об одностороннем отказе от договора и возврате страховой премии дата, получила отказ ответчика.

Таким образом, в данном случае, срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем, основания для отказа в удовлетворении исковых требований по указанным основаниям отсутствуют. 

Дополнительный инвестиционный доход может быть рассчитан только при выплате покупной суммы или страховой суммы.

Вместе с тем, поскольку истцом ФИО в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» согласие на выплату покупной суммы не представлено, а также учитывая то, что в ходе рассмотрения дела в судебном заседании представитель истца не поддержала исковые требования в части обязания ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» начислить и выплатить ФИО дополнительный инвестиционный доход по полису страхования, суд считает требования в указанной части подлежащими оставлению без удовлетворения. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков возврата уплаченной суммы на основании положений п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 19 747 руб., а также о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в соответствии с положений Закона «О защите прав потребителей», однако учитывая, что истец не обращался в адрес ответчика с досудебной претензией о выплате выкупной суммы, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. 

Вместе с тем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку на основании положений ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за период с дата по дата в размере 10 348,11 руб. 

Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу истца. 

В силу ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая характер причиненных истцу страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, а также размер взыскиваемой суммы, суд полагает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с ответчика в размере 10000 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Представленными в дело договором возмездного оказания юридических услуг №... от дата, заключенным между ФИО и ФИО, расписками о получении ФИО от ФИО сумм во исполнение договора об оказании юридических услуг в размере 9000 руб. от дата, 45 000 руб. от дата, а всего 54 000 руб., подтверждается несение истцом расходов на оплату услуги представителя в размере 54 000 руб.

Принимая объем выполненной представителем истца работы, продолжительность рассмотрения дела, активность и процессуальное участие представителя, разумность и обоснованность расходов на оплату услуг представителя, суд считает возможным удовлетворить заявление о взыскании расходов на представителя за участие в суде первой инстанции в размере 30 000 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (***) в пользу ФИО, дата г.р., уроженки г. Куйбышев (паспорт ***) сумму в размере 644 000 руб., проценты за период с дата по дата в размере 10 348,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., а всего 694 348, 11 (шестьсот девяносто четыре тысячи триста сорок восемь руб., 11 коп.).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 25.09.2023г. 

Судья подпись Курмаева А.Х. 

.

.

Секретарь: