Дело № 2-344/2024

УИД 22RS0002-01-2024-000390-50

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года с. Алтайское

Алтайский районный суд Алтайского края

в составе председательствующего судьи Ю.Б. Банниковой, 

при секретаре Л.Ф. Шишовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с названным иском к ФИО1, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ответчица заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ФИО8. Процентная ставка по кредиту - 2,90% годовых. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> (сумма к выдаче) перечислены на указанный заемщиком счет. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 

<

данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 

<

данные изъяты> - для оплаты страхового взноса от потери работы. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 

<

данные изъяты>. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, что является убытками Банка. 

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых сумма основного долга – 

<

данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 

<

данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – 

<

данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений – 

<

данные изъяты>; а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция, направлявшаяся по установленному судом адресу ответчика, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно ч.1, 3 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

С учетом указанной нормы закона, суд также предпринимал попытки для извещения ответчика посредством телефонной связи, однако это не представилось возможным.

В соответствии с пунктом 2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Поскольку судом были приняты исчерпывающие меры, установленные действующим законодательством, для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания по адресу, известному суду, при этом о перемене места жительства ответчик суду не сообщал, возврат почтовой корреспонденции, суд расценивает, как отказ ответчика от получения судебной повестки, и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания.

В силу положений ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле доказательствам, с вынесением заочного решения.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с оплатой равными платежами по 

<

данные изъяты> в месяц. За ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов в размере под 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» – 18,90% годовых, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору (заявление о предоставлении потребительского кредита – л.д.7-8, кредитный договор – л.д.6-7, общие условия договора – л.д.9-10, график погашения по кредиту – л.д.29).

Как следует из содержания кредитного договора, заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе согласие с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Как следует из условий договора и графика погашения по кредиту, датой возврата кредита определена дата ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача банком ответчице кредита в сумме 

<

данные изъяты>, с направлением 

<

данные изъяты> для оплаты страхового взноса на личное страхование, 

<

данные изъяты> - для оплаты страхового взноса от потери работы согласно заявлению заемщика (л.д.7 об.), подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора подтверждается простой электронной подписью ФИО1 в кредитном договоре, что свидетельствует о достижении сторонами договора соглашения по существенным условиям договора. 

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по ежемесячным платежам, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> и по процентам за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты>.

Кроме того, за ненадлежащее исполнение кредитного договора истцом исчислен штраф (неустойка) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>.

Помимо изложенного, истцом ответчику начислены комиссии за направление извещений в общей сумме 

<

данные изъяты>, согласие на списание которых изложено в заявлении заемщика (л.д.7 об.).

Проверив представленные истцом расчеты, которые являются правильными, ответчиком не оспариваются – на основании вышеуказанных норм суд полагает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты>, комиссий в сумме 

<

данные изъяты>, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 

<

данные изъяты>, оснований для снижения которого на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Разрешая требование о взыскании с ответчика убытков в виде неполученных процентов по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, в соответствии с п.4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п.1.2 раздела 2 Общих условий договора начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 общих условий договора.

Начало процентного периода по договору, как следует из графика платежей, определено датой – 18 число каждого месяца (первый день, следующий за днем уплаты процентов за очередной процентный период).

Истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32), соответственно, согласно указанных выше условий договора, прекратил начисление процентов не с ДД.ММ.ГГГГ, как указано в иске, а с первого дня после процентного периода, в котором выставлено соответствующее требование, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Указанное подтверждается и расчетом задолженности, из которого следует, что в расчет процентов за пользование кредитом, заявленных к взысканию, включены проценты, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ, с датой уплаты ДД.ММ.ГГГГ.

При этом убытки истцом определены как неполученные проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период после выставления требования о досрочном погашении задолженности и до срока окончания действия договора, что следует из расчета задолженности, согласно которого в расчете убытков участвуют платежи процентов с 6 по 60, указанные в графике платежей (л.д.21,29).

Таким образом, фактически истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, досрочное взыскание суммы кредита не освобождает ответчика от обязательств по уплате процентов в согласованном в кредитном договоре размере до момента фактического возврата суммы основного долга кредитору.

Между тем, положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений (данная правовая позиция изложена, в частности, в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 8983/12).

Следовательно, взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 ГК РФ и вышеприведенным разъяснениям. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах суд полагает обоснованным ограничить период взыскания датой вынесения решения – ДД.ММ.ГГГГ, исчислив размер взыскиваемой суммы с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы процентов по ставке 18,90 % годовых (согласно измененного графика платежей – л.д.29), начисленных на сумму неоплаченной задолженности в размере 

<

данные изъяты>.

Сумма процентов, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (317 дней) на сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> исходя из процентной ставки 18,90 % годовых, составит 

<

данные изъяты>, согласно расчета: 472897,46 * 18,90 % / 365 * 317.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца; в оставшейся части данное требование удовлетворению не подлежит.

При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исковые требования, заявленные в размере 

<

данные изъяты>, удовлетворены частично в размере 

<

данные изъяты> (472897,46 + 29324,06 + 796,00 + 2083,91+ 77623,85), то есть на 79,53%.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>.

На основании указанной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины 

<

данные изъяты> (10527,52*79,53%.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг в сумме 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты>; неоплаченные проценты после выставления требования в сумме 

<

данные изъяты>; комиссии в сумме 

<

данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности 

<

данные изъяты>; в возврат государственной пошлины 

<

данные изъяты>.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Б. Банникова

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2024.