Дело № 2-818/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Северск 07 июня 2019 г. 

Северский городской суд Томской области в составе:

Председательствующего Панковой С.В.

при секретаре Корнюшка Е.В.,

с участием представителя ответчика Шарова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от 25.01.2018 в размере 720 727 руб. 41 коп., в том числе: основной долг – 663 326 руб. 96 коп., проценты – 15 695 руб. 18 коп., штрафы и неустойки – 41 705 руб. 27 коп., также просило взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 10 407 руб. 27 коп. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 25.01.2018 банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 2527 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита наличными № ** от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 2527 000 руб., проценты за пользование кредитом 13,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 227 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 составляет 720727 руб. 41 коп. 

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № ** от 02.08.2018 (л.д. 160), в ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК (л.д. 6). 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в качестве его представителя в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) была назначен адвокат Шаров А.М., действующий на основании ордера № ** от 06.06.2019, который в судебном заседании не возражал против заявленных требований. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

По смыслу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

По правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 25.01.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор путем зачисления на текущий счет ФИО1 суммы кредита в размере 2527000 руб., по условиям которого, кредит предоставлен под 13,99 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 227000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № ** от 25.01.2018 (л.д. 16), справкой по кредиту наличными на 28.03.2019 (л.д. 111), выписками по счету (л.д. 112-129), заявлением заемщика (л.д. 132), графиком платежей (л.д. 133), заявлением на получение кредита наличными (л.д. 134-135), индивидуальными условиями (л.д. 136), общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 137-140), и не оспаривалось ответчиком.

Согласно указанному заявлению на получение кредита наличными, которое подписано ФИО1, последний просит заключить с ним договор потребительского кредита в соответствии с Общими условиями.

Общие условия договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк» (далее Общие условия) устанавливают порядок предоставления кредита наличными, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии текущего кредитного счета.

Согласно пунктам 2.1-2.4 Общих условий, после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих условиях выдачи кредита наличными и в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. 

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрена обязанность клиента погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету (л.д. 112-129).

Согласно пунктам 2.8-2.10 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. 

Согласно п. 6.4-6.5 Общих условий банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу и не уплаты процентов, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными. В случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п. 6.4., банк направляет заемщику уведомлении о расторжении договора. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 28.03.2019 задолженность по кредитному договору № ** от 25.01.2018 за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 составляет - 720 727 руб. 41 коп., в том числе: основной долг – 663 326 руб. 96 коп., проценты – 15 695 руб. 18 коп., штрафы и неустойки – 41 705 руб. 27 коп.

Ответчик ФИО1 каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись им в порядке и в сроки, предусмотренные данным договором, суду не представил, напротив ответчик неоднократно извещался о дате и времени судебного заседания, при этом не явился для дачи пояснений.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с ним в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ФИО1 основного долга по кредитному договору № ** от 25.01.2018 – 663 326 руб. 96 коп., и процентов – 15 695 руб. 18 коп.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 неустойки по соглашению о кредитовании № ** от 25.01.2018, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 5.1, 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов клиент выплачивает банку неустойку, величина которой по индивидуальным условиям составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 индивидуальных условий). 

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов АО «АЛЬФА-БАНК» произвело ответчику начисление пени в соответствии с условиями соглашения о кредитовании. 

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании пени в порядке ст. ст. 330, 331 ГК РФ заявлено правомерно.

Таким образом, задолженность ответчика по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 составила 40 578 руб. 83 коп., задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 1126 руб. 44 коп. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Учитывая общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, при том, что кредит предоставлен под 13,99 % годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, не соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить его в два раза.

Таким образом, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 составляет 20 289 руб. 51 коп. (40 578 руб. 83 коп. : 2), неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 563 руб. 22 коп. (1126 руб. 44 коп. : 2), что является пределом соразмерным нарушенному обязательству.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № ** от 25.01.2018, подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика подлежат взысканию 699 874 руб. 87 коп., из которых: основной долг – 663 326 руб. 96 коп., проценты за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 15 695 руб. 18 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 - 20 289 руб. 51 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 563 руб. 22 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 10 407 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № ** от 28.03.2019 (л.д. 2).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, а положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о том, что расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 407 руб. 27 коп., подлежат возмещению истцу. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № ** от 25.01.2018 в размере 699 874 руб. 87 коп., из которых: основной долг – 663 326 руб. 96 коп., проценты за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 15 695 руб. 18 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 - 20 289 руб. 51 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 26.11.2018 по 25.02.2019 – 563 руб. 22 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 407 руб. 27 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий С.В. Панкова 

УИД 70RS0009-01-2019-001446-81